“罚单”密集实施，准备金存款规模大幅增长——

对第三方支付的严格监管将持续

今年以来，央行严厉打击支付乱象，规范市场秩序。 一些第三方支付机构超范围经营跨境支付业务，未按要求审核商户背景，未按要求审核客户身份信息，超出交易限额办理跨境支付，未按要求采集业务订单信息，且不符合规定。 报告异常情况等涉嫌违规行为受到央行严厉处罚。随着整治行动不断深入，未来支付行业集中度将进一步提高。

今年以来，人民银行对支付机构的各类处罚“节奏”明显加快。 截至目前，各类处罚已超过30次，超过25家支付机构收到央行罚款。 与此同时，支付机构备付金管理也在加快，今年以来备付金缴存量大幅增加。 对第三方支付的严格监管仍将持续。

违法违规行为频发

从今年支付机构开出的“罚单”种类来看，跨境支付违规行为受到的处罚最重。 5月15日，中国人民银行深圳中心支行对智付电子支付有限公司开出巨额罚款，没收违法所得约1108万元，并处罚款约1453万元，共计罚款约2561万元。 此前，国家外汇管理局深圳分局也向智富支付罚款1590.8万元。

逃汇、参与非法虚假交易是该公司被处罚的重要原因。 外汇局开出的罚单显示，智付支付的违规行为包括违反外汇账户管理规定逃汇、未按规定报送财务会计报告、统计报表等资料等。 央行在公告中指出，智付公司向多家非法境外黄金、炒汇互联网交易平台提供支付服务，通过虚构商品贸易方式办理无真实贸易背景的跨境外汇支付业务。

央行相关负责人介绍，智付公司未能采取有效措施和技术手段对境内网上商户交易情况进行核查，未能发现多家商户将支付接口偷偷转移至现货等非法互联网平台。以交易为目的，客观上是非法的。 交易和虚假交易提供在线支付服务。 此外，智付公司还存在未严格执行商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供T+0结算服务、设立商户等违法行为。结算账户违规。

针对两次罚款，智付支付将严格遵守中国人民银行相关规定，通过全员法制学习、支付系统升级、商户管理模式创新等多种方式，优化内部管理，落实整改工作。 。

钱宝科技也因跨境支付业务违规行为受到处罚。 今年1月，中国人民银行重庆市营业管理部依据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条规定，对重庆钱宝科技服务有限公司处以190万元罚款。并对两名相关责任人员进行处罚。 罚款2万元、3万元。

据了解，2017年以来，相关部门对第三方支付机构跨境外汇支付业务开展专项检查，暴露了一些第三方支付机构发展中的“高风险漏洞”。 专项检查结果显示，部分第三方支付机构超范围经营跨境支付服务，未按要求审核接入商户背景，未按要求审核客户身份信息，办理跨境支付业务。 ——边境支付超出交易限额，未按要求收款的。 订单信息、未按要求提交异常报告等涉嫌违规行为。

快速存入准备金

在屡屡被罚款的同时，将准备金全额交给第三方支付机构或许也被提上日程。

2017年1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中托管有关事项的通知》，规定自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按一定比例存入指定账户。机构专用存款账户，该账户内资金暂不计息。 这意味着支付机构“吃利差、自己赚钱”的时代已经结束。

今年以来，第三方支付机构备存资金规模快速增长。 央行披露的数据显示，4月末，支付机构存放央行客户准备金金额4995.04亿元，环比增长58%。 今年1-3月分别为1237.57亿元、2202.35亿元、3157.52亿元。 去年规模没有超过1000亿元。 去年12月底，央行要求支付机构从2018年开始将客户备付金集中存放比例从20%左右提高到50%左右。

央行数据显示，近三年支付机构准备金余额增长近3倍。 截至2016年第三季度，267家支付机构准备金总额超过4600亿元。 与此同时，挪用准备金、通过扩大准备金规模赚取利息收入的现象也屡见不鲜。 这背离了提供支付服务的主营业务，产生了风险隐患。

“预计联网完成后，储备金的全面交接将提上日程。” 中信非银金融团队首席分析师邵子勤认为，此前银行和支付机构并没有动力为了存款规模和利息收入而转向互联网。 模型。 今年准备金率上调后，将挤压支付机构的套利空间。

根据网络建设进度，今年6月30日起将切断支付机构与银行之间原有的直连模式，所有网上支付交易将通过网络模式进行转移和结算。 5月24日，中国人民银行公布今年一季度支付系统整体运行情况，显示网络平台试运行正常。 今年一季度，网上平台处理交易57.75亿笔，交易金额2.02万亿元。 日均处理交易6416.86万笔，金额224.68亿元。 截至一季度末，网联平台已对接并开始迁移340多家银行、100多家支付机构，成功交易金额近3万亿元。

行业整合将持续

第三方支付行业的强力监管仍将持续。

目前，支付许可证的更新受到严格限制。 据统计，2011年以来，央行已陆续向市场发放第三方支付牌照271张。 随着部分不合规机构暂停牌照审批和牌照换发，《中国支付清算行业运行报告（2018）》显示，截至2017年底，第三方支付牌照数量已降至218张。 。

今年2月，央行召开支付结算工作会议时，央行副行长范一飞强调，在严厉打击支付乱象、规范市场秩序的同时，还要谋划上级“解放”和“服务”工作，更加充分发挥支付结算工作对推动经济高质量发展的基础性作用。 5月14日，央行支付结算司司长谢忠再次强调，将继续抓好源头整治工作，进一步加大市场监管力度，防范化解金融风险，对各类违法支付行为的纠正和处罚也不会手软。

一位支付行业从业者认为，严格监管对于合规机构来说是好事。 过去，行业内一些不规范的机构通过乘机、钻漏洞，能够很好地生存，这对行业的发展非常不利。 现在，不合规机构将被淘汰，这将有利于支付行业的长期健康发展。

未来，支付行业集中度将进一步提高。 邵子勤表示，随着利差模式的结束，单纯依靠利息收入的中小支付机构将受到更大的影响。 易观数据显示，截至去年上半年，第三方在线支付两大巨头合计占比35.2%，第三方移动支付合计占比93.1%。 随着行业加速洗牌，这一比例还将持续上升。 （记者陈国静）