随着刷脸支付领域硝烟渐浓，“大局已定”的移动支付市场正在酝酿新的变化。

8月26日，微信支付在重庆智博会上发布了最新一代人脸识别支付硬件“微信青蛙Pro”。 与之前的观望策略不同，“微信青蛙Pro”开始在双面屏、互动海报等多个设计点上寻求突破。 此前，支付宝第二代刷脸支付硬件“蜻蜓”已于今年4月推出，并在“007”研发生产节奏中，以强劲马力争夺市场。

另一个值得关注的信号是，除了双寡头的形成，监管也在加紧顶层设计。 央行近期发布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》中特别提到“探索人脸识别线下支付的安全应用，建设以人脸特征作为路由标识符的转账平台”由持牌金融机构“接入清算模式”。

显而易见，刷脸支付正处于标准未定的竞速期：技术领先的市场参与者希望快速扩大行业份额，开辟生态价值，甚至改写格局； 监管则力求自下而上构建安全、规范的围墙。 ，同时给予市场创新适当的空间。

支付宝为何对刷脸支付给予全额投入和高额资金支持？ 微信支付为何从被动应对到主动加大投入？ 今年监管部门在刷脸支付方面释放了哪些信号？ 刷脸支付是一种安全、划时代的支付方式吗？

为什么要打架？

“一些服务商已经在监狱里投放了刷脸支付产品！” 刷脸设备制造商、微信支付服务提供商千客多总经理于金金告诉第一财经记者。 近几个月来，于津津明显感觉到刷脸支付越来越流行。 前来询问的商户增多，其中更多是支付宝、微信支付的代理商。

去年12月，支付宝推出首款面向人工收银的刷脸机“蜻蜓”，拉开了刷脸支付竞争的序幕。 随后开始通过一系列投资和入股，连接产业链上下游：今年1月，蚂蚁金服领投“商米科技”D轮融资，该公司提供智能商用硬件和物联网解决方案。 今年5月，领投3D相机厂商“奥比中光”D轮融资。 此前，蚂蚁金服与奥比中光共同成立子公司“马里奥”，生产“蜻蜓”相机。 今年4月，支付宝在推出第二代蜻蜓时，就宣布将在刷脸支付领域投入30亿元。

相比之下，微信支付一开始对刷脸领域显得有点“不感兴趣”。 支付宝推出“蜻蜓”三个多月后，又推出了新一代“青蛙”。 但今年年中以来，刷脸支付逐渐成为微信支付对外传播的高频关键词。 像津津这样的服务商也开始表明立场。

为何两人最初对刷脸支付表现出不同的态度？

艾瑞咨询2019年一季度数据显示，移动支付市场规模已达万亿，支付宝和财付通（含微信支付）市场份额分别为53.8%和39.9%。 两部分的世界结构稳定，用户基础几乎稳固。 业界的共识是，微信作为一款社交软件，实时在线，保证了极高的用户粘性。 对于需要打开程序才能操作的“扫码支付”具有先天优势。 这也导致了微信在线下支付中支付频次上的优势。

一位支付行业服务商告诉记者：支付宝提供了更多的增值服务，更懂商户运营，但这种优势对于改变现有支付格局意义有限。 “如果能够通过人脸识别改变部分用户掏出手机支付的习惯，高粘性社交软件的现有优势将大打折扣，失去社交属性加持后，入口将面临洗牌，这可能会影响未来的支付模式。产生影响。”

由于之前的微信和支付宝刷脸设备只能支持各自的用户，一台设备无法兼容多个账户。 这也导致了刷脸支付独占收银台的局面。 “占领收银台就意味着商家在未来几年将被锁定。” 服务商说道。

除了撬动格局变化之外，刷脸支付确实符合阿里巴巴长期以来的生态运营逻辑。 北京一位清算行业从业者告诉记者：阿里巴巴在刷脸支付方面的布局优势是“长期以来一直是先行者”。 通过酒店、餐饮、新零售领域的一系列并购，为线上线下生态和商户数字化运营提供了机会。 载体。

各方态度的差异在于如何看待刷脸支付的价值。 有市场人士透露：如果人脸识别仅作为支付手段，其提供的价值将会有限。 这也是很多机构对刷脸支付的价值存在或仍然存在怀疑的关键原因。 “从成本上来说，只有当一种支付方式的成本达到另一种支付方式的三分之一到四分之一时，才能被替代。因此，大多数机构肯定会选择研发投入巨大、政策风险不明确的支付方式。我”我很高兴拭目以待，”该人士说道。

人脸识别的增量价值

从刷脸支付的价值来看，首先是便捷性。 尤其是在一些大型超市，降本增效已经非常明显。 北京某大型连锁超市提供的数据显示，普通大卖场顾客结账10件商品平均需要56秒，而刷脸自助支付仅需28秒。 在节省人力方面，一台人脸识别机相当于1.5个收银台，可减少基于早晚班的3名收银员的成本。

在一些特殊场景下，确实存在对刷脸支付的刚性需求。 余津津告诉记者，比如在监狱、学校、工厂等不允许使用手机的场所，刷脸支付就非常方便。 此外，他还从行业反馈了解到，老年人的使用率正在增加。 与条码支付需要打开手机应用程序找到存款码或扫描相比，面部识别在第一次操作后几乎没有使用门槛。

但在一些餐馆、便利店、水果店、服装店等小型商业实体（也是“蜻蜓”和“青蛙”的主要所在地），这种优势就不那么明显了。 于津津透露：如果没有促销激励，刷脸支付的比例会比较低，但遇到随机即时折扣活动时，使用率会达到百分之几十。

