“支付王国”的创建故事

如果时间回到2012年，你可能从来没有想过，你可以在一个城市生活一周、一个月甚至更长时间，而没有任何卡的麻烦。 是的，仅仅五年后的今天，这已经成为许多人的生活方式。 无论是在餐厅吃饭、在超市购物、乘坐公交车、还是在市场买菜，只需手机即可轻松支付。

变化可能还不止于此。 走出国门，不仅在日本、东南亚，甚至远在欧美，银联、支付宝、微信支付等字样随处可见。 这些耳熟能详的品牌已经被广泛覆盖。

刚刚过去的国庆黄金周期间，支付宝发布统计数据显示，使用支付宝进行境外支付的人数同比增长7倍以上，人均消费达到1480元。 与此同时，约370万用户在海外使用支付宝查找当地有关美食、饮料、娱乐和商家优惠的信息。 银联此前发布的2016年年报显示，截至2016年底，银联受理网络覆盖160多个国家和地区，境外商户总数达1986万户，发卡总量达6800万张。 欧洲受理网络覆盖率已达50%。

变化集中在这五年。 过去五年无疑是移动支付交易规模爆发式增长的时期。

公开数据统计显示，2012年，中国移动支付市场交易规模为1511.4亿元。 虽然2017年没有发布行业统计数据，但截至2016年底，我国移动支付业务交易笔数达到257.1亿笔，交易规模达到157万亿元。 人民币4年时间增长了1000多倍，达到美国移动支付规模的50倍。 这个数据还在动态跳转的过程中。 此外，截至2017年6月，我国手机在线支付用户规模达5.11亿，网民使用手机在线支付的比例达69.4%。

第三方支付机构、银联和传统银行等市场力量的竞争是行业的主要内在驱动力，带来了源源不断的创新。

支付创新蓬勃发展

“过去五年，支付宝引领了支付史上几乎所有的创新，包括担保交易、快捷支付、移动支付、即时支付、刷脸支付等。 这些创新需要基础技术能力的支撑。 我们将其概括为BA-SIC：（区块链）、nce（人工智能）、（安全）、IoT（物联网）和-ing（云计算）。 这些‘基础’技术支撑着支付宝的每一次创新。”蚂蚁金服CTO程力在接受经济观察报采访时表示。

在上述创新中，对市场影响最大的就是二维码支付。

2012年可以说是移动支付的关键一年。 今年，支付宝二维码支付产品正式上线。 此后，以支付宝、财付通为代表的第三方支付通过二维码支付方式迅速渗透到线下，燎原之势。 经过五年的蓬勃发展，二维码支付已成为无卡支付的代表形式和线下支付的主流。

易观智库发布的报告显示，支付宝和微信支付合计占据90%以上的市场份额，其主导的二维码支付几乎“一统天下”。

失去了发展二维码最佳时机的银联也在不断尝试重新夺回市场份额。

一方面，银联开始大力投资海外市场。 年报显示，“截至2016年底，银联受理网络覆盖160多个国家和地区，境外商户总数1986万户，发卡总量6800万张。欧洲受理网络覆盖范围达到50%，内卡、外卡市场份额进一步巩固，与旅行社的合作也从线下延伸到线上，业务本地化进程加快，除受理终端外，首家银联卡信用卡于2016年在美国发行，加速布局一带一路沿线市场。” 另一方面，2015年12月，中国银联联合行业各方推出“云闪付”移动支付品牌，IC卡非接触式支付、NFC移动支付、二维码支付相继纳入“云闪付”。 ”产品体系。 银联数据显示，截至2017年上半年，“云闪付”卡发卡量超过2900万张，全国“云闪付”终端数量超过1000万台。 目前，云闪付系统虽然未能帮助银联实现夺回市场份额的愿景，但通过自身清算牌照优势和不同的技术路线，仍然是市场上一支不可忽视的力量。

一个特别值得关注的模式是银联与京东的合作模式。 今年7月，京东金融与银联北京分公司（以下简称“北京银联”）联合推出NFC支付新产品“京东闪付”，区别于以往第三方支付账户的交易模式。支付机构直接与银行账户相连。 其中，京东闪付在业内率先将第三方支付机构的支付账户直接纳入银联转账清算网络。

京东的闪付模式形成了“一通多行”的格局。 京东电子钱包账户直连银联清算网络。 同时，交易信息透明传输至所有联网银行。 发卡机构发生了一些变化。 京东是作为渠道方引入的，资金来源仍然是后来绑定的银行卡。 银联看重京东的流量吸引能力，可以为“云闪付”带来更多流量，提供更多用户。 事实上，京东的闪付模式此前曾被用来帮助银行引入流量。 从京东页面可以看到，建设银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、平安银行等银行都在与京东合作进行绑定卡促销活动。 通过与银联的深度融合，京东找到了打开支付市场的正确途径。

