“又一家互联网流量平台开始布局消费金融业务。” 新流金融的从业者似乎已经厌倦了这句话。

但时至今日，这家布局消费金融业务的互联网流量平台依然值得介绍，因为它不仅在支付模式上有创新，还有腾讯爸爸的投资，但它却选择对接旗下新浪子公司，提供现金贷产品和服务，这真的很有趣。

当然，这一切都符合公司老板“姚劲波”敢于尝试新鲜事物的性格。

为美好生活而生，腾讯投资，但现金贷服务由新浪旗下子公司提供

转转，二手交易平台。

它原本是58赶集集团创建的闲置二手交易平台。 2016年6月，由同城58二手通道升级为独立二手交易平台。

转转上线后，姚劲波亲自上阵，成为转转代言人。

除了生来就有好运气，转转还带着腾讯爸爸的光环长大。

2017年4月，58同城宣布与腾讯达成协议。 腾讯将向转转投资2亿美元，并为其开放微信支付的九宫格入口。 目前在微信支付页面，仍然可以看到转转“占领”其中一个空间。

在微信超10亿流量入口的加持下，转发的用户数量相当惊人。

数据显示，2018年，转转平台用户总数突破2亿，App和小程序月活跃用户数突破5000万，年订单量增长一倍以上。

转转的盈利方式是帮助消费者检查、评价手机、美妆产品、时尚鞋等，然后收取相应的服务费。 例如，机器检查的服务费是29元。

书籍的购买和销售之间也会存在价格差异。 在全自营图书领域，转转在图书接收端采用动态定价，但在图书销售端采用固定定价，从而收取两者之间的差价。

据悉，转转的C2C交易依然免费，不收取佣金。 转转CEO黄伟表示，转转现阶段希望通过免费的方式吸引更多的二手用户。 两年内，转让仍处于补贴和市场开拓阶段。

话虽如此，转转的盈利能力和大多数二手交易平台一样，根本不够。

因此，在9月获得腾讯、58同城数亿美元融资后，黄渤依然声称自己现在想做的就是“活下去”。

想要生存下去，光靠主业是不够的。 否则，为什么不尝试一下消费金融服务呢？

转转的消费金融服务包括三大类：一是现金贷； 二、商品分期； 第三，其他服务。

先说现金贷：

转转现金贷产品入口位于个人主页“推荐工具”栏目。 最高限额10万元，最高分12期，日利率低至0.04%。

有趣的是，虽然转转是腾讯投资的公司，但转转的“借钱”产品和服务却是由新浪子公司提供的。

转转“借钱”页面显示，该产品及服务由北京微聚未来科技有限公司（简称：微聚未来）提供。 微聚未来是微博借钱的运营实体，是微博的子公司。 新浪已于2017年7月向其注资2亿元，持有微聚未来60%的股份。

新流金融尝试申请“借钱”，系统显示需要签署4份信贷相关协议，分别来自：新网银行、宝银消费金融、兴业消费金融。

由此可见，转转的“借钱”资金与上述3家金融机构有相关授信协议的合作。 当然，也不排除两三个机构联合放贷的可能性。

一位接近转转的内部人士透露，转转的贷款服务目前正在开发中，日贷款量约200万元，贷款进口量每天约2万UV，日贷款分期商品约600万元。

从消费金融行业来看，这笔贷款的规模较小。 不过，毕竟转转的消费金融业务还处于起步阶段，如果未来继续发力，也可能让其他现金贷玩家紧张。

再看其他服务，包括信用卡分流、手机租赁等，前者目前与招商银行合作，后者目前与京东金融的“京小猪”合作。

最后我们来说一下产品分期，因为它的支付模式足够特别。

转转平台上，除部分个人上传且未经质检的商品外，不支持分期付款。 大多数其他产品都支持分期付款。

目前，转转分期已接入花呗分期、白条、乐信乐卡分期。

重点来了...

这些项目还支持“组合支付”支付模式。

业界通常将这种“通过多个支付渠道完成支付的支付形式”称为组合支付。

目前支持“组合支付”模式的平台较少。 京东部分产品支持银行卡余额+借条、或银行卡余额+京东的组合支付方式。

转转的“组合支付”则更为特殊，主要支持“微信+分期”的组合形式。

如果用户购买5000元手机，微信余额为2000元，可使用首笔微信支付2000元，剩余3000元以花呗分期或京东白条分期的方式支付。

截图来自：转转商城

对合并付款的担忧

“第一笔微信支付，第二笔分期付款”——这种比较少见的组合支付模式，在一位持牌消费金融风险官看来，只要场景OK，风险就不存在。 但用户在支付第二期付款时可能需要重新办理申请流程，导致客户体验不佳。

一些消费金融经营者也分析，订单拆分的业务逻辑是可行的，但如果交易后期出现客户投诉，可能会出现全额退款、部分退款、折扣后金额拆分等交易问题立即减少。 那么平台就很难将通过哪个渠道支付的钱先退给用户。

个别分期商城也可进行组合支付。 例如，爱优米商城曾允许用户用支付宝支付部分首付，然后分期支付剩余金额。

据悉，由于支付宝手续费过高，爱游米商城现已改为银行卡首付，即用户先用银行卡支付10%-80%，剩余部分再申请分期付款。

既然微信支付/支付宝支付/银行卡支付+消费金融分期都可以，为什么没有电商平台支持两家分期机构的联合支付模式呢？

上述风险人员分析，如果分两期进行交易，用户在一定程度上超过授信额度，成为连带债务用户，增加了逾期风险。

从产品角度来看，实现这样的流程并不困难，只要两个支付平台打通即可。 但系统开发成本较高，且两家支付平台容易因后期清算而产生纠纷。

例如，如果用户发起部分退款，则很难平衡应该先退款到哪个分期渠道。

对于大型电商平台来说，有自己的分期产品，账单分摊给其他分期机构，风险较大。 用户申请分期付款，申请过程中容易出现用户流失。

上述产品人员认为，与其连接其他分期，不如直接给用户临时加额。

还有观点认为，对于中小型分期商城，当用户申请分期且信用额度确实有限时，可以接入二期分期机构，再次向用户授信，并可收取一定的费用。第二期代理机构收取的转用费或利息。 分享利润。

对于转转商城微信+分期付款的组合支付模式，不少消费金融从业者认为，在平台有能力控制两种支付方式带来的成本以及交易过程中可能出现的客户投诉后，值得尝试。过程。

消费金融行业的产品经理和风控专家，您如何看待这种支付模式？