摘要：银联终于结束了12年的垄断。 在银联12年的发展历程中，最引人瞩目的莫过于与支付宝的多年恩怨。 十年来，两人经历了从最初的相遇，到不愉快的分离，再到各自的成长和冲突。 十年后，银联和支付宝都已成为各自领域的全球顶尖企业，但尚未达成实质性合作。

注：2015年6月1日起，符合条件的机构可以申请《银行卡清算业务许可证》，在境内从事银行卡清算业务。 这意味着一家公司在中国清算市场长达12年的统治地位被打破，中国银联将告别垄断时代。 分析人士表示，第三方支付已经打开了大门。 发旧文，这篇文章第一次解决了银联和支付宝十年的恩怨。 值得一提的是，去年双方通过空中方式表达了善意，双方人员也有私下接触。 遗憾的是，双方最终并未达成合作。

2004年的一天，马云走进位于上海浦东松林路300号的中国银联总部，去见了中国银联的高管。 他想找后者解决淘宝上的支付问题。

简短的会议大概只持续了半个多小时。

坐在谈判桌上的双方都有着远大的抱负等待实现。

马云刚一年前创立了淘宝网。 他用挑衅性的语言告诉持怀疑态度的围观者，淘宝将击败国际电子商务巨头EBAY。 成立仅两年的中国银联刚刚建成第一代银行卡跨行交易清算系统。

然而会谈的结果却令人失望——没有现成的合作空间，双方只得委婉地说“我们再寻找机会吧”。

今年12月8日，马云创立支付宝。 然而，在此后的漫长十年里，支付宝和银联却再也没有合作的机会。 从2013年至今，在媒体的解读中，两方之间似乎只有隔阂、竞争、误会甚至阴谋。

十年来，全球最大的第三方互联网支付平台支付宝与全球年发卡量最大的银行卡组织中国银联之间发生了什么？

开始

2001年4月，时任中国人民银行领导打电话给招商银行副行长万建华，询问他是否有兴趣组建中国银联，实现银行卡跨行、跨地区、跨地区使用。甚至跨越国家。

早在20、30年前，欧洲和美国就成立了类似的卡组织。 走在前列的是美国的VISA和万事达卡。 当时，这些卡组织已经布局了全球信用卡受理网络。

当时中国确实需要这样一个组织。 当时，分布在全国18个城市的银行卡中心就像一座座孤岛，各自独立运作，相互之间互不相连。 各商业银行自行发卡，互不受理对方的银行卡。 银行发展商户时，是无序竞争。 大型商户的柜台上密密麻麻地摆满了八九台用作各银行收银机的POS机。 小商户主动寻求银行合作，却总是遭到冷眼。

综合以上因素，万建华同意了。 2002年3月，中国银联在上海正式成立。 2004年，中国银联建立了第一代银行卡跨行交易清算系统。 从此，中国银行卡全部带有红、蓝、绿银联标识，实现全国跨银行、跨地区无障碍交易。 使用。

2004年底，中国银联确立了开放平台战略。 据万建华撰写的《金融时代》记载，2004年底，在中国银联战略研讨会上，万建华提出中国银联应对新设立的第三方支付公司全面开放，“组建第三方支付机构”。支付公司”。 增强商户对银联的依赖，强化银联自身的平台地位，实现第三方支付集团与中国银联的共赢发展格局。”

不过，值得一提的是，当时所谓的第三方支付公司指的是线下支付，而不是互联网支付。

见面

在距离中国银联上海总部不到200公里的杭州，刚刚年满40岁的马云正在迎来自己的大时代。

2003年3月，马云动员一批关键人物参与淘宝的秘密项目。

然而，有一个问题让马云头疼，那就是支付问题。 据南都周刊2011年的报道，这可能给马云提供了思路。 由于受到VISA、等卡组织的支持，只要是这两个卡组织的信用卡或银行卡，就可以进行支付，无需用户与银行额外签订合同。

于是，2004年，马云找到了中国银联。 按照中国银联早期决策者的说法，阿里巴巴人接触的第一个人应该是（银联电子支付有限公司）——一家银联控股51%的公司。

这家公司的前身是一家电子商务行业的初创公司。 由于2000年前后席卷全球的互联网泡沫，生活困难，后来被纳入中国银联旗下。 在当时的银行联系人中，这家公司是唯一一家与互联网支付相关的公司。

通过负责人的介绍，马云得以与当时的银联高层进行了会面。 出席的还有公司领导。 银联高管向现场负责人询问是否可以与支付宝合作。 后者一脸无奈，心虚道：“我们可以想办法。”

但事实上，成立仅两年的中国银联并没有像VISA和万事达卡那样完善的网上网络。 “马云当时的想法，比如通过连接银联来连接所有银行，是不可能的，条件也不具备。” 一位内部人士透露，“银联本身还没有与银行进行互联网连接”。

