1. 开幕：

在上一篇文章中，我们主要描述了B2C电子商务系统的整体产品架构图。 每个模块系统的每一次扩展，实际上都是一个庞大的产品系统，这也是后续系列文章的提纲。

本篇我们主要拆解一般电商公司的【支付中心】的产品架构图。

在开始正式讲解之前，我们先来描述一下我们对支付中心的理解。 我想对于大多数普通用户来说，他们对支付中心的理解可能更多的是支付页面，也就是收银台，用户在这里选择不同的支付方式进行支付。 即使收到订单申请的退款，用户也基本不会将其与支付中心关联起来。

支付中心作为三流交易中的资金流支撑系统，是最重要、最核心的部分。 如果失败，将会给公司造成不可估量的损失。 接下来我们系统的了解一下经典的B2C电商【支付中心】有哪些模块，每个模块的功能是什么？ 各个模块是如何互连的？

2. 正文：

归根到底，支付中心的原子能力就是收款、取款、支付。 几乎所有其他东西都是围绕这些基本功能构建的应用程序产品。

支付中心的上游主要是业务订单系统（本文主要描述经典场景）。 订单中会传入支付结算所需的核心信息。 支付中心收到后，会在系统中转换成提现、取款的相关指令，并对信息进行处理。 收据;

支付中心对外与第三方支付公司/银行系统进行交互。 支付中心将平台的提现、提现指令转换为三方真实资金的提现、提现指令项目8168网，三方生成信息单据；

支付中心主要包括收单系统和清算结算系统。 前者主要负责收款，后者主要负责退款和付款。

一张图片，一篇文章。 下图是本文描述的核心：

简单描述一下这个图的结构：

① 顶层订单系统是向支付中心触发指令的上游，通常是公司的各个业务订单系统；

②橙色背景区域为支付中心内部系统模块；

③左侧模块为三方支付机构内部通用逻辑（银行不再介绍，主要描述支付中心外部资金信息交互）；

④ 粗线代表较大系统模块或实体之间的交互逻辑；

⑤ 细线代表系统模块内部的指令以及模块之间的交互逻辑；

⑥ 箭头指向仅表示一般的逻辑联系或顺序，但仅限于宏观层面，并没有延伸到非常详细的产品设计层面；

接下来我们从【获取】【清算结算】【账户】【对账】【交易安全】五个部分展开：

1. 收单系统

收单系统的主要职责是收款。 对于业务来说，要保证订单支付转化率，系统要保证安全、稳定、准确；

我们使用粗略的时间顺序来描述系列中的每个链接：

1）订单调用支付中心：

上游创建订单后，会发起支付请求。 比较常见的有：

① 普通支付（原子层：父订单：支付订单=1：1，子订单在逻辑订单系统内处理）

② 组合订单支付（原子层，订单：支付订单=N：N，支付中心还有一个父支付订单与N个支付订单同步）

③补偿支付（原子层，订单：支付订单=N：N，支付中心根据N个原始支付订单合并一个总支付订单与订单同步）

我们就拿比较经典的普通支付来说明一下。 订单创建后，获取业务、用户、产品相关信息，然后创建支付订单实体。 支付订单包含支付和收款所需的上游信息。

2) 付款方式及收银员：

支付订单创建后，上游订单保持“待支付”状态，用户可以在限定时间内发起支付，即吊起收银。

这里需要注意的是，收银员本质上是支付通道的整体逻辑控制。 不同的终端、不同的商家可以选择不同的支付渠道。 例如：微信内无法使用竞争性支付方式，部分商家坏账率较高，无法使用。 分期产品，信用卡手续费由谁承担，默认选择哪种支付渠道/显示排序等，这些本质上是结合不同的业务情况来保证支付转化率和交易安全。

