在严查信用卡资金流入楼市的背景下，商业银行逐渐升级对房商信用卡交易的管控。 继农业银行降低房地产商户信用卡刷卡限额后，兴业银行近日发布公告称，禁止在四类房地产商户使用信用卡进行透支交易。 分析人士指出，信用卡管控收紧既是房地产调控的政策原因，也是加强信用卡风险管控的前奏。

多渠道限制信用卡住房相关交易

兴业银行信用卡中心近日发布《关于调整部分类别商户交易限额管理的公告》称，根据监管要求，银行信用卡不得在房地产商户（商户类别代码）进行透支交易。分别为 1520、7013、7012 和 1771）。 同时，对房产商户（商户类别代码为6513）透支交易进行限制。

据悉，上述与信用卡和房地产相关的多个业务类别代码分别为住宅及商业房地产开发（商户类别代码1520）、房地产代理与经纪（商户类别代码7013）、房地产建筑与安装工程（商户类别代码1771）、房地产管理（商户类别代码6513）、租赁和其他度假房地产（商户类别代码7012）。

8月底，农业银行、平安银行相继发布公告，宣布加强对房产商户信用卡交易的限制。 其中，农业银行规定，该行信用卡在境内房地产商户（商户类别代码为6513、1771、7012）每日累计交易限额由3万元下调至1.5万元，年度累计交易金额不得超过5万元。 农业银行还强调，其信用卡不得与境内房地产商户（商户类别代码为1520、7013）进行交易。

值得一提的是，农行此次调整最大的限制是年度累计限额。 此前，全年累计交易额不能超过20万元，但此次限额仅为5万元。

平安银行发布公告称，为落实房地产调控相关政策，根据相关规定，对房地产商户进行限制。 使用银行信用卡在此类商户透支消费时可能会导致交易失败。 此前，平安银行要求，信用卡与境内房产商户交易时，单月（自然月）交易限额由3万元（含）调整为1万元（含），全年（自然年）累计限额为1万元（含）。 万元（含）。

据北京商报记者了解，建行、民生银行此前不支持房商信用卡交易； 交通银行、渤海银行、中原银行等银行也相继调整了房商信用卡交易限额。

苏宁金融研究院高级研究员黄大志表示，银行宣布限制信用卡房产商户交易，是对楼市监管调控的政策回应。 调控楼市的重要手段之一是控制资金流入楼市。 通过控制信用卡房地产商户交易，可以有效控制信贷资金流入楼市。

杜绝“借卡助贷”

事实上918项目网，信用卡资金流入房地产一直受到控制。 例如，平安银行曾发文称，自2018年10月26日起，使用其信用卡进行的房产交易（本金、费用、利息）将被全额计算。 支付最低​​付款额。 招商银行、浦发银行信用卡客户服务中心工作人员表示，房产商户交易不支持分期还款，必须一次性全额还款。

信用卡行业高级研究员董正认为，近期不少银行调整了信用卡房产交易规则。 一方面，这是由于房地产调控监管的收紧。 另一方面，更重要的是，这是下半年信用卡风控的前奏。

经过多年的赛跑，我国信用卡业务突飞猛进发展。 央行公布的数据显示，截至2019年二季度末，信用卡、借记卡使用量合计7.11亿张，环比增长3.04%。 与2008年四季度末的1.42亿张相比，经过十多年的发展，信用卡发卡数量增长了4倍多。

随着信用卡发卡数量的增加，信用卡坏账风险也随之增加。 数据显示，截至2019年二季度末，银行卡授信总额16.32万亿元，环比增长3.23%； 信用卡逾期六个月余额合计838.84亿元，占信用卡应付余额的1.17%，较上季度占信用卡应付余额的1.17%。 年末增长0.02个百分点。

在披露信用卡不良情况的银行半年报中，不少银行的不良率较年初有所上升。 例如，截至2019年6月末，交通银行和浦发银行信用卡不良率均超过2%，分别为2.49%和2.38%，较上年分别上升0.97和0.57个百分点。年初； 建设银行、兴业银行、招商银行、平安银行的信用卡不良率也分别升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。

业内人士指出，外部经济不确定性、经济下行压力以及公共债务问题带来的风险等因素导致信用卡不良率逐步上升。 民生银行研究院研究员李新表示，一方面，家庭部门杠杆率上升，部分人可能因为买房等原因贷款超载，不得不继续使用。他们的卡来支持他们的贷款，这实际上是一种长期使用的短期贷款。 术语不匹配； 另一方面，为整顿金融乱象，P2P平台的爆发给信用卡业务带来了风险。

“虽然部分银行主动调整信用卡业务，监管层也出台政策对业务进行监管指导，但受实体经济低迷、金融监管力度加大、前期激进策略等因素影响，下半年信用卡不良率仍有小幅上升。 这是一个大概率事件。”黄大志指出。

加强资金流向监管

多家银行对信用卡住房相关交易进行限制，可以视为此前消费贷款收紧政策的延续。 8月初，银保监会办公厅发布公告，决定对32个城市开展银行房地产业务专项检查。 此次专项检查严厉查处个人综合消费贷款、“首付贷”、信用卡透支等违法违规行为以及挪用购房资金等违法行为。

易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，目前银行正在加大防范金融风险的力度。 一些违规放贷的银行在不久的将来很可能会面临管制和处罚，因此他们实际上会对此类银行提出新的业务规范。 要求。 从实际过程来看，由于信用卡刷卡方便，有的信用额度较大，往往成为其流入房地产的重要渠道。 所以，控制信用卡本身也是为了住房而不是为了炒房而住房的内容体现。

值得一提的是，信用卡尤其是大额存款信用卡已成为银行重要的产品类型。 如果客户以现金方式提取授信额度，银行很难追踪资金的具体流向。 对此，黄大志认为，信用卡是刺激消费的有力工具，人均信用卡持有率也处于较低水平，风险并未明显增加。 全面严格的监管应该是小概率事件，监管的重点更多是对资金流向的控制。

“信用卡申请本身并没有受到严格的审核，所以要防止一个人申请多张卡、盗用他人信用卡等情况。后续关键是对一些规模较大的资金建立信用记录。”如果违规用于房地产领域，未来信用评分将会被降低。” 严跃进进一步说道。