我们首先要了解的是，支付行业涉及哪些机构？

1：中国人民银行

支付领域的王者和创造者，公布了各种政策法规的存在。 央行不参与支付的具体业务。 作为支付行业的一员，记住央行是最强大的，说什么就是什么就足够了。

2：中国银联

简单来说，成立之前，是中国唯一的清算机构。 目前，所有线下银行之间的跨行资金清算都必须通过它来实现。 它本质上是一个协议组织。 线下和线上是竞争关系。 需要注意的是，银联和银联商务是两个不同的东西。

3. 互联网连接

网联清算有限公司（简称NUCC）是经中国人民银行批准设立的非银行支付机构网上支付清算平台的运营机构。

非银行支付机构网上支付清算平台作为全国统一的清算系统，主要办理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，实现非银行支付机构与商业银行的一站式接入，提供公开、安全、高效、经济的交易信息传输和资金清算服务。

四：第三方支付机构

正规的第三方支付机构必须具备央行认可的资质，即必须获得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。 支付业务牌照类型一般为：银行卡收单、互联网支付、预付卡发行。 其他如电话支付、数字电视支付等基本可以忽略。

当然，获得支付牌照的企业也不能高枕无忧。 一般情况下，央行每五年会对市场状况和企业经营状况进行一次审查。 情节严重的，吊销支付业务许可证。 对于不擅长经营的，会邀请有实力的企业洽谈，要求进行股权互换或者其他形式的合作。 目前市场上有238张支付牌照。

以上是目前支付行业中比较重要的一些组成部分。 接下来我们来看看中国支付清算系统的具体流程。

中国支付清算系统

我们先看一下《中国支付清算系统总体架构图》

注意，图中的“央行支付清算系统”部分是第一代的，第二代增加了网上支付跨行清算系统（超级网银）。

从这张图可以看出：

2（中国第二代现代支付系统）主要包括：

A。 央行支付清算系统：

大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）

b. 第三方服务机构支付清算系统：

银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中收付中心业务处理系统、城市商业银行汇票业务处理系统、农信银行资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。

C。 银行业金融机构银行内支付系统

d. 金融市场支付清算系统

中国银联银行卡跨行支付系统本身仅限于银行卡跨行支付结算。 因此，可以说，中国银联银行卡银行间支付系统（CUPS）只是中国现代支付系统（）的一个子系统。

中国现代支付系统的关键参与者

A。 直接参与者：

中国人民银行地级以上城市中心支行（银行）、在中国人民银行开立清算账户的银行及非银行金融机构直连城市处理中心CCPC

b. 间接参与者：

中国人民银行县（市）分行（金库）、未在中国人民银行开立清算账户但委托直接参与者办理资金结算的银行以及经人民银行批准的非银行金融机构经营支付结算业务。

不与城市处理中心直接相连，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由直接参与者提交给支付系统进行处理。

间接参与者的典型例子是第三方支付公司。

C。 特许经营参与者：

经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。

在当地中国人民银行分支机构开立特许账户，并连接当地城市处理中心。 特许参与者的典型代表是银联。

银联清算系统

1.银联清算方式

银联支付清算包括银行间清算和收单清算。

银行间清算适用于收单机构和发卡机构。

收单清算是为商户和收单专业服务机构代表收单机构进行的清算。

2.银联清算流程

银联支付清算包括清算和资金划转两个重要环节。

净额结算是指对交易日志中记录的成功交易逐笔计算交易本金和交易费用（手续费、利润分成等），然后根据清算对象将差额进行汇总和净额结算形成应收或应付金额。 简而言之，就是弄清楚今天向谁要多少钱？ 应该给谁多少？

资金划转是指通过特定渠道和方式完成应收应付资金的转移。 简而言之，就是明确应收账款的催收和应付账款的支付渠道。

其中：清算是在银联清算系统内完成的。 资金划转由银联通过央行大小支付清算系统或同城票据交换系统完成。

三、银联清算系统与央行大小支付清算系统的关系

无论是银行间清算还是收单清算，银联都作为特许参与者，加入大小支付清算体系，完成银行卡兑换业务的资金划转。

通过大额支付系统，银联与境内成员机构清算账户实现双向资金划转。 本部分对应银联清算方式的银行间清算。

银联通过小额支付系统和本地票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户的单向资金划转。 本部分对应银联清算方式的收单和清算。

在大额支付清算体系中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方账户，而商业银行只能贷记对方账户。 只有国债登记公司在大额支付清算系统中仍享有借记特权，其借记业务需要国债作为抵押品。

4、从资金流和信息流角度看银联清算业务

为了更好地理解银联清算系统与央行大小支付系统的关系，这里从资金流和信息流的角度来审视一下银联清算业务。

4.1. 清算账户VS。 结算账户

银联境内清算清算账户均在中国人民银行开立，跨境业务清算账户在代理清算银行（中国银行、汇丰银行）开立。

境内成员机构的清算账户均在中国人民银行开立。 银行一般在中国人民银行开立备付金账户和备付金账户，一般用备付金账户与银联进行清算。

境内商户和第三方机构的结算账户均在商业银行开立。

4.2. 银行卡收单（银联直连）资金流和信息流

1）用户在收单机构或收单银行的POS机上刷卡进行消费。 （信息流）

2）收单机构或收单银行向银联发送消费消息。 （信息流）

3）银联交易系统记录交易数据并向发卡银行发送消费消息。 （信息流）

4）发卡银行从消费者卡中实时扣费，完成实时结算，并回复银联。 （现金周转）

5）银联更新交易数据并回复收单机构或收单银行。 （信息流）

6）银联在其清算系统完成清算。 （信息流）

7）银联通过大额支付系统，完成收单行与发卡行清算账户之间的资金划转（跨行清算）（资金流转）。

8）银联通过小额支付系统或本地票据交换系统完成第三方收单机构和商户结算账户的资金划转（收单清算）（资金流转）。

从这里可以看出：

即使大额支付系统和小额支付关闭（如春节升级），也不会影响用户通过POS和/或ATM（支持跨行刷卡）进行跨行刷卡交易（仅涉及信息流）。 -银行）。 涉及实际资金转账的资金转账流程可能会延迟。 但如果是通过银行网上银行进行跨行转账，如果央行系统升级的话就不行了，因为需要经过央行的大额小额支付或者网上支付跨行转账。银行清算系统。

这就是为什么假期期间中国人民银行跨行支付需要暂停，但银联ATM跨行转账不会受到影响。

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