支付清算2016·第20期 浅谈区块链与支付的关系、作用及前景\ 李源，孙江涛，北京信合云技术有限公司 什么是区块链技术？ 信用中介机构直接进行交易已成为可能。 作为比特币等数字货币的底层技术，在传统的技术方案中，互不相识的两方必须利用区块链随着数字货币的出现而崛起，并且必须通过信用中介机构的认可才能进行交易。 随着越来越受到社会各界的关注，可以说，如今区块链技术的出现，让现代金融成为了“网红”。 简单来说，区块链是一套分布式产业的核心——信用问题有了新的保障，或者说记账系统，所有参与其中的节点都有了新的发展机会。 区块链允许参与者记录整个网络的交易数据，形成一个按时间排序的分布式全息数据库，无需第三方信用中介即可开展经济活动。 力争在全球范围内实现低成本价值转移。 与传统技术相比，区块链的核心创新之处在于，区块链的所有参与者不仅是链上的经济活动，而且通过分布式技术成为一组共同的开发者。 他们也是其他人经济活动的见证人。 ，识别机制的数学算法提供了去中心化的信用。 每个人的所有交易记录都是公开的，整个网络存储系统使得链上双方（或多方）独立于第三方存储且无法更改。 由此产生的公开信用 VOL.20 2016.10 《中国支付清算》注重记录，允许个人利用自己的信用进行公开透明的支付、贷款、抵押等经济活动，无需银行等中介机构背书。 活动。

去中心化分布式共识 直接信任 区块链技术特点 全网保存 不可篡改 区块链技术具有与传统技术完全不同的技术特点：分布式网络结构、去中心化 图 1 区块链技术特点 记录方式、交易透明、全网实时同步、按时间顺序存储数据。 受益于分配、交易透明度、时间和交易的先决条件。 最早的社会信任来自于秩序等特征。 区块链技术形成了分布式的共同祖先和氏族。 经过长期的发展，道德、宗教知识和不可篡改使宗教逐渐占据主流。 当今社会是法制社会，其最大的竞争力就是可以在没有信任的情况下召开会议。 法律和组织构成信任的主要基础。 贸易活动。 信任机制的普遍化创造了人类的交往活动。 在人类社会活动中，信任是一切互动的延伸。 可以说，信任基础的普遍化进程 4 《中国支付清算》2016.10 VOL.20 支付清算2016·vol.20 区块链以其自身的特点，保证了真实信息的无损传输和永久记录该链允许彼此不认识的个人建立信任交易，而无需任何其他信任先决条件。 大大降低建立信任的成本。 程度决定了人与人交往的范围和程度有多大。 虽然目前各国对比特币等“数字货币”的态度褒贬不一，但面对区块链技术，在传统社会中，国家权威的应用潜力和组织应用潜力方面，许多国家已经承担了社会基石的角色。对研发规模的信任。

国家调查的步伐。 例如，2015年底，澳大利亚证券交易所通过确保法律的实施维护正义，向交易所（ASX）（澳大利亚最大的交易所）推广主流价值观； 银行和其他信托中介机构决定尝试使用区块链技术来改进其交易系统，高耸入云，非凡，规模如此之大，以至于人们认为它们是其清算和结算系统的替代品； 今年2可以永远运营不破产，我们敢跨过银月，欧盟委员会把加密数字货币放在快速中介中，放心地进行经济交易。 且发展目标领域第一名； 同月，韩国唯一具有自身特色的区块链确认真实信息交易所（KRX）宣布在链上无损传输并永久记录，这使得基于区块链的技术交易平台得以发展。 相互认识的个人也可以建立信任交易，而无需任何其他信任先决条件。 公司更加致力于探索区块链技术的应用，潜力巨大。 例如，R3就吸引了大量的全球顶级银行。 这大大降低了建立信任的成本。 联盟、IBM发起的“()”计划、 Pass()建立的公证认证体系、区块链当前的应用方向等。区块链技术不仅可以记录“数字货币”等金融交易比特币，还有潜力为支付结算领域的各种区块链价值和事物提供注册服务，包括出生证明和死亡证明的制定和限制。 、学历证书、结婚证书、健康支付领域是区块链技术的发源地，包括健康证书、所有权证书、保险权益证书等，是区块链最早构思和实践的领域，任何可以用代码区块链表达的信息可以使用。 在目前的技术条件下，区块链是最有能力产生登记的链技术。

区块链技术的结构特征在应用领域产生了实用价值。 由此产生的特性使其能够将区块链的分布式结构和基于算法的低成本信任建立机制广泛应用于金融、供应链、认证、数字版权、慈善等领域，解决和优化慈善、公共服务等诸多领域。字段。 提供有关支付相关问题的新想法。 低成本 VOL.20 2016.10 《中国支付清算》聚焦信任建设机制，有助于快速构建社会信用结构。 他们有自己的会计制度，需要先建立制度； 分布式网络可以有效减少传统的中心代理关系； 每笔交易都需要由银行记录，以消除金融体系面临的系统性风险； 交易对手无法被篡改进行清算和对账。 整个流程依托全新的会计流程，可以直接对多套基础设施和大量人员进行监督和审计，支出方便； 全系列的实时交易系统需要更长的交货时间和更高的使用成本。 区块链作为一种提高支付效率的新技术，也有利于项目的实时监控。 兼容传统支付解决方案，提高参与企业的合规水平； 它削弱了比例并解决了一些痛点。 ，具有独特中介效应的交易系统，可显着提高交易成功的优势。 这; 基于区块链构建的智能合约可以降低成本，推动金融支付智能化进程。 与传统支付系统相比，区块链技术在基础设施建设、多系统集成、交易流程等方面为支付领域带来价值。 区块链技术以其固有的特性，具有建立信任和打击假币的潜力。 都在结合和补充现有支付系统方面具有无可比拟的成本优势。

