招商银行、交通银行已关闭相关功能。 这是京东钻监管漏洞还是金融创新？ 该行业争议很大。

广州日报

本报讯（记者薛松）近日，京东白条信用卡还款功能因“贷贷”问题被招商银行（股吧）、交通银行关闭。 这个以京东金融本身为商业信用产品的特点的产品是信用产品吗？ 使用银行信用卡还款京东白条是否会将风险转移给银行造成违规？ 招商银行、交通银行暂停白条信用卡还款。 其他银行会效仿吗？ 针对这些问题，记者进行了多方采访。

事件：招商银行、交通银行

停止京东白条信用卡还款

据了解，自2014年2月推出以来，京东白条不断融入更多消费元素，赢得了消费者的好评，并引起了各金融机构的关注。 多家金融机构积极与京东金融合作。

不过，京东白条的信用卡还款近期已被招商银行、交通银行暂停。 据悉，招行于9月20日正式关闭该功能。有网友表示，10月、11月，招行、交通银行的信用卡产品已无法再用于还款京东白条。 昨天，记者从京东证实，上述两家银行的信用卡还款通道确实已被关闭。 至于是否以及何时恢复，京东没有回应。

招行解释：商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应用于消费领域，不得用于生产、经营、消费等非消费领域。投资等。京东白条由京东商城向客户提供。 对于贷款产品来说，如果用信用卡还贷，显然是“贷还贷”。 另一位商业银行人士也表示，9月发现该银行信用卡被用于还欠条，已要求京东关闭该银行信用卡还欠条业务。

当记者尝试使用其他银行信用卡还款京东白条时，发现工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内主流银行的借记卡和信用卡目前可以用来还白条。 招商银行和交通银行只是一个开始。 目前尚不清楚银行是否会逐步关闭该功能。

争议一：

是贷对贷还是信用？

据了解，京东白条目前拥有多个子品牌，不同的子品牌隶属于不同的实体：京东白条和校园白条的主体是京东商城； 旅游白条和安居白条的主体是京东小额贷款公司。

有金融业内人士表示，由于主体不同，两种产品的性质完全不同。 旅游白条、安居白条的本质是消费信贷：京东旗下小额贷款公司向消费者发放贷款，消费者用这笔钱向卖家付款。 “这些贴有‘白雕’标签的产品支持信用卡还款。”该人士表示：“这就好像你这个月在商店赊账了2000元，下个月再用贷款还钱。”刷卡填余额，虽然欠了2000块钱，但是主体已经从商店变成了银行。” 该人士进一步解释道。

京东金融官方对此予以否认，称京东白条本质上是赊销，是京东商城的应收账款。 这是一种商业信用行为，不是信用产品。 京东金融始终遵循法律法规和监管要求推出创新产品。

争议2：

银行是有意压制还是有必要防范风险？

招行为何关闭京东白条信用卡还款通道？ 易观智库高级分析师马涛分析，白条的赊销形式其实可以看作是电商购物场景的另一种形式。 如果消费者更多地使用此类新兴产品进行支付，就会抢走传统银行的业务，触动银行的奶酪。 不同的商业银行对于创新互联网金融服务肯定会有不同的态度。 在没有相应监管规则的情况下，有的银行肯定会比较谨慎，有的银行则基于跨境合作的理念会相对开放。

有业内人士认为，京东金融缺乏风控和大数据能力，将风险转嫁给银行，才是其倒闭的真正原因。

由于买家的还款能力以及每笔交易的实际风险都不清楚，因此用户需要绑定信用卡来给予白条信用额度； 但白条也支持信用卡还款，实际上是抢夺银行的信用卡客户，采用向银行转移风险的做法。 据了解，京东白条的分期从1期到24期不等，每期的手续费大致在0%到0.5%之间，远低于银行对账单分期利率——这吸引了大批人使用京东白条的用户数。 分期付款，而不是使用银行对账单分期付款。

“银行一开始并没有意识到这个规则的漏洞，现在发现了，当然不愿意。而且，随着互联网金融的兴起，信用卡已经成为传统金融仅存的少数优势业务之一。”机构，估计会越来越多，很多银行机构都会关掉这项业务。” 那人分析道。

争议3：

是钻漏洞还是金融创新？

对于京东白条的风险问题，有业内人士表示，目前商业银行信用卡的免息期可以达到53至56天，而京东白条可以提供30天的免息期。 如果处理得当，两者可以叠加，持卡人可以享受80天以上的免息期。 而如果用户使用京东白条的分期付款功能，然后使用信用卡还款，还款时间可以延长至一年甚至更长，这无疑意味着更大的变数和风险。

此外，利用白条套现带来的巨大风险也超出了银行系统的控制范围。 目前，只要在网络搜索引擎中输入“京东白条”三个字，就会出现大量从事套现的平台、中介机构和不法商家。 互联网金融和风险防控专家指出，如此明显的互联网金融漏洞，加上大数据和网络监管的缺失，再加上超长的免息分期，一旦被不法分子广泛利用，将会带来经济后果。 风险极其难以估计。 我们呼吁监管部门尽快制定法规，填补漏洞，让不法企业没有可乘之机。

不过，京东金融负责人表示，由于严格的风险管理，京东白条的坏账率一直低于行业平均水平。

灵易金融研究院院长李耀东表示，在传统金融与互联网金融相互促进、相互融合的当下，如何更好地为消费者提供更加便捷、安全的服务是核心问题。 对于京东白条这样的创新产品，不宜简单断定“信用产品”的还款不符合规定。 而是更多地考虑是否能够提升消费者权益，是否带来新的风险，风险是否可控，如何将传统金融与互联网金融结合起来，提供更有效的风险控制手段。 这本身就可以成为两者融合的一个机会。 无论是传统金融还是互联网金融，创新服务的目标应该是给用户带来产品创新的优化体验，并利用新技术、新工具解决相关新问题，不宜拉得太紧。 。

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