昨天，平安银行发布了关于信用卡积分累积规则的公告，引发卡圈热议。 我们先来看看公告内容：

内容很简单。 自2020年4月10日起，平安银行信用卡将不再以商户类别代码MCC作为积分累积依据，全面转向网上支付累积积分。

主要有两点，我们分别来看：

1、所有网上支付都有积分，线下刷卡支付没有积分。 4月10日起，所有线上消费，如支付宝、微信、京东支付、美团支付等卡绑定消费均可获得积分，线下卡消费无积分。

2、特殊快捷支付需单笔交易满1000元才能累积积分。 这里所指的特殊快捷支付是指银联云闪付、银联二维码以及各类移动支付支付。

从上面我们可以看出，以后我们在国内使用平安银行信用卡时，不再需要携带实体卡。 我们只需带上手机，绑定平安银行信用卡的支付方式即可。

需要说明的是，公告中的积分指的是平安里程积分，主要涉及银联发行的平安银行信用卡，其他卡组织发行的信用卡不受影响。 例如平安的美国运通百夫长白金卡，作为单标卡客多天下网，在境外消费时仍会根据商户类别代码累积相应的积分。

这一公告表明，平安银行迈出了完全符合市场需求的一步。 因为根据目前的用卡情况，持卡人除非使用信用卡权益，否则都需要携带实体卡。 一般消费场景中，很少使用实体卡，几乎都是支付宝、微信等线上支付。

平安银行此举对于普通持卡人来说是一件好事。 明确意味着网上支付有积分奖励，再也不用担心在不法商户刷卡拿不到积分了。 从此，您只需用平安信用卡在线支付，无需考虑商户。

那么问题来了，如果平安银行成为先行者，其他银行会效仿吗？ 这也是讨论最多的话题。

帅帅的观点是，在线支付是大势所趋。 未来银行在制定信用卡积分累积规则时肯定会向这方面倾斜。 然而，这种根本性的改变不可能在短时间内完成。 线下信用卡可通过商户类别代码刷卡。 积分的形式肯定也会保留。 为什么这么说？ 原因如下：

1、风控系统整合

银行的信用卡部门有一个风控体系，这个大家都应该知道。 但支付宝、微信等在线支付渠道也有风控系统，两者的融合是个大问题。 同一客户在银行风控系统中是优质客户，但在网上支付渠道风控系统中却是风险客户。 我们现在应该做什么？

帅帅对此深有体会。 结婚纪念日给老婆买了一个包，每包2万元。 帅帅使用支付宝绑定的信用卡进行支付，但结果却是“无法支付，请选择找零或借记卡支付”，这说明帅帅的消费行为触发了支付宝的风控。 但拿出信用卡直接刷就完全没有问题了。 这就是两种风控体系的区别。

在这种持卡人无法通过线上渠道支付，必须线下刷卡的情况下，线下刷卡是没有积分的。 如果持卡人拥有多张信用卡，必然会选择有积分进行线下刷卡的信用卡。 付款。 这对于没有积分的银行来说无疑是一种损失。

放弃线下刷卡，相当于银行放弃对用户消费行为的风险控制。 以往银行还可以通过持卡人消费的商户类别代码判断是否为假商户，或者通过刷卡机的序列号判断是否为问题机器。 但现在这一切都不复存在了，权力完全交给了在线支付渠道的风控系统。

然而，网上支付渠道多种多样，每种渠道都有不同的风险控制。 如果持卡人的消费习惯完全针对网上支付，对于持卡人来说是否真的会更加方便还很难说。

2、指定行业积分奖励

为了刺激特定人群的消费，银行通常通过信用卡对持卡人在某些行业的消费行为给予多积分奖励。 最常见的包括餐饮、商旅、燃气等。 例如，凭帅帅持有的兴业汽车卡，在上述三类商户消费即可获得3倍积分奖励。

银行判断该笔消费是否属于该类型商户的依据是商户类别代码。 如果把积分的积累全部转移到网上支付，自然就无法判断商户了，因为网上支付渠道没有商户类别代码。 那么事件该如何继续呢？ 更不用说像汇丰东航联名卡这样需要在指定行业线下刷卡才能获得多积分的信用卡了。

3、海外消费

“不识庐山真面目，只因身在此山”。 在中国，网上支付已经覆盖各个角落。 我们都认为出门携带手机比带卡方便得多。 在国外，虽然支付宝和微信的商户覆盖率较高，但大多数商户仍然不支持国内在线支付渠道，只接受现金或线下信用卡。

如果线上支付有积分，线下支付没有积分，那么持卡人受害最大。 因为银行对于持卡人境外消费给予的积分奖励是非常大的。 如果线下刷卡没有积分，怎么能让这些持卡人感到尴尬呢？ 除非银行对发行的信用卡区别对待，否则银联的卡都是线上有积分，线下没有积分。 其他卡组织（Visa 和 ）的卡在线上和线下都有积分。

但如果此事属实，银联信用卡在境外的使用率将大幅下降。 您认为中国银联会同意吗？

综上所述，如果银行信用卡积分积累全部转移到线上支付，势必会引起一轮洗牌。 这对于经营数十年、发卡量巨大的龙头银行来说，肯定会非常谨慎。 平安的信用卡发卡量还比较小，所以这一点改革对平安来说或许是一个很好的尝试。

因此，即使平安银行率先在网上提供满分，其他银行也不会这么快跟风。 这涉及多方利益，需要较长时间才能实现。

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