随着农村电商加速发展，城市工业品下乡、农产品进城的交易形态加速向线上迁移。 加上由此带来的物流成本和交易成本下降，农村资源开发和产业集聚加快。 等待着前所未有的变化。 商业银行现有网点、人员布局以及基于此的业务发展模式将走向何方？ 这是一个需要紧急决策的战略问题。

当前，成熟的城市电商模式正在加快向农村“溢出”的步伐。 例如，阿里巴巴推出“千县万村”计划，京东提出发展农村电商的“3F战略”。 河北清河、江苏睢宁、福建安溪、湖南贵阳、江西于都等电子商务特色县在全国涌现。 农村互联网消费增速超城市18%，发展潜力巨大。

那么，农村电商的蓬勃发展，必将对那些长期深耕农村市场的商业银行产生深远的影响。 首先是分流银行传统的电子银行服务。 无论是民族电商创业模式、电商集群创业模式，还是农村电商平台模式，最终都会推动农村商品交易向互联网迁移。 由于大多是通过支付宝、微信等第三方交易渠道进行，因此会对银行目前的电子交易产生负面影响。 渠道绕行，使得银行基于线下交易形成的农村金融电子交易渠道逐渐沦为摆设。 同时，部分人工网点的结算支付业务将被分流，削弱人工网点作为支付结算功能存在的必要性。 其次，传统信贷服务模式无法适应电子商务的轻资产模式。 农村电商推动商品交易在线化，大多采用轻资产模式。 他们不需要租用工厂或店面，也不需要囤积大量库存。 因此，银行以往的房产抵押、仓库质押等信用担保方式将变得无成本。 木头，无源水。 因此，银行传统的金融支持方式需要做出相应的调整策略以应对巨大的电子商务市场。 三是电商平台替代之忧。 发展农村电商经济是大势所趋。 以阿里巴巴、京东、微信为代表的电商平台在农村市场编织和聚集了庞大的客户资源和服务网络后，必然会在其生态系统内推出各种金融服务。 这将对商业银行，特别是立足农村市场的商业银行产生一定的影响。

但从银行角度来看，农村电商不仅是一个潜在的蓝海市场，更是真正转变业务发展方式的重要机遇。 成功的介入和整合将迎来新的发展空间，迫切需要前瞻性地进入。 在这个新兴领域，我们需要在业务转型和发展上迈出第一步。 在实际操作中，银行也做出了一些参与和支持农村电商发展的尝试。 例如，他们为农民提供网上银行和手机银行服务。 农业银行、邮储银行还在空白乡镇设立异地银行，与供销社合作建立农村和农民综合服务站，95%以上部署支付机具近年来，农业银行还推出了“E农管家”电商平台。这些举措不仅为农村电商发展提供了更好的金融基础设施服务，也直接带动了农村电商发展。在一定程度上参与农村电商业务发展，银行内部的一个经验值得关注和重视，那就是越是边远落后地区、越是中西部地区，网上银行的发展速度越快，手机银行、电子商务等，覆盖率都比较高，正是由于农村地区线下各种商品和服务的可及性比城市差，所以农村地区发展电子商务实际上比农村地区拥有更好的条件。城市市场。

与此同时，银行在支持和参与电子商务发展方面也面临着非常明显的问题和挑战：一是观念转变困难。 首先，银行内部对农村电商发展的认识不够。 例如，湖南郴州贵阳县一个普通村庄的淘宝村级服务站月均收入可达200​​0多元，而商业银行“惠农通”服务站年均代理收入为约600元。 这反映出银行对农村电商市场的容量和发展潜力被严重低估，不敢先行一步采用互联网思维常用的免费服务模式，也不敢提前做出——阶段风险投资。 于是，“惠农通”项目很容易就遭遇了发展天花板。 最终可能会因为未能及时升级转型、受到电商平台的挤压而失败。 二是银行的比较优势没有得到充分发挥。 目前，四大商业银行都在建设自己的电子商务平台，比如农业银行推出的“电商管家”。 该电商平台是基于自身信用客户资源而建立的，但其对客户资源的掌控能力却十分有限。 其运营模式脱胎于传统银行管理方式，管理效率低下，电商交易量平平。 与市场上成熟的电商平台相比，不具备比较优势，对客户的吸引力有限。 这种简单的“金融电商”并不能让银行充分发挥自身优势，与电商融合，寻求真正合作的切入点。 其次，当前模式下，银行与电商合作的交集有限。 农村电商支付结算依托电商平台形成自己的体系。 银行的金融需求主要局限于传统的信贷服务。 农村电商虽然有现金流、有盈利能力，但大多是缺乏足够抵押物的企业。 在目前的信贷服务模式下，银行很难为其提供支持。 以淘宝平台的花阁迪庆为例。 成立于2015年7月，不到半年时间，月均交易额达到3000万元以上。 交易额位居淘宝前十。 月净利润超过500万元。 它在银行有资金。 需求旺盛，但由于缺乏抵押品，银行也束手无策。

农村电子商务将给农村经济带来革命性的变化。 农村电商市场是一个巨大且快速发展的市场。 立足农村市场的银行需要密切关注并抓住这一市场机遇。 笔者建议从以下几个方面入手：一是借助电商平台搭建服务渠道。 银行可利用自身网点及惠农通的渠道优势，选择市场容量大的三农服务站，与阿里巴巴、京东等电商平台合作，打造电商交易、互联网金融、民生代理等。和其他功能。 综合服务站利用县内闲置房产与阿里巴巴等电商合作运营配送中心，甚至在人工网点开辟独立空间，提供包裹自提服务。 在已设立的淘宝村级服务站部署支付卡等电子设备，将符合条件的农村淘宝服务点与农户提现点结合起来，实现资源优化整合和业务拓展。 二是推动建立电商金融与实体经济之间的风险防火墙。 从金融安全角度，推动中国人民银行等金融监管部门赋能阿里巴巴、京东、微信等电商平台开放平台大数据分析服务。 各商业银行可以利用电子商务平台的数据进行客户识别和风险分析，实施电子商务平台。 商业平台与电商金融应相互隔离，避免因单一电商平台经营不善而产生系统性风险，影响实体经济发展。 三是缓解农民电商融资难题。 银行可以尝试与阿里巴巴、京东等愿意下乡的电商企业开展“总对总”合作。 在互利共赢的前提下，银行可以利用阿里巴巴的客户交易大数据进行客户信用风险评级，同时利用支付宝等第三方支付渠道的客户现金流作为授信承诺为电子商务企业提供信贷融资。 四是开展农村金融知识普及，推广现代支付结算工具。 针对农村地区信息有限、农民对现代支付结算工具认知度较低的情况，从电商购物的支付结算需求出发，结合非现金结算业务的功能特点，深入农村一线，采取灵活多样、贴近群众的宣传方式。 这样，我们大力宣传网上银行、支付宝等支付结算知识，提高农民对现代结算工具的认知，为农村电子商务发展创造良好的支付环境。