万亿移动支付的痛点被严重践踏。 互联网金融陷入转型，疑似IC图片。

移动支付成为互联网金融的下一个战场，不甘寂寞的各方王子也纷纷登上舞台。 腾讯以“抢红包”的接地气伎俩上演了一场“珍珠港偷袭”。 阿里巴巴忍不住强调自己的全球领先地位，全面收购高德，为的是推出“阅宝”2号……据艾睿咨询数据显示，我国第三方交易规模2013年移动支付市场规模突破万亿元，同比增长7倍。 难怪连小米都进军移动支付，平安也推出了移动金融平台。

然而，当互联网公司、金融机构、电信运营商、手机厂商等各方争夺移动支付时，不可避免地会面临先进的“扫雷舰”。 微信抢红包风潮过后，上海滩留下的“痛点”是假红包、山寨陈光标、延迟付款，这反映出移动支付爆发初期就存在的隐患，比如如安全性不足、应用场景缺乏、用户粘性低、转化困难等问题。

“痛苦”态度揭示移动支付是否是“扫雷”

刚刚过去的春节，微信小红包让很多人很快记住了微信支付。 有业内人士戏称，“微信AA支付+群红包=金花！” “支付宝红包发出来，几乎没有人回应，有点像索要红包。但微信红包发出来，立马就被朋友抢走了，有一种有钱人的快感”。 一位体验过微信红包和支付宝红包的用户表示，根据腾讯财付通披露的数据，从除夕到大年初八，超过800万用户参与了微信红包活动，并且共收到红包超过4000万个，平均每人收到4-5个红包，红包活动高峰期为除夕夜，高峰期一分钟收到2.5万个红包，平均每人收到红包2.5万个。每个红包10元。据悉，短短几天，微信支付卡绑定用户数从2000万增长到过亿，瞬间超越支付宝钱包“八年抗战”的成果不过，财付通官方并没有对绑定卡用户的实际数据发表评论。微信的社交红包比支付宝的红包更受欢迎，导致马云抱怨微信的红包就像“珍珠港偷袭”， “还好，春节很快就过去了。”

然而一场红包大战暴露了移动支付存在的诸多问题。 以微信支付为例。 理财额度低，红包提现经常出现延迟。 微信里是否潜伏着很多“山寨陈光标”？ 非绑定微信用户的红包资金该如何处理？ 每个问题都是摆在互联网面前的“地雷”。 就看谁能正确插旗。

微信红包大战确实对华夏基金有利。 业内人士表示，不少微信用户抢红包，用红包内的资金购买理财通证，其规模或将因此大幅增长。 不过，如果将微信理财与余额宝进行比较，微信理财的成长还有一个重要的限制：购买门槛。 与其他渠道的同类金融产品相比，目前微信用户理财的申购限额还很低。 招商银行每日单笔交易限额为3万元，工商银行每日单笔交易限额为1万元，每月单笔交易限额为5万元。 银行和建设银行的限额较高，单日最高限额为50万元，而民生银行和兴业银行的单日最高限额只有5000元。

很多用户质疑理财的限额，以及银行的限额是否是为了防止大量资金快速流出银行卡而设计的。 有业内人士认为，有了余额宝的“教训”，银行也可能会考虑限制活期存款，防止活期存款进一步流向互联网理财。 从银行对微信转账的限额可以看出，银行对于微信支付的安全性仍然存在担忧。 微信从属性上来说仍然是一款社交软件，因此一些银行甚至变相降低了微信支付限额。

