一、互联网金融对商业银行的影响

传统上，企业或个人通过基金、保险、证券、银行等方式获取资金需求，模式较为简单。 但随着互联网金融的发展，资金链开始变得复杂，催生了大量以互联网为媒介的资金链，比如P2P借贷。 、众筹、电商小贷、网上分期等，但互联网金融的本质没有改变，仍然是金融融合。

互联网金融对商业银行的发展具有诸多积极影响。

首先，它为银行创新创造了新的环境。 互联网金融的发展也为商业银行发展了大量的电子渠道用户。

其次，将为银行业带来更加宽松的监管环境，适应金融业发展的需要。

此外，提高金融市场资源配置效率。 互联网金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方可以直接交易，达到与资本市场直接融资和银行间接融资同等的效率。 此外，在业务增长的同时，交易成本也显着降低。

互联网金融以其便捷的操作模式、低廉的交易成本等优势，从商业银行掠夺了大量的客户资源，对商业银行的传统金融业务造成了较大冲击。

首先，在资产业务方面，互联网金融对商业银行中小企业信贷服务产生重大影响。 传统上，银行对中小企业贷款和小额分布式消费贷款的热情并不高。 此外，银行在受到严格监管后，更不愿意从事这项业务。 相反，互联网金融巧妙地抓住了这样的市场空白，于是各种众筹、互助贷、另类融资平台不断涌现。

其次，在负债业务方面，影响主要体现在个人存款收入上。 随着电子商务的接受程度不断提高，各大金融机构都推出了收益较高的金融服务，可以随时提取现金，可以满足客户随时使用资金的需求。

总的来说，商业银行之所以遭遇这样的危机，主要是因为未能同时应对外部变化带来的两个挑战：一是消费者消费习惯和技术的变化，二是监管。 改变。

在这个数字经济指数级增长的时代，消费者的消费习惯和技术平台都发生了变化。 亚马逊、谷歌、苹果等数字渠道的爆发式增长，不仅提升了消费者期望、“宠坏”了消费者的用户体验要求，更重要的是极大改变了消费者看待和使用银行渠道和产品的方式。 方式和手段。

2、电子银行创新战略——以中国建设银行为例

建行电子银行始于1999年，已从单一的网上银行发展成为目前包括网上银行、自助银行、手机银行、短信金融、电子支付、微信银行等在内的综合性电子银行服务体系。

近年来，建设银行将电子银行作为战略业务加大投入，试图改变我国金融业务长期定位为卖方业务，改变以自我为中心、以产品为中心的组织架构、服务模式。加快网点建设和推广，大力发展网络金融服务。

1、个人银行业务

推动个人支付结算业务转型，打造支付结算金融生态系统。 建行重点发展移动支付业务，先后推出SD模式、SIM模式、HCE模式移动支付产品。 同时推广账号、手机、跨行、龙卡云、快捷支付等5种在线支付方式，成功实现大部分主要快捷支付业务全行集中处理。 龙卡云闪付将金融IC卡与移动终端结合后，使用建行卡开通此项服务的用户，只要持有相应绑定的手机，就可以进行一系列的经济活动。 这一创新引领了“无卡”支付的潮流。 时代。 建行开发了一款名为“随心用”的移动支付客户端，不仅可以支持云闪付空中发卡，还可以作为受理机，支持标准IC卡充值和行业应用充值。 扩大国际互联网网站服务范围，增强服务能力，丰富网站渠道设置，增加服务项目，优化业务流程； 日均浏览量为6354万。 “悦生活”新增全国公交车票、法院缴费、公交卡充值、全国燃气卡充值等新场景，平台服务品类不断丰富。

尽管中国建设银行在电子银行领域投入巨资，但其网络金融市场竞争仍处于起步阶段，难以与传统互联网金融公司竞争。 从2016年11月理财APP独立设备覆盖情况来看，建行11月独立设备数为5524.3万台，环比增长4.2%；支付宝独立设备数为6000台，环比增长9.3%。 %。 差距是显而易见的。 当前版本的手机银行客户端虽然功能丰富，但人性化程度较低，使用频率多集中在基础功能上。 因此，客户今后应重点关注产品质量的提高。

2. 支付字段

2016年11月，中国建设银行推出“龙支付”。 这是建行运用互联网思维、注重客户体验推出的统一支付品牌。 也是业内首个融合NFC、二维码、人脸识别等多种技术，覆盖线上线下全场景的新型支付产品。 具有建行钱包、全卡支付、建行二维码、龙卡云闪付、取款、好友支付、AA收款、龙商户等八大功能。

目前，龙支付也适应了移动支付需求持续增长的市场环境。 还为中小商户增加了新的、快捷的金融交易渠道。 也为今后广泛拓展中小企业金融需求服务奠定了基础，有利于缓解中小企业融资难。 解决疑难问题，推动普惠金融发展。 而且，作为建设银行未来战略转型关键时期的突破口，龙付相比商业银行有着相对传统的发展模式，力求打造个人金融生态圈。

当然，我们可以看到，在第三方支付领域，支付宝和财付通两大巨头已经占据了大部分市场份额，并不断向新领域渗透，用户使用习惯已经养成。 虽然短时间内很难出现强有力的竞争对手，但不难预测，未来支付领域不会出现两个主导者。 小众移动支付平台将不断优化和融合，其功能特点和优势将更加明显。 银行凭借强大的品牌信用和金融优势，也会推出功能明显的支付产品。 场景的完备性是竞争的核心。 对于已经成功的第三方支付公司来说，其品牌优势是后来者难以超越的。 因此，能够帮助支付企业突围的不是同质化竞争，而是大数据时代背景下增值服务的持续创新。 ，以增强其竞争力。

3、打造智慧银行

建设智慧银行是指通过信息的整合和共享，基于客户的各种实际需求，商业银行的一切业务决策和战略制定都可以从基于经验转变为基于数据、多点大数据智能分析，有效满足客户需求。 更高水平的银行情报流程。

(1)更加开放的客户体验

在方法上，我们力求让用户“被宠坏”，更加开放。 以龙付为例。 本产品面向所有社会公众开放，不限于建行卡用户。 凡需要下载建行手机APP即可申请成为龙付用户。 一个钱包账户可以绑定多张卡，客户可以绑定建行卡或其他卡。 风险方面，基于小额支付场景需求，帮助客户区分主辅账户申请，有效隔离风险。

（2）更丰富的支付场景

目前支付领域产品同质化严重，更需要根据用户的特殊需求开发差异化产品，针对不同的支付场景设置不同的支付方式，使其便捷化、智能化。 同时，我们密切跟踪各类商户的支付场景体验，创新和优化支付内容，提供更丰富的支付场景。

（三）更加注重平台建设

培育开放综合的金融平台主体，优化整合个人、企业等交易信息、金融信息、物流信息等信息； 实现商品、信息、资金共存的商业生态环境，打造更加完善的金融平台。

总而言之，在互联网金融和市场竞争主体多元化的挑战下，商业银行应坚持强调安全、注重服务、追求创新的原则，为客户提供综合金融服务应对冲击。