中国银联之所以能够快速建立并连接线下银行，原因之一是当时多个部委的共同努力。 大大小小的银行都主动或被动地支持中国银联。 但网上却没有政策支持。

“在网上，如果银行不支持你，你就无法在网上做任何事情。” 知情人士表示。

此次会议尚未正式公开。 不同参与者的记忆就像同一时空中射向不同方向的箭。 在接下来的漫长岁月里，偏差越来越大。

十年过去了，事实如同碎片散落各处，难以拼凑出完整、客观的真相。

成长

那次会议后大约一两个月，当时的银联决策层向负责人询问合作事宜，后者回答：“马云自己来做。”

2004年12月，浙江支付宝网络技术有限公司在杭州成立，马云开始与银行进行艰难的谈判。

这次会议也让中国银联深受启发，“原来互联网支付有这么大的前景，这块不能丢。” 那时我也梦想打造一个中国品牌。

不过，支付宝的发展速度要快得多。 主要原因是支付宝有一个业务场景——快速发展的淘宝。 。

正如支付宝称霸互联网一样，银联商务在线下也快速发展。

公众不了解的是，名称中带有“银联”字样的银联公司是一个极其复杂的系统。

总行为中国银联； 此外，还有中国银联控股子公司银联商务有限公司（简称银联商务）。 成立于2002年，是一家第三方支付公司； 此外，还有中国银联旗下控股公司银联电子支付（），其支付业务范围包括互联网支付和电话支付。

银联业务设立的初衷是为了解决受理银行卡的商户太少的问题。 银联业务成立前，支持银行卡消费的商户仅有15万家，POS机超过20万台。 平均每销售100元消费品，用卡支付的金额只有2元。

截至2013年，全国超过400万家商户的收银台上有超过1000万台POS机。 消费品零售每消费100元，用卡支付50元，几乎赶上了发达国家的水平。

具体到线下收单，产业链上共有三个利益相关者：银行卡发卡机构、收单机构以及提供转账清算服务的中国银联。 银行卡每次刷卡，不同行业的商户需要缴纳不同比例的手续费，以上三个利益相关者按7:2:1的比例分摊手续费。

简而言之，从2004年到2010年，是支付宝和中国银联快速发展的六年。

2009年，支付宝超越支付宝，成为全球最大的第三方互联网支付平台。

2010年，全球每10张新发行的银行卡中就有3张带有醒目的银联标识，全年新卡发卡量超过了VISA和万事达卡。 这些银联卡可在全球130个国家和地区顺畅使用。 此外，银联商务也是线下最大的第三方支付机构。

据悉，过去几年双方也有过谈判，但没有达成合作，但至少没有出现明显的冲突。 然而，这种看似平静祥和的关系再也无法维持太久了。

冲突

2010年底，支付宝还推出了“快捷支付”。 小微金服CEO彭蕾认为，这是支付宝发展史上四大标志性事件之一。 这个产品实现了马云2004年的心愿——不用开通网银、不用开U盾。 只需经过简单的验证和绑定流程，即可实现在线支付。 不仅大大降低了使用门槛，提高了支付成功率，改善了支付体验，也为未来移动支付提供了技术基础。

尽管中国银联早在2004年就建立了线下互联网络，但线上与银行互联的工作却进展缓慢。

2011年6月，中国银联正式宣布推出“银联在线支付”和“银联互联网移动支付”服务。 无卡支付是一大亮点——用户无需开通网上银行即可进行网上支付，大大降低了网上银行的成本。 付款门槛。

此前，中国银联尚未与第三方互联网支付机构进行大规模系统性合作。 几乎与中国银联发布新产品的同时，2011年5月26日，中国人民银行向27家企业发放了第一批支付牌照。

接近中国银联的人士表示，此后，中国银联开始“与所有持牌支付机构开放合作。后来，包括财付通在内的大部分第三方支付机构都接入了中国银联网络。不过，这并不包括支付宝。“我们多次联系，但都被拒绝了。”一位接近中国银联的人士透露。

然而，今年4月，支付宝人士解释了当初不合作的原因——此前，当支付宝还没有接入足够多的银行时，他们曾希望与中国银联合作，但后者似乎并不感兴趣：“我们当以前需要，没有（合作）机会。现在不需要了。你（中国银联）来了，我的门永远向你敞开吗？！”

接近中国银联的人士透露，2008年之后大约两三年，中国银联就相对封闭了。 原央行副行长苏宁入主银联后，再次变得相对开放，积极与第三方支付机构合作。

客观地说，支付宝在2011年就已经有底气“拒绝”中国银联了。 在产品方面，支付宝早在半年前就推出了类似的快捷支付产品。 从银行资源来看，双方势均力敌。 截至2011年5月底，开通支付宝快捷支付合作的银行总数达到83家，而当年6月，仅有73家银行接入中国银联无卡支付平台。

此时，在包括线上线下在内的非金融机构支付市场，领头羊依然是银联商务，其冠军地位主要依靠其庞大的线下支付业务。

在互联网领域，支付宝以近50%的市场份额牢牢占据第一的位置。

不过，支付宝已经准备进军线下领域。 2012年3月，支付宝推出物流POS支付解决方案。 然而，2013年8月，支付宝突然透露，“由于众所周知的原因”，支付宝准备停止其POS机业务。 随后，支付宝人士私下对这种暧昧的表述进行了解释，“主要是银联的阻挠”。

