为什么银行总是“邀请”你分期付款？

为什么银行总是打电话“威胁”你分期付款？

为什么经常有分期送大礼的活动？ 为何预支现金利率有折扣，还送礼物？

因为现金分期、账单分期、预借现金都属于“高利贷”。 看似利率很低，但实际上利率却很高！

以下面的分期短信邀请为例。

当我看到这条短信的时候，我差一点就12期还清了。 每期利息仅为136.6元，利率仅为0.54%。 看起来很便宜，只需要简单回复短信就可以成功申请。 也许你真的需要了解更多。 真正的兴趣。 否则，你就会被骗。 下面就跟着Pay Guy小编来算一算吧！

1、等额本息还款法的实际利率

比如信用卡账单，分期月利率0.6%，扣除银行折扣后，年利率为0.6%*12=7.2%，看起来相当便宜。 若分12期，每月需偿还本金833元，利息60元。 一个月本金加上利息，每月还款893元，看起来并不算多。

然而，很多人忽略了一点。 等额本息还款法中，每月支付的利息固定，而本金每月减少。 例如第一个月的本金是，第二个月的本金是-833=9167，以此类推。 到最后一期第12个月，本金为833元，利息仍为60元。 最近一个月的实际利率是60/833=7.2%，即60/833=7.2%。 每月0.6，高出很多倍！

那么等额本息还款方式的实际每月资金利用率是多少呢？ （+9167+8334+7501+...+1670+837）除以12个月=5419元，分期实际年利率为720元/5419元=13.28%。 你没看错。 这是信用卡分期的实际利率，足足一倍多！

2. 为什么信用卡分期利息这么贵？

首先我们先来了解一下平时的本金和利息是如何计算的。 例如，A先生借钱给B先生元，并同意每月偿还利息60元，一年后偿还本金。 那么一年的利息是720元，年利率是7.2%。 这就是我们通常所说的实际利率。 信用卡分期付款是使用等额本金和利息计算的。 虽然每月还款金额不变，但本金不断减少，导致资金利用率较低，因此计算的利息较高。

3.如何快速计算实际利率

实际利率是先利息后本金的利率。 那么如何快速将信用卡分期利率转换为实际利率呢？ 按0.6%计算。 添加区块以进行 12 个月的分期付款。 如何计算：

公式：年利率=单期办理率*分期次数*24/（分期次数+1） 为了买到心仪已久的东西，有时候用信用卡分期确实方便很多，而分期付款确实减少了。 减轻了我们的还款压力，但付出的代价确实是真金白银，所以分期前一定要计算清楚实际利率。

如果你觉得信用卡分期的真实利率不高，那么手机消费分期的利率却高得吓人。 我们平时去手机店购买手机，可能会看到各种0首付分期购买手机的广告。 不计算各种手续费，每月利息按2%计算，折算成实际利率为2%*12*24/(12+1)=44.31%，真是高得吓人！

网上各种网贷的真实利率都显得微不足道！

为了避免各种消费分期的陷阱，必须掌握这种实际利率的换算方法。