题图来自，基于CC0协议

全文共5478字，阅读需要11分钟。

—————— ——————

近日，多张农业银行内测截图引起区块链领域广泛关注。

网上有消息称，中国农业银行正在开展央行数字货币DCEP钱包试点，App下载地址已被泄露，包括iOS和平台。

该应用需要开启测试功能的白名单用户进行注册（目前下载地址页面已报404错误），目前仅覆盖深圳、雄安、成都、苏州的特定网点。

根据内测截图，测试App的短信验证码和HTTP访问抓包均表明与农行有直接关系。

App中的四大金刚快捷键包括功能：扫码支付、汇款、收款付款、触摸。 其他功能包括：DC兑换（人民币与数字货币的兑换）、钱包管理、钱包查询、钱包隶属（关联）。 帐户）功能等

那么，央行数字货币DCEP的发行是否会给支付宝、微信支付等现有第三方支付行业的现状带来改变？ 下面我简单谈谈我的看法。

它是什么？

DCEP是中国央行发行的主权数字货币。 DCEP的英文全称是“DCEP”，中文含义是“数字货币电子支付”。 由央行支付结算司副司长、数字货币研究所所长穆长春提出。

从本质上来说，DCEP的定位与人民币相同，只不过是数字货币的形式。

在谈论央行数字货币时，我们也会听到CBDC这样的词。 这里我们需要区分一下。 CBDC是国际货币基金组织（IMF）对全球所有（不限于国家）央行数字货币的统称。 英文名称为“Bank”，DCEP是中国央行数字货币的唯一名称。

值得一提的是，2014年央行就已开始提出数字货币研究。 2017年，央行数字货币研究所成立。 直到2019年10月28日，央行数字货币DCEP才正式提出。

在中国金融四十人论坛等机构主办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上表示：“我国央行目前推出的数字货币DCEP是基于区块链技术的新型加密电子货币系统。

有什么特点？

DCEP的特性主要体现在两大方面，一是金融特性，二是技术特性。

1、财务特征

央行对DCEP的定位是替代M0，是现金的替代品。

为何如此定位？ 央行的解释是，基于商业银行账户的M1和M2已经电子化或数字化，不需要再用数字货币进行数字化。

如果M0也数字化，那么央行对资金的监管将会更加完善。

同时，当前传统银行卡、互联网第三方平台支付等非现金支付工具都是基于紧耦合的账户模型。 尤其是支付宝、微信支付等第三方平台，无法跨平台转账，更无法跨平台转账。 无法满足用户对线下、匿名等支付服务的需求，也无法完全替代现金M0。

对于央行来说，现金和硬币的发行、印制、提取和存储成本高昂。 流通体系层次多、携带不便、易被伪造、交易不可控，可能被用于洗钱等违法犯罪活动。 风险，所以有必要实施数字化而不是M0。

上面提到了几个术语，我稍微解释一下：

此外，与比特币等加密货币由加密平台自由发行不同，DCEP是在央行担保下发行和结算的，有国家信用背书，拥有稳定的发行基础。

这也意味着DCEP与现有人民币纸币具有相同的属性和功能，并且可以合法偿还。 中华人民共和国境内的所有公共和私人债务都可以用人民币偿还。 任何单位和个人不得拒绝DCEP。

2、技术特点

尽管DCEP是基于现有的区块链技术，但由于现有的区块链技术无法满足DCEP的高并发要求，因此很难完全采用区块链技术。

从目前央行公布的专利情况来看，央行数字货币借鉴了区块链技术中的一些技术概念，如非对称加密、UTXO模式和智能合约等，通过巧妙的组合形成了全新的加密数字货币体系。 。

