近年来，由于电子商务的蓬勃发展，涌现了一批优秀的电子商务公司，如拼多多、小红书、贝贝网等，随之而来的交易规模也大幅增长，但始终存在电子商务领域的一些批评。 例如，用户支付订单金额后，平台首先统一收取货款，然后平台与商家或其他参与者进行结算。 如果未引入有支付牌照的第三方，涉嫌“二次清算”，属于违法行为。 如果引入第三方支付平台，势必会增加平台方的软件开发难度和运维成本。

对此，“电商支付分流”功能早在2015年底就已上线，当用户完成支付后，扣除支付费率后，款项立即转入银行账户，进行封闭式管理。 只有申请分拆后，剩余资金才会进入参与分拆各方的账户。 该功能在合法合规的情况下为平台与商户提供高效、快捷的结算方式，节省平台的财务对账、记账、记账、结算等成本。

“电商支付拆分账户”产品介绍

收单方根据指令进行账户共享主要用于收单方在订单成功收单后帮助平台完成资金调配。

电商支付分流涉及分流方和分流接收方两个主体。

账单分摊方：在服务提供商模式中，账单分摊方是商品或服务的提供者，这里指的是平台商家。

分割账户接收者：平台上游供应商、合作商户、商户员工、用户以及其他接受分割资金的商户或个人。

“电商支付拆分”功能具有以下特点：

1、运营合规：资金由银行封闭管理，可有效防范“二次清关”风险，有助于合规运营；

2、资金安全：银行有能力存放资金。 若未发送分账指令，资金将被冻结在平台商户账户中； 允许平台用户在商户平台配置“服务商允许的最大分账比例”，确保资金安全；

3、轻松分账：商家可以根据设置自动将订单分拆给多方；

4、周期灵活：交易成功的资金将按照设定的周期进行分配；

5、成本低：支付子账户通过API连接，降低了平台连接成本。 成本也比直接去银行、第三方支付机构更优惠，大大降低了企业的运营成本；

6、数据价值：系统通过信息流和资金流的匹配，积累了大量的真实交易数据，平台可以基于真实的交易背景获得更多的金融服务；

7、税务优化：规避电商平台发票流与资金流不一致带来的税务风险。

“电商支付分流”使用场景

智能停车缴费

用户在停车场缴纳停车费后，资金首先被冻结在平台设立的银行账户中，平台根据与停车场的协议将停车费分配给其他对应的停车场。

订餐及外卖平台

用户在订餐平台上的餐饮商户下单并完成支付后，用户支付的订单资金首先被冻结在平台内部银行账户中。 用户确认收到货后，平台调整指令拆分接口分配订单资金，如佣金分配给配送员和点餐平台，剩余资金分配给餐饮商户。

预订酒店

用户支付预订费用后，资金首先被冻结在平台设立的银行账户中。 用户确认在店内消费后，平台可根据情况将资金划拨给其他商户或个人。

以上是给出的使用场景。 此外，新零售、共享平台、大型连锁、微商、多元化群体也是比较常见的应用场景。

账户共享流程

（1）资金托管：用户完成订单支付后，扣除支付机构的结算费用后，资金将被冻结在银行内部账户或支付机构的备付金账户中。

（2）账户拆分发起：平台根据具体业务情况和场景，通过调整支付拆分账户接口，发送拆分账户指令（拆分账户接收方、拆分账户金额等）。

（3）资金分割：银行及第三方支付机构将相应资金划拨至各收款方账户的商户账户，订单剩余未分割资金将解冻给分割方。

退款流程

如果订单拆分前发生退款，退款资金将从拆分账户的冻结资金中提取。 未退还的待分割资金可继续分割。 如果订单拆分后发生退款，在收件人同意拆分退货的情况下，资金将被退回。 您可以先从收款人账户退款至借方账户，然后再进行退款。

如何开通和使用“分期付款业务”

一、开通支付子账户业务的条件

目前，电商支付分拆业务可用于除黄赌毒、高额返利、洗钱等灰色业务之外的其他业务场景。 （作为国内领先的电商支付账本SaaS服务商，我们坚持合规、安全开展业务，拒绝一切非法实业交易。）

2.开通支付子账户业务流程

（1）洽谈合作意向，确认业务需求；

（2）设计服务方案并提供技术接口；

（3）评估技术接口并确定最终方案；

（四）签订合作协议；

（5）成立系统对接项目组；

（6）系统上线，平台商户签订合同。