支付发展史就是一部商业模式变迁史。 随着智能手机的不断发展，移动支付已成为继现金、支票、信用卡、网上银行等方式之后最便捷、增长最快的支付方式。 目前，移动支付一般分为线上远程支付和线下近场支付两种。 我国移动支付发展迅速，渗透率和市场规模均居全球第一，已渗透到人们生活的方方面面。 与此同时，我国移动支付正在走出国门，成为全球移动支付的中国名片。

移动支付在发展中国家快速增长

全球移动支付的主要方式包括：通过以手机厂商为代表的智能手机或移动钱包进行支付，近场通信技术NFC和生物识别是其主要技术载体； 以支付宝、微信支付等中国移动支付平台为代表。 、支付采用扫码方式，二维码技术是其主要技术载体； 以传统金融机构为代表，使用数字信用卡或数字借记卡进行支付。 前两种技术手段更加便捷，更适合居民日常消费，应用场景处于主流。

从移动支付的技术发展路径来看，最早采用的技术手段就是NFC。 2004年，诺基亚、飞利浦和索尼联合发起NFC论坛，开始推动NFC技术的商业应用。 2006年，中国银联还推出了基于NFC技术的金融IC卡芯片移动支付解决方案。 但由于3G网络的兴起、POS终端的普及以及NFC技术标准难以统一，NFC技术支付面临推广困难。 2014年12月，苹果凭借强大的市场影响力，发布并推广了采用NFC技术的移动支付解决方案。 该方案上线12小时内绑定银行卡数量突破3800万张，极大推动了NFC支付的发展。 另一种实现移动支付的方式是二维码技术，起源于日本和韩国，在我国广泛应用。 2011年，支付宝推出条码支付服务，标志着线下二维码支付时代的开始。 二维码技术的推广，正式开启了我国“无现金”支付时代，并逐步走向世界。 2019年，中国蓝色二维码首次亮相达沃斯世界经济论坛。

市场研究报告指出，就当前互联网支付而言，PC用户数量大幅下降，而移动支付用户数量快速增长，主要得益于四个因素：一是移动用户体验日趋完善。 ; 其次，电子钱包等支付应用越来越丰富，各种“支付”层出不穷； 第三，移动安全技术水平日益提高项目8168网，电子钱包利用支付标记化技术对客户数据进行有效加密； 第四，移动支付的即时性和便利性，目前国际电商流量大部分来自移动消费。

从全球移动支付格局来看，全球十大移动支付市场中有八个在亚洲（不含中东），中国移动支付渗透率位居全球第一。 全球前十大移动支付市场依次为中国、泰国、香港、越南、印度尼西亚、新加坡、中东、菲律宾、俄罗斯、马来西亚。 这种移动支付市场的格局表明，发展中国家的移动支付增长较快，而欧盟等发达国家的移动支付发展较为缓慢。 分析原因，除了这些国家和地区的年轻人更多地参与社交网络、信用卡普及率低于欧美国家之外，中国移动支付技术在这些地区的推广也有直接关系。有了这个结果。 。

我国移动支付发展全球领先

在我国移动支付的发展史上，在智能手机出现之前，我国就已经出现了移动支付，但仅限于电信公司与金融机构合作或者通过短信交互完成交易，且交易场景变现也仅限于支付电话费等服务。

随着智能手机的出现和普及，对比我国移动支付的发展历史，NFC技术开发中除了中国银联金融IC卡芯片和小米、华为等手机厂商的手机钱包外，二维码技术也也在中国得到了大力推广和使用，体现了我国在大数据时代移动支付领域的创新。 除了支付宝和微信支付之外，中国银联的云闪付也在丰富我国的扫码支付技术和渠道。 。

从我国移动支付规模和发展情况来看，中国银联《2018年移动互联网支付安全调查报告》显示，截至2018年12月底，我国移动支付用户规模已达5.7亿。 移动支付已成为餐饮、便利店、网购、交通、医疗、外卖等日常消费最常用的支付方式。 相关统计数据显示，2017年我国移动支付二维码支付达到5000亿次，2018年达到7000亿次。

另一研究机构报告显示，2019年一季度中国移动支付市场规模近47.7万亿元，环比增长0.96%。 其中，支付宝以53.21%的份额继续排名第一，微信支付以39.44%排名第二。 两者在中国移动支付市场均占据绝对主导地位。 同时，公开信息显示，我国移动支付行业因支付风险而造成的资金损失率远低于国际平均水平，表明我国移动支付具有明显的技术优势。

我国移动支付的快速发展主要得益于以下几个方面：一是不同移动支付技术及相关渠道之间的激烈竞争导致移动支付的便利性和安全性快速提升； 二是我国移动支付场景建设不断深入，便捷的移动支付产品有效提升了人们在各场景下的支付体验； 三是移动支付市场环境逐步净化，网络诈骗持续呈现下降趋势； 第四，移动支付的便捷性和安全性带来消费粘性和消费习惯的养成； 第五，监管方式日趋灵活，监管机构在保证安全的基础上对相关技术更加开放。

移动支付出海面临的困难与挑战

从全球移动支付整体格局来看，受益于国内庞大市场，以支付宝、微信支付为代表的移动支付模式具备规模优势。 但就技术能力而言，我国移动支付技术仍需走出国门，参与全球市场。 为了在移动支付领域竞争，我们将不断夯实基础，提高自身的技术能力。

我国移动支付走出去的动力和成果主要体现在以下几个方面：一是跟随国人的脚步，走出去，为国人在大陆以外的消费和生活提供支付便利。 2018年，中国出境游客使用移动支付的交易笔数占总交易笔数的32%客多天下，首次超过现金支付。 主要原因是当地商户接入支付宝等带来的客流和营业额的增加。 其次，数字经济的宏观背景和金融科技的发展使全球银行业面临数字化转型的挑战。 摩根大通、巴克莱等国际金融机构认识到市场机遇，开始发展数字金融服务以及相应商业模式的转型。 第三，以国际普惠金融精神，响应“一带一路”倡议，为构建和实现人类命运共同体作出贡献。 我们应该看到，当下流行的数字技术以及在其背景下成长起来的中国移动支付技术，具有与生俱来的普惠金融特征。

我国移动支付走出去也面临诸多困难和挑战。 第一，国际社会不同国家的消费习惯和能力。 欧美国家是传统金融（相对数字金融）高度发达的地区，银行卡消费仍然是这些国家和地区的主流理念。 以美国为例，银行卡仍然是美国消费者毫无争议的支付首选。 美联储估计，由于银行卡在美国公民中的高度普及，国内一半以上的电商消费是通过银行卡进行的。 对于其他相对落后国家和地区的公民来说，移动支付往往受到移动通信基础设施和手机普及率的限制。 针对这些不同的消费习惯和能力，我国移动支付企业需要耐心发展，协调相互支持或错位竞争，并与这些国家的相关机构合作。

其次，各国关于移动支付的法律法规尚不完善，职责分工不明确。 不仅各国关于数字金融及相关移动支付技术的法律法规还存在差距，而且还缺乏相对统一、协调的国际移动支付标准。 为此，应加强国内相关金融机构与这些国家和国际组织的对话交流机制，以更加开放、包容的精神开拓国际市场。

三是各国互联网金融监管技术落后，手机软件监管不到位。 前者很容易导致公共WiFi网络被恶意破坏和入侵，导致个人信息被窃取。 后者在下载过程中容易被植入垃圾软件、木马等病毒软件，造成个人信息、银行卡账户密码泄露、恶意扣费等，应对这些问题从根本上要在移动上下功夫支付技术和能力，不断完善自身的技术漏洞。