近年来，互联网经济快速发展，在线产品和内容服务从无到有，催生了大量在线支付需求。 -19疫情的蔓延进一步刺激了线上消费，带动了支付结算模式的不断发展。 创新。 支付结算一般是指社会经济活动中单位和个人利用票据、信用卡以及汇款、代收代付、委托托收等结算方式进行货币支付和清算资金的行为。 根据模式，领先的持牌机构可分为： 分为银行资金结算专户模式、支付机构资金结算模式和清算机构结算模式三种类型。 本文简要介绍了这三种模型。

行业现状

自2017年人民银行发文整顿无牌支付业务以来，电商平台不断研究调整与各合作伙伴合规经营的业务模式。 网络平台的支付需求大致可分为两类：一类是自营电商平台，通过买断商品或生产商品的方式在平台上销售商品，只有下游买家会员在平台上购买商品。 。 此类平台只需要处理下游买家的在线支付，所有付款都可以进入平台自己的账户。 另一种是配套的电商平台。 平台上既有商家，也有普通会员。 交易双方均为直接向商家进货的普通会员。 该平台是纯粹的第三方或所谓的中介机构。 只承担收付责任，可能会收取较小比例的服务费或结算保证金等。对于此类平台来说，如果不寻求合规的支付结算解决方案，将面临“无牌支付”的经营风险。 ”和“二次清关”。

目前，我国持有支付业务经营许可证的机构主要有三类：持有《金融业务许可证》的银行业金融机构，可以提供账户服务和支付服务； 持有《银行卡清算业务许可证》等清算许可证、中国银联、农信银行资金清算中心等行政许可机构或清算组织； 持有《支付业务许可证》的支付机构。 “无证机构”是指未取得上述行政许可，但向客户提供支付服务的机构； “二次清算”是指通过平台对接或“大商户”模式接入持牌机构，保留商户结算资金，自行开展商户资金清算的行为。 自央行“217号文件”整治“无牌支付”“二次清算”以来，机构本身在没有持有支付业务牌照的情况下只能寻求与持牌机构合作提供整体解决方案。

过去几年，不少大型电商平台斥巨资获取第三方支付牌照，打造自有支付产品闭环。 但随着央行监管不断加强，各类罚款和通报持续居高不下，支付牌照不断萎缩。 截至2023年2月末，央行官网仅存支付机构196家。 此前，2022年全年，央行已取消23家支付机构，创下历史记录。

支付结算模式概述

（一）银行资金清算账户模式

商业银行依托自身账户和支付资质，为电商平台开立交易资金清算专用账户，并为平台内二级商户在专用账户下开立虚拟子账户，为电商平台提供一套包括付款录入、资金清算和对账在内的整体服务计划。 支付资金记入平台专用资金清算账户，银行提供资金清算服务。 平台专用账户与电商平台自有资金账户隔离。 银行与电商平台系统通过开放接口连接，基于平台系统反馈指令。 资金实时清算，资金流与订单流统一。

（二）支付机构资金清算模式

支付机构最初主要从事支付和收单业务，后来根据市场需求推出了电商平台记账服务，为电商平台和平台商户分别结算资金，并在电商平台中增加了与平台商户的账户共享规则。会计制度分别核算。 应收资金。 目前，在提供清算服务的支付机构中，微信支付和支付宝仍占据主要市场份额。

（三）清算机构清算模式

近年来，中国银联推出“云直通”产品，与主流支付机构、商业银行合作，为电商平台提供清算结算服务。 在“云直达”系统中，平台商户在T日开立账本，并将平台交易信息实时同步至系统进行资金结算。 T+1日，支付机构将待清算资金结算至电商平台，并在银行开户。 银行作为托管账户，最终调用银联接口获取分账指令，卖家提取现金至自己的结算账户，完成平台提现。 “云直达”解决了商业银行自建清算系统的问题，可以通过标准接口直接连接电商平台和银行。