支付系统设计需要对支付领域有一定的了解。 本系列文章介绍轻内容，首先介绍支付活动，其次支持这些支付活动的国内支付系统的构成，然后介绍支付系统中各个玩家的实际操作。 当然，这只是一个简单的介绍，并不是对观点的验证。 目的是为支付系统设计提供背景知识。 支付领域涉及的主要概念包括市场、交易、货币、银行等，相关概念和实体是随着社会活动发展的需要而逐渐诞生的。 教科书上有详细介绍。 以下是一个简短的回顾：

最早的交易是易货贸易。 市场赋予产品交易价值，是促进产品转化为商品的场所。 在市场上，产品被转化为商品。 货币的出现改变了交易过程。 它从以贝壳等为代表的实物货币，发展到以黄金为代表的商品货币，再到现阶段各国发行自己的法定货币的信用货币。 银行的出现也是必然的。 是合理利用社会资源，收集和利用闲置资金的中介服务机构。 交易与支付

对交易最直观的描述就是“一手付钱，一手发货”。 这句话形象地描述了市场上支付与交易的关系。 我们以个人小明和公司老熊公司为例来分析交易和支付活动。 老熊公司销售各种玩具，小明打算从老熊公司购买一些玩具。 小明第一次购买老熊公司的产品。 双方都不知道对方的详细情况。 他们采取的是“一手付款，一手发货”的形式。 本次交易期间：

小明从老熊公司购买玩具。 玩具从产品转变为商品并进入交易。 这是支付存在的前提，即有买卖的交易。 玩具从老熊公司转让给小明，完成了产品所有权的转移。 此次转让也导致小明与老熊公司之间形成债权债务关系。 小明以现金或其他方式完成付款，还清了债务。 小明拿到玩具，玩具从商品变成消费品，交易过程完成。

在这个过程中，交易的存在是支付发生的前提。 债权债务关系的形成导致支付偿付的出现，采用支付方式完成交易。 付款的目的是为了解决债权和债务关系。 在这种以买卖为基础的交易中，主要参与者是商家和消费者。 这是它们之间的买卖类型的交易。

随着小明和老熊公司越来越熟悉，小明从老熊公司收到的货物越来越多，双方建立了牢固的信用关系。 当小明的资金无法周转时，老熊公司也允许小明延期付款； 当小明资金充足，老熊的生产跟不上时，小明也会先付款，再拿货。 “赊购”、“赊销”行为是在小明、老熊公司建立的信用基础上发展起来的。 此时，老熊公司与小明之间的关系就不仅仅是交易关系了。 同时，双发还建立了牢固的信任关系。 而且，小明向老熊公司赊购时，由于资金数额较大，小明可以考虑分期偿还资金，同时支付利息。 这对于老熊公司来说并不是一件好事。 玩具生产前期需要大量的资金投入。 这时，银行就成为必要的中介机构。 小明从直接与老熊公司打交道，到作为中介与银行建立了贷款关系。 小明通过抵押或其他方式从银行获得资金，随后分期偿还资金。 这就形成了一种由信用维持的金融关系。 在这种情况下，商家与消费者之间的债权债务关系转化为他们与银行之间的债权债务关系。 与以往单一的债务清偿关系相比，我们将这种交易活动称为多方之间的债务清偿关系，即多重债务清偿关系。

清算结算

小明如何偿还这笔贷款？ 当然，对于大多数人来说，工资才是主要收入。 小明每个月拿到工资后，都会提取一部分资金来偿还贷款。 这项工作也是通过银行完成的。 此外，老熊公司还需要资金支付工资、采购原材料等，这也需要老熊公司与银行建立支付关系。 如果我们假设只有一家银行来协助小明和老熊公司完成这些事情。 这些资金都存入银行，银行已经为小明和老熊开设了账户。 当小明需要向老熊公司付款时，银行不需要在小明和老熊公司之间转账。 只需记录各自账户资金的增加或减少即可。 这种通过银行账户之间转账实现债务关系结算的方式形成结算。 这种结算方式提高了资金结算效率，减少了结算过程中资金在途所占用的时间，提高了资金利用率。

另外，如果小明和老熊的银行账户不在同一家银行，而是在不同银行，则需要跨行结算。 上例中，如果小明的开户银行是A银行，老熊的开户银行是B银行，小明通过A银行付款。

A银行检查小明的账户是否足以支付费用。 如果足够的话，就会先扣除小明的账户。 A银行通知B银行将向老熊账户添加一笔款项。 B银行将根据该指令在老熊的账户上登记一笔收入。 在这个过程中，A银行的资金不会直接转入B银行，而是在某个时间（每天凌晨）对资金进行排序，计算出应该支付给B银行的钱，并扣除收到的钱最终计算并支付（收到）给银行B，余额完成。 A银行根据清算结果对交易数据进行净额处理，提交并完成资金划转至B银行，清算完成。