结账支付渠道也分为以下几种常见类型：

① 目前主流电商基本采用三方支付，如微信、支付宝、京东、部分银行支付，以及花呗、白条等消费分期渠道。

② 另外，部分平台还提供平台账户余额支付，即钱包业务

③还有一些不同支付渠道的组合，例如分期和非分期付款组合，以方便信用不够或想减少分期金额的用户。

3）收银员调用三方支付系统：

当用户选择特定的支付渠道时，收银员将使用SDK或嵌入的M页面来解除支付渠道。 用户放弃某个渠道后，大多数场景下可以更换其他支付渠道继续支付。

在第三方支付系统中，使用余额或绑定卡支付成功后，真实资金将从用户在第三方的用户账户余额转入平台在第三方的商户账户余额（账户余额将暂不扩展）； 同时，三方告知平台支付中心用户已完成支付，平台支付订单可以更改已支付状态，并给订单出具收据以更改订单状态。

2、清算结算系统

清算结算系统分为清算系统和结算系统。

1）分拣系统：

清算系统职责：处理上游业务订单的拆分请求并转换为标准清算记录，然后在业务结算时调用结算系统生成结算记录；

一条结算记录将被拆分为N条结算记录。 结算记录可以理解为一笔业务订单的完整记账信息，其中可能包括很多个目标账户，结算的时间也可能不同。 经过结算系统后，会转换成格式化的原始结算记录项目8168网，主要是投资账户。 单一目标账户、结算金额、结算时间等核心信息；

2）结算系统：

结算系统职责：利用清算系统生成的结算记录，根据账期生成结算单据，然后根据商户系统合约付款信息（含欠费扣除逻辑）进行转账、支付操作；

结算系统根据结算周期和结算对象将待结算的结算记录组合起来生成结算单（如果是负结算单，则可能涉及滚动结算单）。 结算记录：结算单=N:1。

如果结算指令为正，则会生成支付指令/提现指令，然后进行资金发放，可能会分多批进行。 结算顺序：付款顺序=1:N；

商户将结算单与自己在平台上操作的订单信息进行核对，查看是否有错误，并关注结算单的支付进度。

3、账户系统

账户的基本原子能力有：充值、提现、冻结、转账（支付、转账、扣罚金）。 支付指令、结算指令/提现指令、冻结/解冻、转账等都会产生账户流量。

账户分类一般分为三类：平台账户、用户账户、映射账户。

① 平台账户根据财务用途不同分为多种类型，如代收代付、预收款、应收账款、成本、资金等。

② 用户账户，体现在用户端是余额钱包的场景，可以进行充值、提现、冻结等操作。

③ 映射账户主要用于映射平台在三方的资金情况，以便平台实时了解平台在各渠道的资金情况，方便调配等用途；

4、对账系统

标准对账系统大致分为以下四种对账类型：

① 记账：业务层——记账层，即业务订单与支付中心账户的对账；

②会计：会计层——会计层，总账与总账、明细账、日记账、明细账相互对账的过程；

③记账：内部-外部，即支付中心与第三方、银行对账；

④科目：会计报表——会计科目，与系统层面关系较弱。

5. 支付安全

支付中心的天职就是为平台交易的安全提供保障。 我们不仅要关注交易双方的角色，还要关注资金的流向，尤其是收付款两个节点。

首先，支付中心套餐保证合规合法。 首先，支付中心的设计必须符合监管部门的要求。 同时，要整合上游业务与支付中心的联动，积极打击欺诈、洗钱、信用卡套现等违法行为。

第二个方面是让系统变得健壮。 系统设计、系统实现、系统运行都需要非常严谨，必须建立完善的预警机制和熔断机制，为公司上游业务提供安全可靠的支付服务。

3、结局：

本文重点介绍支付中心的框架，并对一些系统的定义和职责进行宏观介绍。 另外，有些模块还处于探索阶段，并不是标准答案。

支付中心系统的底层设计是相对固定的。 最重要的是能够结合公司自身业务提供相应的架构设计和运营支持。 随着业务的变化迭代系统，打造有灵魂的支付中心。

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