在一个互联网金融人士聚集的论坛上，当记者向银联子公司负责人询问此事时，该负责人摆手表示，“不方便详述。”

但半分钟后，他转头愤怒地说：“这个线下市场是中国银联大力培育的，我们安装了第一台POS机，但当时根本没有盈利，现在市场已经发展起来了。” ，一些公司故意绕开银联。”

不过，这个理由似乎并不能说服支付宝人。 “生意就是这么残酷，你阻止不了别人进来。” 上述支付宝前高管表示，“商业竞争中，谁先谁先重要在哪里？”

“妨碍”包括对违规行为往往严厉的处罚。

事实上，“打码”等违法情况一直存在。 但到了 2013 年，对类似违规行为的调查似乎变得更加严重。 例如，与第三方支付机构“直连”的上海银行被罚款400万元。 此外，第三方支付机构快钱、汇付天下也受到处罚。

对于中国银联来说，这实际上是护地的无奈之举。 无论是日益强大、精明务实的第三方支付公司，还是监管部门的政策，似乎都在朝着背离中国银联利益的方向发展。

尽管POS机业务暂停，但互联网企业对线下市场的热情并未减弱。 典型的例子是支付宝钱包和微信支付。

2013年，支付宝钱包作为独立品牌发展。 其大幅广告海报张贴在人口密集的北京。 夸张的广告语和鲜明的支付宝LOGO总会时不时突然闯入乘客的视线。

去年10月的支付宝钱包发布会上，小微金融服务集团国内事业群总裁范志明站上台，语气预言，支付宝钱包的最终目标是取代传统支付宝。实体钱包。 由于移动互联网可以24小时在线，这意味着在线下业务场景中，也可以使用二维码扫描等方式进行在线支付。

拥有大量用户的微信也推出了微信支付，通过构建打车、购物等应用场景，拓展线下支付范围。

然而，支付宝和微信都过于乐观。 今年3月，二维码支付突然被中国人民银行叫停。 当时央行解释称，线下条码（二维码）支付存在安全风险。

法庭

不过，今年紧张的关系开始缓和，双方或许都明白，庞大的线上线下支付市场不可能被一家公司垄断。

2014年3月的新闻发布会上，中国银联总裁时文超现身。 这是他第一次公开为合作伙伴挺身而出。

新上任的总统看上去并不高兴。 相反，他非常坦诚地倒出了自己的“苦水”。 去年9月他来到中国银联后，后者就开始“裸泳”。

中国人民银行已批准第三方支付机构250家，前20家占据90%以上的市场份额。 然而，这20家却千方百计绕开银联进行转账清算，大幅稀释了中国银联的交易量。

时文超并不否认，银联成立之初，就享受了一系列支持政策。 但从2013年开始，这些文件已逐步废止。 “中国银联躺着赚钱的日子终于一去不复返了。 ”。

例如，2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》。 根据《办法》，线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，直接与银行对接。 今后，中国银联可能无法分享10%的手续费。

“监管政策、产业环境、市场环境、竞争格局都发生了深刻的变化。如果大家都认为中国银联还是‘会打金的机器’，那你就out了！” 史文超说道。

一位与施文超关系密切的内部人士告诉记者，施文超心态比较开放，“是一个市场人”。

据第一财经报道，时文超初步得出结论，既然“垄断”的时代已经结束，中国银联应该成为一个开放平台，与第三方支付机构共建产业链。 两党并不是“对手”。 。

就在三月，两方关系似乎最紧张的时候，时文超在微信群中表示：“能和马云、马化腾喝一大杯就太好了。”

小微金融服务集团CEO彭蕾（彭蕾现任阿里巴巴集团CPO，即首席人才官）也有这样的意图。 4月中旬，在一次私人场合，彭蕾非常高兴地表示：“我也希望有机会能和银联的领导坐下来认真谈谈。”

彭蕾甚至与中国银联找到了“共同敌人”。 “海外Visa和万事达应该是我们和银联应该共同面对的问题。我们可以一起做一些事情，这是最重要的。”

接近中国银联的人士透露，银联已与小微金融服务人士进行了会面和交流。 “目前还没有达成具体合作，高层领导人可能还没有机会坐下来谈。” 其他熟悉银联的人士向《中国新闻周刊》表示，合作机会应该在线下支付市场。

支付宝目前已与国内外180多家银行和国际卡组织建立合作，其中包括中国银联的老对手VISA和万事达卡，但不包括中国银联。

银联卡已可在140多个国家畅通无阻地使用。 它已与400多家合作伙伴合作，其中包括老对手万事达卡，但没有支付宝。

这或许可以解释商业上没有永远的敌人。 在各自领域已成为全球顶尖玩家的中国银联和支付宝或许终于有了合作的可能。

在中国，几乎每个人的钱包里都有一张银行卡。 在中国银联的帮助下，这些银行卡可以跨银行、跨地区、甚至跨国家使用。 他们的手机上可能还安装了支付宝钱包客户端，并且他们在购物中心购物。 如果您需要通过银联商务POS机结账，那么网上购物时您很乐意使用支付宝——总之，两者缺一不可。