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《阿哲谈付款》，

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听说过一些。 主要是因为这几件事。

01

一是编码

设定代码是指国家发改委规定不同类型的商户使用信用卡时有不同的手续费。

其中，公益类手续费最低为0%，超市类为0.38%，娱乐类类为1.25%。 控制此商户类型的是收据编号中的某个 4 位数字，即 MCC 代码，它代表您的行业代码，例如快餐行业的 5814。

为了降低卡处理费用，增加自身利润，商户会选择与收单机构作弊。 例如，娱乐行业使用超市代码并替换这4位数字，其本身的处理费用减少了约0.8%。 利润还是很有帮助的。

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第二个是虚拟商人

该组代码的商户类型是根据公司注册地的注册信息而定的。 如果你想将代码设置为其他类型的公司，那么你肯定还有另一个陷阱。 因此，为了创建这家编码公司，支付公司提供虚假的商户注册信息，然后在接入互联网后出借给其他商户完成编码过程。 对于银联的支付网络来说，存在虚拟商户风险。

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第三种是虚假预授权

您可以查看预授权事件。 这一事件基本上是惩罚第三方支付的导火索。

操作方法是，如果你有一张限额为1万的信用卡，你在信用卡里存入100万，然后用POS机进行预授权。 预授权的时候，由于可以授权金额的15%，所以可以授权115万，然后就不能通过了。 如果使用合规的第三方支付机构提现，你就提现了115万，凭空赚了15万。

据说有人让授权金额达到数亿后就跑了。

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第四是切割机

这个就有点恶心了。

会有第三方支付公司的人去商户游说你，说只要我帮你检查POS机，升级软件，你的费率就会降低，如果失败了，你就可以了。不被收费。

然后通过POS机预留的调试接口，重写里面的ROM信息，破坏修改原有的路径信息。 从此，该POS机就成为这家第三方支付公司的POS机了。 就像病毒木马一样。

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第五是提现

这种情况比较常见。 淘宝上500元左右就可以买到一台一站式机器。 利率约为0.38%。 它专门出售给个人以套现。 它是一个配置好的虚拟商家。 你可以买回来，你的结算卡就会在网上。 和账户上，信用卡上的所有钱都会在T+1时结算到您的银行卡上。

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第六个是直接渠道

本来，在中国的支付结算体系中，收单机构接收银联，银联将钱打入各个银行账户进行结算。 然而，银联本身收取约0.2%的清算费用。

于是，不少第三方支付公司与分支机构协商直接接入结算，大家分享了原本是银联的蛋糕。

随后银联跳出来宣称这是在损害中国的支付结算系统，要求监管机构直接制止，并声称如果可以的话，那银联为什么要花时间和精力建设结算系统呢？

事实上，跳过银联清算流程是有风险的，并不是一件好事。 然而，这一利益相关方以及银联一贯的“中国特色”形象却给此举蒙上了一层阴影。

不知道现在有没有这样的渠道。 总之，这种商业模式不好，但银联也不是好鸟。

基本上就这么几件事。 此前对八家支付公司进行罚款的直接触发因素是虚假预授权。 因为这直接损害了正规的支付结算体系。 不过我个人觉得只对第三方收单公司罚款有点不公平，因为有些银行现在水深火热，不太干净。 银联业务也好不到哪儿去，全靠裁判耍花招。 。

无论如何，自2012年以来，收购市场一直处于混乱之中。 这被认为是业界的共识。

如果要说原因的话，原因很简单，就是2010年央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，本来只有四大+股份+银联商业蛋糕，但是已经挤进了一百家左右的第三方金融机构。如果分蛋糕的话，你玩正常的游戏就可以赚钱，但现在却不能了，所以你必须使用一些见不得人的手段。 于是就有了上面的“骗局”。

要说更深层次的原因，其实有两个。

第一个我认为是监管不力。

本来是四大+股份制+银联商务在搞把戏，监管好办。 我会举报任何扰乱你们银行领导的人。 那位总统竟然敢拿自己的政治前途开玩笑。 如今，各家企业来了，支付结算部门就傻眼了。 他们怎样才能控制它？ 其实，有牌照的很容易控制，但更难控制的是那些连牌照都没有，还收单的。 结算部门有多少人可以自己付钱？ 你有时间去地方抓人、罚款吗？

我发现自己没有能力，所以干脆不再允许第三方机构的新用户进入网络……无论有没有牌照发展的小型支付公司都不是这样的。 支付机构规模越大，监管越合规，受到的打压就越严重？ 时代变了，我还在思考上个世纪的监管方式。 随着两个新人的到来，我感觉自己不能再玩了。

第二个是收购市场的定价问题。

收益分成按照7：2：1确定，收费标准由国家发展和改革委员会确定。 也就是说，谁能争取到更多的商家，谁就能赚到更多的钱。

那么如果不发生上述那种混乱才奇怪。 由于收购是市场化的，因此费率分享和收费也将市场化。 谁的清算能力强、售后服务好、品牌信誉好、风险危机控制能力强，谁的费率就高。 可以有更多的发言权。 这是正确的方向。

但我认为这很好。 现在市场化了，不死是不可能的。 如果一群人死了，活下来的人肯定会比死掉的人更好。 金融市场化创新浪潮来临，收单市场首当其冲。 下一个会是谁？

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2、无卡支付APP的“扫码交易”被银行视为真实消费，也可用于资金周转（每卡每月5-8笔交易，中额交易：每笔5000-笔）交易，目前可自动匹配不同商户，不受259号文件影响）；

3、所有信用卡均绑定微信和支付宝，所有真实消费均用信用卡支付（吃饭、打车、网购、交水电费……、小额交易，每月每卡10-20笔交易） 。

上述第1、2项可以满足资金周转的需要，第2、3项可以实现多元化消费，从而轻松解决信用卡刷卡问题。

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