确实，移动支付的安全性尤为重要。 假账户、手机木马、钓鱼网站等“并发症”成为投资者使用手机理财时最关心的问题。

不少微信用户反映，自己在春节抢红包时收到了假红包。 图片和文字与其他红包一模一样。 点开后，显示已经成功收到802元。 当他们点击“查看详情并留言”时，显示“亲爱的，你被骗了！” 页面末尾还提示搜索某个微信公众号。 有微信用户听说陈光标发了2000万元红包，就以“光彪”ID进群。 结果他们没有收到红包，反而趁机赚钱。 有些人认为这些事件是恶作剧，但背后却暗示着微信隐藏的风险。 “虽然微信红包很容易防范，但误会却很少。” 北京市公安局通过官方微博提醒，使用手机抢红包的用户也可能面临被假红包钓鱼的风险。 此外，还有手机木马、钓鱼WIFI、假微信好友等方法。 可能会威胁到银行卡的安全，还贴出了解绑微信银行卡的图解。 浙江省公安厅也在其官方微博发布了《如何解绑微信银行卡》。 浙江省公安厅表示，这两天，因微信红包而“花炸”的朋友们，已经从抢红包的喜悦中逐渐平静下来。 随着银行卡分拆、假红包、信息安全等“后遗症”开始出现。

出于安全考虑，部分用户抢红包后解绑银行卡。 但对于抢红包但未绑定银行卡的用户来说，红包资金的去向就成了疑问。 有网友调侃，“红包不兑现的人，相当于给腾讯长期存款，永远都提不出来，腾讯变成了瑞士银行。”

腾讯财付通人士表示，剩余资金的处理有两种：对于发红包的用户，假设发了500元红包，只收取了300元，剩余200元将被退回3 天后转入银行卡； 抢红包的用户不绑定银行卡。 红包里的钱会存入一个虚拟账户，该账户永久有效，用户绑定卡后无法提取。

我认为对于互联网巨头来说，技术是最不重要的问题。 不过，在进军金融的路上，“BAT”被技术问题绊倒也就不足为奇了。 从百度百发上线第一天页面瘫痪，到微信理财上线瘫痪、支付延迟，微信红包提现不断延迟。 有网友反映，在微信提红包时，显示1月31日到账，但2月2日却没有到账。“延迟一天付款后，已经成功成为网银了。任何人管理过的基金都知道其中巨大的商业价值，尤其是春节期间。” 据财付通公布的数据显示，春节期间收到的红包超过4000万份。 ，假设每个红包为10元，即基金交易额为4亿元。 如果50%的红包延迟一天，累计资金每天的收入将达到数万元。 如果10%的红包不提取，则意味着累计资金有4000万元。

转发模式不可持续，“闪现”后剩余转化存疑。

对于非银行金融机构来说，拼命争取客户无非是希望脱离银行，获得自己的客户。 因此，他们在布局互联网金融时，最关心的是能获得多少客户，转化率有多高？ 然而，互联网燃放的“烟花”往往是短暂的，移动用户更是“快闪族”。 许多金融机构仍在研究如何留住客户，以及如何将货币基金客户转化为股票等其他金融产品的客户。

“红包热潮很快退潮，不少用户解绑卡，互联网理财已经退出高收益神坛，投资者纷纷流向其他产品。这说明移动互联网用户群的粘性依然存在。”相对较低。” 业内人士认为，目前移动支付还存在问题。 个人客户基础不足，移动支付习惯尚待培养； 在线支付应用场景还较少； 线下商户移动支付建设滞后，商户收单应用系统尚未集成、推广和普及等。

金融分析师陈凯歌认为，微信支付在客户数量和使用粘性方面无法与支付宝钱包相比，但在客户发展速度和传播方面优于支付宝。 一者胜于广度，一者胜于深度。 应用场景是下一阶段互联网金融发展的趋势。 目前可以看到的是，大部分互联网金融，如电商小贷、在线理财、支付、P2P、众筹、金融服务平台、互联网货币等，仍然有必要将互联网与金融嫁接起来。在传统互联网的框架内。 下一阶段，这种嫁接需要场景化、融入日常生活。 支付宝钱包与微信支付的线下市场竞争，以及平安易支付的进入，都是为了让电子钱包融入日常生活，是账户虚拟化的体现。

