一、简介

今天我们将分享我国又一个重要且最年轻的支付清算基础设施——非银行支付机构网络支付清算平台。 “非银行支付机构在线支付清算平台”是的全称和正式名称。 这么长的名字太难念了，就叫吧。

什么是网联？ 为什么我们需要互联网连接？

为了把这件事情说清楚，我们打算以老百姓喜闻乐见的形式来分析一下，但是请放心，熟悉我们风格的朋友都会知道，我们不但不会刻意用嫉妒，但我们会更加客观。 看看这件事。 看完之后大家就明白了：哦，原来这既不神奇，也不传奇。 从行业的历史发展来看，互联网联盟的成立是必然的（但这个“必然”确实来得有点晚了）。

2003年5月，淘宝网成立。 那时网上购物并不是一个好主意，因为没有办法完成付款。 网上银行业务？ 那时还没有网上银行。 网上银行是淘宝网成立7年后才推出的。 没有什么，如何才能完成网购的支付呢？

淘宝自然而然地向银联求助，希望银联能够支持银行卡在线支付。 不过看过我们之前文章的朋友都知道，银联2002年刚刚成立，而中国开始普及银行卡才几年，线下POS受理闪业才刚刚起步，淘宝等场景的交易量还没有达到预期。甚至在银联看来也是九牛一毛（更何况是线上，不是银联主打的线下方向），而且当时的银联恐怕还没有完成所有银行的支付互联。 谁有时间处理这个事情？ 银联自然拒绝了。

坦白说，银联当时的决定是有道理的，但还有一个词也说得通，那就是“意料之外”。 中国电子商务的发展出人意料。 没有人预料到会在那个历史时刻发生。 电子商务在中国爆发出如此巨大的能量。

我被银联拒绝了，我该怎么办？ 于是淘宝向银行求助。 工商银行西湖分行眼光独到，说服总行支持淘宝在线支付场景。 得到工商银行的支持后，我们可以按照同样的模式，按照这个模式与更多的银行合作。 至此，中国三方支付形式的种子就埋下了——第三方支付机构与银行直接连接。

第三方支付机构与银行直连是否存在问题？ 其他问题先不说。 至少可以预见两个问题：

这就是“网联”出现的技术原因，但技术原因一般不会成为行业变革的核心动力。 那么核心动机是什么呢？

如果中国三方支付和银行的合作只是为了支付（不触及资金流），那么大概就不会出现今天这样的故事。 但事情并没有这样发展。 支付机构从诞生之日起就雄心勃勃。 又饿了。

2004年，淘宝为了解决买卖双方交易中的诚信问题推出了支付宝。 支付宝的担保交易模式大大降低了交易双方的风险。 说到保证交易，必然会有一个结果：卖家的资金将在支付宝保留一个账户期限，直到买家确认收到货物。 另一方面，支付宝已逐渐开始接受买家预储值，并正加紧从支付工具向金融产品转型。

这样，买卖双方的资金实际上都存入了支付公司。 如果银行像今天一样支持二三类账户的分类，玩法可能会不一样，但是十多年前的银行并没有这个功能，资金是存入支付机构的账户，然后由支付机构记录的。其客户账户系统中的支付机构。 造成这种情况的事实本质是什么？ 事实上，商业银行已成为支付机构的“中央银行”，支付机构在商业银行的账户已成为“清算账户”。 多加一层支付机构就像多加一层俄罗斯套娃。 这可能有点令人困惑。 这很难理解。 我们画个对比图就清楚了：

从图中我们可以看到，央行实际上只能从资金层面看到银行之间的交易。 这有什么问题吗？ 在第三方支付行业规模还小的时候，坦白讲，并没有太大的问题。 然而谁也没想到我国电子商务的发展会如此之快，因此两个问题很快暴露出来：

客观地说，在市场经济框架的前提下，当一个行业的发展尚未达到相对成熟的阶段时，通过严厉的处罚来制定游戏规则并不明智。 为什么？ 如果规则制定得太严，就会束缚甚至限制行业的发展。 本来是好事，却被法律意志所扼杀，可能错失重要历史机遇； 如果规则制定得太宽松，就起不到制衡作用和监管作用。 影响。

虽然第三方支付行业不太可能引发巨大的系统性金融风险，但会极大影响人们的支付信心。 在这个新兴产业的发展过程中如何合理调和这一矛盾？ 通常有两种方式：

因此，在我国，在有关支付清算行业的各种报道中，经常出现一个词——“节目同步”。 也许我们一直认为这个词很模糊，不知道它的意思。 听小编的话恍然大悟，你现在明白了吗？ 所谓“纲要”就是制定行业管理办法，所谓“目标”就是利用技术手段改造行业。

因此，为了解决监管透明度问题，保护消费者和商户的资金安全，实现行业更加高效、长期、健康的发展，降低整个支付行业出现风险的概率， 2017年，在央行的主持下，互联网联盟正式成立。 联盟的使命是什么？ 官网是这样描述的：

