2022年7月，中国银保监会、中国人民银行正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），制定了监管要求规范商业银行信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构、清算机构及相关合作机构的管理职责，坚持以人民为中心，切实保护金融机构合法权益。消费者。

中国人民银行公布的数据显示，截至2021年末，信用卡和借记卡保有量8亿张，同比增长2.85%，人均信用卡和借记卡持有张数为 0.57。 2008年至2021年，信用卡信贷余额从9804亿元增长至21.02万亿元，透支余额（信贷应还余额）从1582亿元增长至8.62万亿元。 截至2021年底，银行卡平均授信额度2.63万元，授信利用率40.99%。 但当前国内外形势受疫情影响，经济增速放缓。 逾期六个月的信用卡信用余额合计占信用卡应付余额的1%。 大量用户使用信用卡套现进行资金周转，呈现快速增长趋势。 同时，商业银行信用卡业务提供长期分期、最低还款等多种贷款方案，使得套现用户不断陷入困境而无法自拔。 从长远来看，我国信用卡业务面临系统性风险，亟待从上而下设计和规范信用卡业务。

1. 加强清算机构和银行风险控制体系

与征求意见稿相比，信用卡新规突出了清算机构和商业银行加强信用卡交易风险监控的主体责任，并明确提出清算机构需制定信用卡交易报文交易规则，约束会员机构传输必要信息进行上传检测，保证用户信用卡交易的合法交易背景。

无论是2021年中国人民银行出台的《加强支付终端管理办法》，还是银保监会联合出台的信用卡新规，都充分表达了监管机构监管灰色交易的决心。比如信用卡提现。 与此同时，今年支付机构的换证工作也不断，亮剑将对不符合支付交易管理要求的支付机构取消牌照。 支付机构本身应充分认识信用卡套现业务的危害性和严重性，要求清算机构从规范会员机构的角度进行监管，最终导致支付机构无法接入清算机构开展业务。

2.明确信用卡资金使用上限

信用卡的情况已经明确。 商业银行应当明确分期业务的最低起始金额和最高金额。 分期业务期限合计不得超过5年。 客户确需申请预借现金业务分期还款金额的，分期还款限额不得超过5万元。 分期付款期限不得超过人民币5万元。 超过2年后，已分期业务不得再进行第二期分期。

相信每位读者都不同程度地接到过银行信用卡中心销售人员的电话，不断向持卡人推荐信用卡现金业务，强调无需审批即时付款、信用额度高等优点。 根本原因在于信用卡现金业务的利息和收费标准。 与传统信贷业务相比，是传统信贷业务的数倍。 它是信用卡机构的主要利润来源。 一些小企业主无法申请银行商业贷款，转而通过信用卡现金业务获取资金信贷。 信用卡中心逐渐变成了基金。 信用卡新规从源头上限制了此项业务的上限，要求商业银行加强资金使用管理，避免信用卡业务风险恶化，避免因信用卡过多而负债累累利率。

3、信用卡收入下降后的转型

信用卡新规规范了信用卡利率，以明显方式向客户展示最高年化利率水平，并要求信用卡中心不断降低用户整体利息水平，制约了信用卡中心的现金业务。

总体来看，信用卡中心的收入结构和盈利模式与以往的收入结构和盈利模式存在较大差距。 随着监管的推进，信用卡中心整体收入水平将大幅下降。 例如，针对新客户，一些商业银行推出了免费的“100元消费信贷”。 促销形式将不再可持续，以往的大规模打折、打折等营销方式将逐渐成为历史。 鉴于监管机构对睡眠卡的比例管控要求，不再发行新卡，商业银行将转向针对现有用户的精细化、场景化解决方案。，以人群为导向的多维度运营策略。

同时，银行大量的睡眠卡是银行潜在的新用户。 如何利用外部机构的优势激活并长期主动使用信用卡睡眠卡，将是信用卡中心差异化自身信用卡服务（例如针对母亲）的竞争的开始。 人群为母婴产品提供了丰富的营销激励模式，并为其提供合适的母婴服务折扣可供选择，让用户重新拾起使用信用卡的心，而不是为用户提供一刀切的服务。一刀切的赠送活动，无法形成信用卡的核心竞争力。

4、信用卡服务库多元化

信用卡业务逐渐从原来的全额折扣、免费消费的形式，转变为通过拥有多元化信用卡服务库的ISV为用户提供配套的增值服务。 例如，各商业银行推出的车主联名卡，通过ISV为用户提供免费车年检、免费用车、加油折扣等一系列增值服务。 它们深受广大车主的青睐，让消费者充分感受到了真正的“折扣”。 目前，我国此类信用卡服务库ISV相对分散且有限。 例如，早期的积分服务商百世为用户提供了用信用卡积分兑换肯德基、麦当劳等快餐店的餐包等服务。 但由于系统改造、运维成本等问题，这类ISV逐渐成为历史。 但相信，随着信用卡业务以用户为中心的经营理念，相关支付机构将利用其商户受理优势，成为信用卡中心ISV服务商，为用户提供多元化的增值服务，这将是一个新的领域。未来支付机构的收入增长点。

5. 总结

为鼓励商业银行主动适应经济发展和消费金融需求升级变化，信用卡新规明确，按照“先行先试”的原则，通过试点等方式探索网上信用卡业务等创新模式。风险控制，审慎有序。 从风险防范角度，信用卡新规充分强调商业银行和清算机构对信用卡发卡、审核、用卡、分期、现金业务全生命周期精细化管控的要求，在面向社会公众的同时完善自身风险控制体系。 消费者要求商业银行主动做出改变，以用户为中心，提高信用卡服务质量和效率，通过协议文本明确利息和费用水平，推动信用卡服务合法化。 最后，鼓励商业银行转变业务模式、创新产品理念、改革经营模式。 通过洞察用户需求和多元化供给侧改革，提升信用卡服务核心竞争力，减少大量同质信用卡造成的资源浪费，打造用户喜闻乐见的信用卡新形象。增值服务。