但由于借鉴了区块链技术，DCEP在设计上与BTC等基于区块链的虚拟货币具有相似的特征。

一是安全——包括加解密技术和安全芯片技术。

加解密技术是由国家密码管理机构定制设计的，其核心是建立完整的加解密算法体系。 主要应用于数字货币的货币价值生成、保密传输、身份验证等。

安全芯片技术分为终端安全模块技术和智能卡芯片技术。 终端安全模块主要用于安全存储和加解密操作，为数字货币交易提供基础安全保障。

其次，防止双重支出——对于DCEP来说，它采用了类似于UTXO结构的货币模型，主要解决重复支出的问题。

其核心是通过在数字货币数据串中添加数字签名、序列号、时间戳等来保证数字货币不被重复花费。

不过，目前已公开的技术专利尚未解释如何解决双离线情况下的“双花问题”，所以我们还需要等待未来更多的技术专利公开。

第三，可控匿名——DCEP采用账户松耦合的形式，实现可控匿名。

主要通过盲签名（包括盲参数签名、弱盲签名、强盲签名等）、零知识证明等方法实现交易的可控匿名性。

与比特币的完全匿名性不同，央行有权在合法范围内获取DCEP交易数据，并通过大数据分析实现数字货币来源溯源，而其他商业银行和商户无法获取相关交易信息。

这一机制不仅保护了数据安全和用户隐私，也使得洗钱等非法活动得到有效监管。

第四，不可伪造——这个比较容易理解。 传统纸币容易伪造，通过物理和技术手段很难完全避免伪造。

对于DCEP数字货币来说，除了发行方之外的任何人几乎不可能伪造出假的DCEP，因为只有央行私钥签名的DCEP才是真正的DCEP，除非你能获得央行的私钥签名。 。

三、发​​行意义及影响 一、发行意义

DCEP的发行，首先顺应了当前数字经济的发展趋势，促进了国内数字经济产业的发展。

二是替换M0。 现有纸币系统存在发行、印制、回收、储存成本高、流通系统层次多、携带不便、易被伪造、匿名性不可控等问题。可能被用于洗钱。 以及其他违法犯罪活动风险。

此外，最重要的是DCEP可以捍卫国家数字货币的主权地位，也有望推动人民币国际化，重塑贸易结算体系。

了解经济学的朋友应该知道，1944年，联合国国际货币金融会议提出并建立了美元与黄金挂钩、其他国家货币与美元挂钩的国际货币体系，史称“布雷顿森林体系”。 随后，布雷顿森林体系开始在全球蔓延。

就这样，美元集全球唯一的本位货币、干预货币、储备货币于一体，成为各国外汇储备中最重要的国际储备货币。 利用美元在国际贸易中的巨大优势进行疯狂的资本输出，美元逐渐成为世界货币的“霸主”。

20世纪70年代初，随着日本和西欧的崛起，美国经济实力相对削弱，无力承担稳定美元汇率的责任。 由于两次宣布美元贬值等一系列原因，“布雷顿森林体系”基本崩溃。

此后，虽然美元失去了“霸权”地位，但随着国际贸易的深入，各国需要一种有利于国际贸易结算的货币，而数十年的结算习惯让美元在这方面占据了强大的份额。 美元仍然是迄今为止最重要的国际货币。

近年来，在中美贸易战中，美国实质上是利用美元作为武器，利用其在组织（环球银行金融电信协会）的影响力，利用国际货币体系的优势。对中国发动攻击。 金融战争让我们认识到加快人民币国际化的重要性和紧迫性。

因此，在经济金融日益全球化的今天，掌握国际货币发行权对于一国经济的发展具有重要意义。

2、影响

对人民币国际化的影响

由于央行数字货币DCEP只需在手机应用程序上注册即可使用，因此我们可以为外贸提供更好的支付工具。 外国游客来中国也可以直接使用DCEP在国内消费。

与此同时，委内瑞拉等法币疲软国家的公民在本国法币贬值时更愿意持有人民币等强势稳定货币，进一步增加了人民币的国际流通。

而且由于支付方便、快捷、安全，所以可以相对容易推广。 而一旦在世界各国成功推广，无疑将对我国人民币国际化起到积极的推动作用。

对第三方支付机构的影响

DCEP作为法定货币，其法律性质意味着它必须能够支持非网络、跨银行、跨支付机构的支付。

作为现阶段普通用户最常用的电子支付，尤其是支付宝、微信支付等第三方支付，也必须支持DCEP。

此外，日常生活中的大部分场景，比如银行ATM机、商业银行钱包APP等，都不可避免地需要支持DCEP。

对区块链行业的影响

由于DCEP采用了部分区块链技术，DCEP的推出必然会引发全球范围内的讨论，导致区块链行业的热度再次暴涨，股市和币圈也将再次迎来区块链相关的炒作。

同时，DCEP的推出必将改变原有的发行体系和结算体系，将极大促进各行业与区块链技术的融合，带动“区块链+”相关行业的快速发展。

可以初步判断，不久的将来，区块链行业将迎来新一轮的爆发式增长。

对普通人的影响

对于普通老百姓来说，DCEP是央行发行的，依法有偿。 不存在支付宝、微信等机构破产的风险，更安全。

我们支付场景中基础设施建设不足带来的大部分问题都可以轻松解决，但相应的，资产透明度、资产流动和消费隐私可能会面临新的挑战。

此外，还可以实现线下支付，在停车场、偏远地区仍可进行电子支付，提供了更加便捷有效的支付工具。

04第三方支付行业会迎来大变革吗？

很多人可能会有这样的疑问，DCEP支付不是和支付宝、微信支付的电子支付方式一样吗？ 事实上，它们确实不同，根本不同。

首先，与比特币等加密货币由各类机构自由发行不同，DCEP是在央行担保下发行和结算的，有国家信用背书，有稳定的发行基础。 这也意味着DCEP是合法可赔的，任何中国机构或个人都必须接受DCEP的付款。