“非银行支付机构网上支付清算平台作为全国统一的清算系统，主要办理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，实现非银行支付机构与商业银行的一站式接入，提供公共、安全、高效、经济的交易信息传输和资金清算服务，组织制定和实施平台系统和网络支付市场相关统一标准和规范，协调仲裁业务纠纷，提供专业支持和服务。风险防控等延伸服务。”

这段话读起来比较晦涩，但确实是对王连定位的准确描述。 其实核心就一句话：网联平台负责处理支付机构发起的涉及银行账户的在线支付交易。

有读者好奇，为什么要强调支付业务“涉及银行账户”？ 朋友们，首先，我国三方支付机构之间不允许进行资金交易（即不存在“跨支付机构清算”的情况）。 此外，支付机构内部账户之间不得进行资金交易。 不需要清理。 如果不从事“涉及银行账户”的支付清算业务，它还能清算什么？

上面已经说了很多了。 其实，通过画图就可以清楚地了解互联网连接所带来的变化：

从上图可以清楚地看到，打通了支付结算的“信息流”，将第三方支付机构与银行之间的联系从“乘数关系”转变为“加法关系”。 网络连接作为基础设施确实大大降低了行业的门槛。

但作为清算机构，它必须汇集“资金流”，才能成为一个完整的清算组织。 因此，在央行的帮助下，经过几年的努力，支付机构的准备金账户已经由央行（或央行指定的商业银行）统一管理。 未来，第三方支付机构如果想使用准备金中的钱，必须通过清算机构（即）进行。 作为大额支付系统的特许参与者，在支付机构和活期银行账户之间转移资金。

看过我们之前文章的朋友，第一时间就会想到银联。 是的，之于第三方支付机构（涉及银行账户）的在线支付领域，就像银联之于银行的银行卡支付领域一样。 不过，网联比银联更纯粹。 网联作为清算机构，只连接双边金融机构，不接触商户。

好了，现在我们已经明确了为什么要建立网络联盟以及网络联盟是做什么的。 接下来，让我们仔细看看。 负责的哪些支付服务“涉及银行账户”？ 我们可以先做一个粗略的猜测，比如：

是的，以上所有内容都包括在内。 对业务进行抽象后，目前总共支持“五大业务功能”。 让我们一一分享吧。 在开始分享之前，我们先来看看网联在我国支付结算系统中的地位，如下图：

2、协议付款

什么是协议付款？ 既然有“协议”二字，我们就先澄清一下这个协议。 这是什么样的协议？ 谁与谁达成的协议？

我们的卡都已经绑定了支付机构的APP吧？ 卡片绑定流程大概是这样的：

这是“快捷支付”协议的一般流程。 由持卡人、发卡机构、支付机构三方达成协议。 银行为支付机构打开便捷之门，支付机构为客户提供更快捷的支付。 体验，这就是没有网络时代的玩法。

这里其实有一个陷阱：没有一个中立的组织负责这个协议的有效性。 例如，客户取消了第三方支付机构产品的协议，取消协议的事件真的可以传递给银行吗？ 不必要？ 即使传递给银行，银行会正确采取适当的行动吗？ 不必要？ 另外，如果合同的签订和终止主动权都在支付机构手中，对银行来说不是很公平吗？ 举个极端的例子，如果支付机构破产了，我的协议还有效吗？ 如果不再有效，如何终止合同？

这样，就会出现支付机构和银行信息不一致的情况。 如果不一致，就会产生争议。 哪里有纠纷，哪里就有坏人作恶的空间。 所以出来了，标准化了这个流程。 作为清算机构，负责维护本协议的有效性。 （你们有没有想过网银复杂的签约和解约模式？嘿嘿，想到了就是磁力读者，老铁，其实套路都差不多），我们画个图简单描述一下流程本协议签署方式（以微信绑定中国银行的卡为例）：

这样，除了两个缔约方知道这个协议（实际上是三个当事人，还有用户）之外，还有一个中立的中间人也知道这个协议。 未来无论是支付机构终止（用户在支付机构APP上触发）还是银行端终止（用户在银行手机银行或电脑网银上触发），中间人都知道，谁保证协议的有效性和一致性。

好的，四方签订协议后，就会生成一个协议号。 每次触发支付时，都必须带上这个协议号。 如果协议号有效，则进入“快速支付”流程，否则清算机构将直接拒绝。 支付流程时序图如下图所示（下图为协议生效流程，假设建设银行为准备金开户行）：

从用户端来说，体验上其实没有变化，只是底层的基础设施逻辑发生了变化。 不仅是协议的逻辑，而且清算的逻辑和责任也从支付机构和银行之间的双边关系转移到了独立的清算机构。 。 如果我们屏蔽上图中的支付机构，这个结构是不是看起来很眼熟？ 是不是和银联的清算流程很相似？ 本质上就是资金从银行账户（付款人）到银行账户（预留金）的清算。 支付机构只是起到“触发”的作用。