值得一提的是，随着的出现，由于尚未出台的二维码支付标准及其“断开直连”的原则，二维码支付的行业前景也存在一定的不确定性。 。 然而，支付机构的创新并不止于此。

近期，支付宝的刷脸支付产品开始在应用层面逐步推广。

“也许有人觉得现在的支付方式已经够方便了，为什么还要发展刷脸支付？我们做出这个决定的时候，除了服务现在，还想着眼于未来。” 蚂蚁金服CTO程力告诉经济观察报，“大家都知道，互联网时代，每一个里程碑节点，都以人机交互的颠覆为标志。第一是PC在民用和商业领域的普及，第二是智能手机在全球的普及，互联网的普及，下一次，也许我们连手机都不再用了，每个人、每个物品都将被数字化，变成传感器，人与人、物与物之间将有一切，以及人与物之间。直接连接。在过去的几十年里，互联网已经成为我们生活的一部分，但未来，可能不需要十几年，我们就能成为互联网的一部分。基于此考虑，我们在生物识别技术和‘拿走’方面拥有丰富的经验。我们将继续在物联网支付技术上取得突破，为这样的未来做好准备。”

值得注意的是，在银行卡行业遭遇前所未有的冲击之际，在支付改革的颠覆之间，银行需要在创新与审慎之间找到平衡点。 他们必须接受并拥抱创新，同时严格遵守规则。 如何掌控底线、如何掌控自如，一直是银行面临的严峻问题。

例如，对于目前正处于应用突破前夜的刷脸支付等生物识别支付方式，工商银行信息技术部高级经理廖志江就曾公开表示，移动金融应该仍需谨慎使用生物识别：“生物识别是敏感信息，如果生物识别信息丢失，危害将比密码更严重。有必要制定支持生物识别的应用规范，承担社会责任，保护用户信息安全。” “无论无卡支付如何发展，支付永远是基于卡基础的，我们对银行卡的未来仍然充满信心。” 一家股份制商业银行信用卡中心产品部负责人告诉经济观察报，“银行也有自己的创新，但很大程度上也会借鉴。比如银行采用银联二维码码标准，一方面是因为他们与银联的合作关系，另一方面是因为他们一致认为技术标准更加安全；但同时，银行和支付宝、财付通等支付机构也有在——深入密切的合作，无论是网上购物还是线下场景的二维码支付，都有相当可观的卡类交易。”

经济观察报发现，借力互联网各大机构，通过合作加速创新是近年来商业银行的重要手段，如工商银行与京东、农业银行与百度、建设银行与蚂蚁金服的战略合作等。金融、中国银行和腾讯等都是本着引入合作机构的思路，解决引入流量、运营用户的问题，做好“最后100米”，推动整体经营策略的改变。

支付方式改变生活

支付领域的创新不仅给支付带来便利，也成为普惠金融落地的基础。 作为入门级服务，移动支付的每一次创新都在潜移默化地影响着各行各业的服务体验。 从大型餐饮连锁店到路边煎饼水果摊，从逛淘宝店，从共享单车到滴滴打车乃至公交出行，再到缴纳水电煤气费、交通违章罚款，移动支付已经全面渗透到方方面面。的生活。 角落。

近日，展望智库发布《2012-2017年科技创新对人民群众“获得感”贡献分析报告》（以下简称《报告》），精选了2012年科技创新成果围绕制造、信息、生物、新能源、新材料5大领域，客观地用数据和情感指数相结合的方式考察科技创新给国人带来的“获得感”。 其综合结论指出：2012年至2017年，中国人在科技领域的“获得感”总分五年内增长了72%。 在细分领域，高铁、移动支付、网络购物、共享单车等新技术快速普及已取得成效。 尤为明显的是，移动支付以26.91%的比例位居第一。 这从一个方面说明，由于移动支付已经深入渗透并改变了人们的日常生活，移动支付在普通百姓中的认可度(50.910,-0.08,-0.16%)最高。

事实上，移动支付的发展不仅带来了支付方式的便利，还推动了网络购物、共享单车等领域的快速发展。 支付宝、微信支付、银联等机构相继推出手机乘车服务、网上预约挂号等公共服务，以往需要专程前往相关领取单位的公共服务，现在足不出户即可轻松完成。 同时，由于方便小微商户收款、找零促销、降低假币风险，移动支付甚至成为普惠金融落地的基础。

毫无疑问，移动支付、远程认证、生物识别等技术也在改变中国人的消费和生活习惯，让生活变得更加便捷。