支付宝、微信支付所依赖的阿里巴巴和腾讯都没有货币发行权，更没有国家的信用背书。 DCEP属于M0领域，支付宝、微信支付属于M1或M2领域。

其次，国家赋予DCEP替代M0的属性，可以简单理解为现金（纸币+硬币）的替代品。 它具有与纸币相同的价值规模、流通手段、支付方式和价值储存功能，但它以不同的形式存在和流通。

支付宝、微信支付所使用的电子支付是一种技术手段，也是一种结算工具。 他们将货币数字化，用“转账”来简化银行存取款的繁琐流程，但这个过程中流通的货币仍然属于M1和M2的范畴。

第三，在支付条件上，相比于支付宝、微信支付等依赖银行卡和网络环境的支付方式，采用双离线支付的DCEP不需要绑定账户或网络，​​只要安装DCEP钱包即可在手机上。 实现免费支付，结合线上便利性和线下强大流动性。

第四，支付宝和微信支付在现阶段的使用中仍然需要实名认证，无法实现像使用现金一样的匿名性。 DCEP具有法币属性，满足了用户匿名性的需求。

第五，支付宝、微信支付的资金属于商业银行的负债。 如果微信或者支付宝破产了，里面的资金就很难保障。 DCEP是央行负债，受到央行作为最后贷款人的保护，更加安全。

那么，可能有人还会问，DCEP的发行会影响支付宝和微信支付的地位吗？

我个人的看法不是，至少短期内不是。

1、从DCEP载体看

现金的载体是纸币，那么DCEP的载体是什么？ 从泄露的截图和现有已知信息中，我们可以一窥端倪。 很可能会以App为基础，辅以SIM卡钱包、芯片智能卡等其他智能硬件设备。

由于DCEP是M0的替代品，所以本质上涵盖了涉及纸币的所有场景。 除了小额支付之外，另一个非常典型且重要的场景就是提现。

线上，我们可以通过App绑定个人银行账户，实现DCEP数字货币的兑换、存取款。

线下也可以通过智能手机实现存款和取款。 毕竟，除了银行卡之外，也出现过通过智能手机二维码和NFC等方式提取现金的例子。

当然，线下取款仅靠智能手机是无法实现的。 ATM机及相关设备的改造也是必要的。 据消息称，作为国内最大的ATM机供应商，中国广电快报已公布了数字货币的相关专利和应对措施，表明ATM机对DCEP的支持正在稳步推进。

而在线支付场景方面，无论是支付场景覆盖、功能完善、交易效率，还是用户使用习惯和粘性，这都是以支付宝为代表的第三方支付平台App的优势所在。

2、从用户体验角度

从目前农行曝光的截图来看，DCEP与支付宝、微信等第三方支付工具是一样的。 主要包括扫码支付、汇款、代收代付、碰碰等。 除了碰碰新增的互动支付场景外，其他支付方式和场景并没有太大区别。

但DCEP可以在一定程度上打破支付行业的账户壁垒。 例如支付宝和微信之间不能互相转账。

但DCEP钱包不受账户体系约束，支持双离线支付。 它不需要互联网连接。 只要有DCEP钱包，就可以完成支付。

当然，随着这些功能的加入或者支付场景的增加，相信在DCEP正式推出后，支付宝、微信支付等第三方支付平台也会立即跟进，保证用户体验，继续巩固DCEP的用户体验。第三方支付巨头的地位。

以支付宝APP为例。 近日，支付宝披露了5项与央行数字货币相关的专利，分别是：

数字货币交易的执行方法和装置以及电子设备；

基于数字货币的交易处理方法及装置和电子设备；

一种数字货币账户控制方法及装置；

开启数字货币钱包和电子设备的方法和装置；

一种基于数字货币的匿名交易方法及系统。

可见，以支付宝为代表的第三方支付机构正在积极备战。

3、从市场占有率来看

目前，支付宝和微信支付两大巨头的国内第三方支付产业格局早已形成，用户在各种场景下使用两者进行支付的习惯也已深入人心。 其他第三方支付平台想要通过发行DCEP实现弯道超车并不容易。 这么简单的事情。