3、商业委托支付

所谓商业委托支付业务，实际上就是我们常说的“代收”或“代扣代缴”。 既然是委托，就意味着也有一个约定的过程。 建立协议的基本流程大概是这样的（我们以代扣代缴为例，假设您授权支付机构定期从您的中国银行账户中扣除您的电费）：

一旦建立商业委托关系，支付机构可以定期代受托对方（如水、电、燃气公司）向您发起收款。 事实上，商业委托支付是付款人和收款人双方的一种具体支付。 清除“同意付款”。 收款人账户可以是银行账户（资金将直接结算至商户银行账户），也可以是支付机构账户（即资金将结算至支付机构备付金账户）。 具体流程大致如下（假设设备支付银行为中国建设银行）：

这时候，有的朋友就疑惑了。 支付机构没有自己的账户系统吗？ 为什么需要直接从银行账户扣款或者直接结算到银行账户？ 这样做有什么意义呢？

这里需要特别说明一下。 并非所有支付机构都像支付宝、微信支付那样拥有完整的账户体系。 一些第三方支付机构的商业模式可以理解为一种成果。 例如，一些社区与支付机构合作。 定期收取物业费不需要您在任何平台注册账户，只需要您提供银行卡号并签署协议即可。 这是一个典型的场景。

如果在以前，有一天你不想再交物业费了，我敢打赌你不知道该怎么办，但现在没关系，你可以开通绑定你的卡的手机银行，通常你可以单方面取消这个直接而有力。 同意，您感受到给您带来的温暖了吗？

4. 网关支付

我们不会详细介绍网关支付。 多年前它是PC时代的主流方式，但现在已经很少使用了。 是最传统的支付方式：通过支付机构发起，跳转到银行网关验证客户的身份信息，银行收到账户信息后，发起支付指令，从客户的银行账户中扣除资金。

5、认证费用

认证支付是指客户无需提前或在首次交易时与支付机构或银行签订合同。 每笔交易都必须输入身份信息、银行账户和动态验证信息，由客户账户所属银行负责验证上述信息并扣款。 付款交易。

这种支付方式也通常用于PC应用程序。 通常需要您输入银行卡号和身份证信息，然后发送验证码到您银行绑定的手机号码。 输入正确的验证码即可完成支付。

没什么好说的，我们简单画个流程图（假设设备付费银行是中国建设银行）：

6. 付款

支付业务是什么意思？ 正如我们之前所说，支付机构的准备金完全由央行（或央行指定的商业银行）管理。 准备金的划转必须通过清算机构完成。 支付机构本身无法直接动用准备金。 账户（想一想，准备金账户，也就是清算账户是在央行开立的，不通过清算机构怎么调动准备金账户里的资金呢？），那么如果支付机构要给商户银行账户进行结算或者用户应该如何提款？ 答案是提供了一个叫做“支付”的功能。 支付功能实际上是指由支付机构发起、经平台转发，将资金从支付机构备付金账户划转到指定银行账户的实时在线支付交易。 。

说起来很绕，但简单来说就是支付机构请求转一笔钱（从备付金账户到商户或客户的银行账户），然后调用大额支付系统完成实际资金划转。 本质上，这是银行账户到银行账户的资金清算。

画一个简单的流程图，大致是这样的（假设设备付款银行是中国建设银行）：

七、总结

是一家清算机构，主要负责第三方支付机构“涉及银行账户”的资金清算。 无论是第三方支付机构向备付金账户收款，还是支付机构从备付金账户提现，所有交易都是通过清算完成的。 网联是大额支付系统的“特许参与者”。 网联一一受理支付请求，定期扣除差额，并定期将资金提交至大额支付系统进行资金划转。 套路与网上银行、银联类似。 具体原理我们在之前的文章中已经说过很多次了，这里就不展开了。 有兴趣的朋友可以阅读我们之前的文章。

网联虽然为三方支付机构提供清算服务（发起方目前均为三方支付机构），但实际上本质上是银行账户之间的清算（一方是支付机构的备付金账户，另一方是支付机构的备付金账户）这边是付款人或收款人的银行账户）。 未来是否会负责更大范围的清算？ 比如第三方支付机构与第三方支付机构之间的结算？ 跨境第三方支付机构之间的清算？ 从银行到第三方支付机构的反向清算？ 我们也不知道，也不敢问。 让我们等着看。

第三方支付机构在我国零售支付领域的地位越来越重要，因此此前适用于银行等金融机构的规定也正在不断输出到第三方支付领域。 不久前，央行发布《非银行支付机构行业担保基金管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知。法律法规的完善是行业走向成熟和规范的标志有兴趣的朋友可以深入挖掘一下其他国家此类规定的做法。

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