如果有很多家银行，每个银行都需要互相进行清算和结算，这很烦人。 因此，该国成立了一个专门机构来做这件事，即中央银行和后来的银联。 下面详细介绍国内支付结算系统。

付款方式

我们再回到小明和老熊公司的交易处理。 小明可以采用多种支付方式来解决债权债务关系。 如果回到三千多年前，小明想要从熊老那里得到一个玩具，就得用熊老生产的东西，比如一只公鸡来交换。 这是最早的易货支付方式。 。 当然，公鸡能换什么玩具不是我们关注的重点。 我们关心的是货币出现后的各种支付方式。

现金支付：这是最基本、最简单的形式。 小明用手头的人民币去老熊公司购买玩具。 转账支付方式：小明要买的玩具非常昂贵，而小明手头没有足够的现金，所以他可以考虑将自己的汽车抵押给银行或其他典当机构购买玩具。 一旦您手头有足够的资金，您就可以归还贷款。 这种利用贷款或抵押来推迟债务偿还的行为就形成了转移支付。 转账支付结算方式：小明、老熊均在银行有账户。 小明可以委托银行将账户中等值的数据转入老熊的账户，以了结债务关系。 这种通过银行中间环节将还款关系转变为跨行账户转账的结算关系，是现代信用社会常用的支付方式。 第三方支付支持的中介担保付款方式：如果小明没有和老熊公司打过交道，小明不知道老熊公司能否提供合适的玩具，老熊担心小明能否按时付款。 这时，第三方支付平台就充当了支付中介的角色。 小明先把钱交给支付平台。 支付平台收到货款后，通知老熊公司发货。 小明拿到玩具并确认是自己想要的玩具后，通知平台向老熊公司付款。 该方式是目前网上支付的一种主要方式，即第三方支付支持的中介担保支付方式。 支付工具

除了直接货币支付之外，无论小明使用哪种支付方式来执行支付，都需要一个工具来辅助执行。 最常见的是银行卡，通过POS机或其他刷卡设备向银行发出指令，执行支付，实现债权债务的清偿，完成货币资金的划转。 支付工具是由银行或其他支付机构发行的能够发起支付指令、用于债务结算或资金转移的单据，如支票、汇票、本票、银行卡等。随着互联网的发展，一些支付工具新的支付工具和支付方式不断涌现。 在金融机构中，支付工具一般分为三类：信用支付工具、借记支付工具和一般支付工具。

信贷便利

信用工具一般是指在支付结算时将结算资金转入银行应收账户的支付工具。

汇兑：或汇款，一般是指企业（汇款人）委托银行将款项支付给收款人的结算方式。 汇款是一种特殊的信用工具。 实际核算时，资金的流入和流出应分别记录在应收账款或资产和负债中。 委托托收：是指收款人委托银行向付款人收取货款的结算方式。 委托托收有邮寄和电汇两种方式，由收款人选择。 前者是由收款银行向付款银行邮寄委托收款凭证，提供托收依据。 后者是由收款银行向付款银行以电报方式将委托收款凭证发送至付款银行。 付款凭证是提供付款依据的一种方式。 托收承诺：是指收款人按照购销合同，货物出运后，委托银行向外地采购单位代收货款的结算方式。 采购单位按照合同核对单据或验货后向银行确认付款。 定期授信：是指付款银行根据双方事先签订的协议，定期向指定收款银行发起的批量付款业务。 一般来说，工资和保险都是通过这种方式定期支付的。

借记设施

在支付结算过程中，结算资金的转移在银行账户中体现为债务的减少，这些工具被定义为借方工具。

银行汇票：汇款人将款项存入当地开证行，由开证行签发票据，并在汇票提示时按实际结​​算金额无条件支付给持票人或收款人。 适用于先收款后发货或货款结算的商品交易。 本票：银行签发的票据，承诺在出示后无条件向收款人或持票人支付确定的金额。 支票：是指由发票人签发的，受银行或者其他金融机构委托，以支票形式向收款人或者其他指定人支付一定金额的票据。

通用工具

商业汇票：由出票人签发，委托收款人在指定日期无条件向收款人或持票人支付确定金额的汇票。 银行卡，包括借记卡和信用卡。 电子支付，包括网上支付、移动支付等支付系统

经过多年的发展和建设，我国已基本形成较为完善的支付体系。 了解国内支付系统对于支付系统的设计具有重要的指导作用。 下面我们就详细介绍一下国内的支付系统。

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