尽管支付宝预计未来三年投入30亿完成刷脸支付的数字化转型（微信支付未透露具体补贴金额），但补贴期结束后，如果无法提供支付以外的新价值，商家将很难占据拥有宝贵空间的收银台。 所以，问题的核心还是归结为B端刷脸支付创造的数字化业务增量。

接近蚂蚁金服的人士向记者透露：人脸识别显然只是一个入口、一个工具，更重要的是深度触达商户。 收银是第一步，然后是会员经济，最后是生态系统的全面激活。 核心是实现两个连接——包括刷脸支付与阿里巴巴所有经济体的连接，以及刷脸支付与服务商系统的连接。

从这个意义上说，刷脸支付的商业价值远高于工具属性。 记者注意到，今年4月“蜻蜓”二代推出时，支付宝立即提出“刷脸成为会员”。 此后，微信也果断提高了会员体系级别。 一位支付宝服务商透露：传统的会员注册流程需要接收并填写信息，但刷脸支付不需要报手机号，也不需要进入商户小程序。 它比以前的任何支付方式都能更准确、更快速地识别用户。 “部分商户传统扫码支付的会员转化率为3%，而刷脸支付的会员转化率为18%。”该人士表示。

当于津津与商户线下了解情况时，他发现刷脸支付确实对商户精明经营是一个巨大的诱惑。 “有了3D摄像头，我们可以做更精准的会员营销，甚至可以做分时客流分析和迎宾功能开发。”

多家市场人士向记者提供的数据显示，目前“蜻蜓”2代的生产数量约为20万台，“青蛙”市场库存为数千台，“青蛙”Pro尚未大规模量产。数据。

据华南某微信支付服务商透露，微信支付一开始并没有全力投入刷脸赛道，更多的是观望态度。 “但刷脸给商家经营带来了很大的改变。在一些便利店安装刷脸设备之前，微信和支付宝的线下支付比例是7：3。刷脸出来之后，变成了5：5。支付宝的刷脸识别是All In，而且数字营销已经有经过验证的数据，所以微信支付必须挑战它。”

深圳一位移动支付研究员表示，无论从政策和技术成熟度考虑，上述玩法都不是银行、卡组织等金融机构所擅长的。 这也是刷脸支付的障碍所在。

安全效率博弈

必须看到，交易领域的任何创新技术都是在安全与效率之间寻找微妙的平衡。 虽然生物成核被认为是最高级别的验证方法，但它也需要最复杂的技术来支持。 监管机构、市场和用户共同关心的问题是如何确保金融交易的安全以及如何正确传输和存储生物信息。

值得注意的是，刷脸支付仍处于发展状态，几乎没有行业标准。 赛马和技术竞争形成后，激进的市场策略可能会带来风险。 记者注意到，今年年中以来，监管层开始频频发声生物识别支付，并加紧制定相关标准。 一方面，他们认识到人脸识别支付的价值，另一方面，他们呼吁冷静看待生物识别技术。

如果梳理政策层面，央行此前已组织相关机构制定了《人脸识别线下支付安全技术规范（试行）标准》（简称《试行标准》），但目前该版本仍在调整中。 一位参与上述试点标准制定的内部人士透露，监管部门对刷脸支付的整体态度肯定是支持的。 并不是说我们不发展，而是发展不能太快，要在保证安全可控的情况下讲发展。 其出发点首先是保障公共资金和信息安全，保障社会稳定。

从安全角度来看，业界普遍认为基于人脸、指纹等生物识别的支付方式比纯数字密码方式的安全级别更高。 从上述试点标准以及央行科技司司长李伟近期撰写的文章可以看出，“人脸识别+支付密码”是监管认可的兼顾安全性的实施方式和便利。

但在市场实践中，由于行业标准尚未最终确定，目前支付宝、微信等在首次使用时均采用手机号码后四位在数据库中索引对应信息，并与消费者的信息进行比对。人脸信息。 实现人脸识别支付。 使用同一刷脸设备进行第二次支付时，只需刷脸即可，无需再次输入数字密码。 不过，目前刷脸支付每笔交易限额不超过5000元。

于金金表示：如果每次交易都需要先刷脸，然后输入密码，那么与传统二维码相比就没有任何优势。

从风控层面来看，支付宝提供的数据显示，通过软硬件结合、智能算法和风控系统全面保障准确性和安全性，目前识别准确率为99.99%。 支付宝安全事业部总裁芮雄文在接受第一财经记者采访时表示，从安全角度来看，首先支付宝中所有的人脸数据都是加密的； 第二，即使你得到了一些数据，它也是没有用的，因为它还没有被解密。 过程; 第三，人脸信息存储与其他信息完全隔离。 据他透露：目前支付宝账户被盗的赔偿率为千万分之一，生物识别支付的资金损失率低于密码支付。

支付宝物联网业务部总经理钟耀在此前接受记者采访时也透露：他一直与监管部门保持密切沟通，希望利用自己的技术储备和探索让监管部门有更深入的了解。

但总的来说，公众需要一个新兴技术的流程，特别是在涉及个人生物识别信息时。 据记者了解，为了打消市场疑虑，支付宝（微信支付尚未正式公布）对刷脸支付交易采取了综合补偿措施，即敢付就敢赔，扫清晋升障碍。

不过，一些业内人士对此持谨慎态度。 前述深圳移动支付人士认为，安全性的评价不在于支付的那一刻，而在于整个产品的生命周期。 “现在市场基本上都是抓住支付的即时安全性来推广的。如果传统密码泄露，你改密码，产品周期就结束了，但如果人脸信息泄露了怎么办？这不是通过覆盖来解决的。”向上。”

但市场热情已被点燃，参与者因各自立场不同态度也明显不同。 前述华南微信支付服务商表示：没有一种交易方式能够100%安全，包括银行卡和二维码。 二维码刚推出的时候有很多质疑，但这也能倒逼巨头们升级技术。 。