对于如何提高客户粘性，互联网和金融机构有不同的做法。 第三方支付正在通过不断嫁接新场景来拓展版图，而基金、保险公司等金融机构则选择不断推出高收益产品来维持“眼球”关注度。 易方达基金淘宝店在去年双十一期间推出了聚盈A产品，约定三个月年化收益率为6%。 近期到期后再次发售，仍保持6%的回报。 珠江人寿与支付宝合作推出余额宝“用户专享权益二期”一年期万能保险产品，计划2月14日元宵节期间发售，预计年化收益率7% %。 据悉，这款保险产品之所以能够实现7%的回报，是因为它会投资一些高收益的项目，其中就包括基础设施项目。 此外，支付宝与基金公司合作针对特定时期的余额宝兄弟产品，据了解，投资范围还包括非公募基金。 基金业内人士表示，此前他们通过高收益产品获得了很多客户，但如果想留住这些客户，就需要提供更具吸引力的产品。 单纯的返利模式难以为继，权益类产品收益波动太大。 ，复杂的设计形式或许是一条出路。

简金鑫指出，该产品的性质与余额宝不同。 不能随时无条件清算，流动性差，风险程度比余额宝高。 余额宝客户大多是资金量较小的散户，对流动性和便利性要求较高。 如果锁定一年，不能随时提款，保本收益率又不高，对这类客户的吸引力就较小。

决斗与混战并存，万亿移动支付无处不在。

分析人士认为，互联网金融产品形态的演变将把客户群从屌丝扩大到“高富帅”，这将使互联网与金融机构的竞争与合作关系复杂化，与银行的竞争将转向从二维战争到三维战争。 如果说过去还是用货币资金抢银行的活期存款，那么接下来抢的就是中高端客户和未来的移动支付战场。

就在微信凭借春节攻势抢红包出尽风头后，支付宝也忍不住强调自己的全球领先地位，并立即宣布“支付宝已成为全球最大的移动支付公司”。 截至2013年底，支付宝拥有近3亿实名用户，而这3亿用户在过去一年中使用支付宝完成了125亿笔支付。 其中超过1亿人将主要支付场景转向支付宝钱包，完成移动支付超过27.8亿笔，总金额超过9000亿元人民币（约合1500亿美元）。 2013年，中美移动支付处理额合计仅为500亿美元左右。

在暗示“我是老大”之后，阿里巴巴近日宣布全面收购高德，拟完成移动布局。 业内人士表示，此举对于阿里巴巴未来实现移动支付与生活场景的有效融合至关重要。 阿里巴巴表示，阿里巴巴集团计划以每股美国存托股票21美元的价格以现金收购高德软件股份。 交易完成后，高德将成为阿里巴巴100%控股子公司，并基于融入阿里巴巴生态系统进行发展。 由此带来的商业和运营模式的创新，将使中国互联网更加精彩。

业内人士表示，除了拥有超过3亿的地图导航用户外，高德将成为阿里巴巴在移动端不可或缺的一部分。 阿里巴巴此前曾投资过钉钉地图、美团点评、陌陌、快的打车、新浪微博等O2O相关产品。 还拥有聚划算、口碑网、淘点点等本地生活服务产品。 然而，这些仍然缺乏有效的整合。 点，最合适的就是地图了。 阿里巴巴入股高德后，双十一线下促销、快的打车促销、高德地图都发挥了一定的作用。 未来，高德地图可以与上述产品深度融合。 尽管腾讯在移动端实力雄厚，但其商业模式仍需落地。

随着智能手机的普及，移动支付将成为未来各领域巨头争夺的重要战场。 就连小米也正式加入了“扫街”行动。 据艾瑞咨询统计，2013年第三方移动支付市场交易规模突破1万亿元，达到4000万元，同比增长707%。 2013年第三季度移动互联网支付份额中，支付宝以78.4%占据绝对优势，拉卡拉占11.5%，财付通仅占4.2%。 艾瑞认为，随着移动支付技术的发展，线下将成为互联网巨头、收单机构、运营商、银行等各方竞争的核心战场。

微信支付成长起来后，移动支付端可能会出现对决和混战的局面。 阿里巴巴和腾讯两大巨头互相厮杀，而中国移动、中国电信、拉卡拉和新加入的小米则各自处于一个小区域。 对于数组。 以平安为代表的金融机构也加入了火线。 旗下第三方支付平台平安支付推出One ，打造集社交、支付、金融增值等功能的移动支付平台。 阿里能否卫冕冠军？ 各方支付能力的提升是否会瓦解两大巨头的“垄断”地位？ 当前的存款保卫战之后，银行是否会发起移动支付保卫战？ 处处悬念。