达到增效降耗的效果。 现阶段，传统商业贸易支付系统的核心基础设施依赖于银行系统进行支付结算，这需要比各家银行本身以及银行之间的专有设备和网络更加复杂的流程。 在这个过程中，各个网络，经过多年的发展，这个体系已经非常完善，具有很高的安全性和执行效率。 。 人员成本。 区块链支付系统的实际运行随着互联网的发展，传统支付系统的成本逐渐来自两个方面：一是围绕原有的核心设施构建区块链网络，提供支付系统的解决技术和代码维护。互联网。 人员成本，这部分解决。 目前，面对全网巨大的交易量，大部分结合互联网甚至移动投资的解决方案都配置到了互联网上。 其次是所有参与节点的资源消耗。 在常规支付区块链领域，已经具备了相对较高效率且易于使用的 POS 出块机制，成本可被整除，达到安全性和效率的对比几乎为零，即使使用 POW 发行区块。 砌块机平衡良好。 从零开始建立单独的区块链，相比整个网络的流量，用这部分基础设施替换现有系统显然效率低下，成本也微乎其微。 事实上，在日常运营中并不经济，但在区块链支付的基础设施维护阶段，区块链的成本优势可以与网络基础相媲美。 与目前的支付系统相比，可以利用现有的基础设施建设阶段。 最重要的是，它可以覆盖更广泛的互联网底层设施，从而系统地减少社会经济中的交易摩擦，节省设施建设的资金投入，并在支付扩展方面给服务使用者和提供者带来好处。 部署设施的时间成本大幅降低。

区块链支付方式的使用率较低。 尤其是在跨境支付领域，此类案例可以充分利用以较低成本扩展现有支付系统的优势。 覆盖范围。 由于区块链的全网络记账、时间排序，与基础设施建设相比，区块链具有多系统不可篡改的特点，所有交易记录统一、互联。 它具有更大的优点。 传统的支付体系，以银行为基础，可追溯，每个人的信用状况公开透明，在前期建设过程中就得到了明确。 这使得区块链上交易的信用主体能够独立排序。 后来，在各国中央银行或清算系统建立信用报告系统不再产生额外费用。 在传统支付体系中，逐渐建立了会计机构领导下的统一清算机构。 为了保证真实的交易记录系统，有时各个银行或支付机构之间仍然存在可追溯性，需要有代理人来确定交易参与者的信用。 机制，在这种代理机制下操作的用户需要单独支付一部分费用，而区块链会要求银行支付高额费用。 相反，这部分小区的成本几乎降到了零。 而且，由于区块链的底层是统一的互联网，随着统一的基础区块链技术在各行各业的普遍应用和智能化的基础协议，打通不同的支付机构是非常方便的。 随着区块链的全面发展，甚至可能不再出现“违反多系统互联，具有巨大成本优势”的情况。 事件将会发生。 这不仅大大降低了底层基础设施建立后区块链分支的信任成本，而且对整个社会信用体系在日常运营阶段的成本优势产生深远影响。

明显的。 由于支付结算过程不需要信托中假币的介入，因此区块链作为传统货币支付领域的主要中介机构，可以免去信托中介机构维护的麻烦。 随着区块链支付技术的发展，维护成本以及这里过程中涉及到的维护和服务可能会变得不存在。 当前金融系统花费VOL.20 2016.10《中国支付清算》重点关注货币防伪工作成本相当大，而且很多人都有信用记录。 在打击假币犯罪的发生的同时，建立在区块链上的区块链技术为我国社会信用体系全链条上的“数字货币”依靠数学加密算法提供了一种新的信用数据统计方式。 在认可和发行领域，基本没有造假的余地。 在虚假信用报告领域，区块链的优势在于基于算法币的犯罪将变得难以实施。 自动、忠实地记录每一笔交易信息和其他相关信息以提高效率，并存储在区块链网络中的每一台计算机上。 与传统支付方式相比，区块链可以在计算机上运行，​​因此区块链信用系统具有全流通能力。 交易双方直接端到端支付，不涉及流程追踪，不可伪造。 大量的真实中介机构消除了不同支付机构之间信息交换的需要。 它不仅可以让我们评估个人信用，还可以评估额外结算所需的时间成本。 可以大大提高对个人信用发展进程和趋势进行深度交易的时间。 循环。

并且由于区块链支付系统分析和预测，具有范围广、数据完整、内容体系完整、无需额外建设基础设施的特点。 现实中可以直接实现，成本低，过程自动化。 它具有互联网上无与伦比的扩展特性，可以快速建立全球可比优势。 2016年8月，信合云与久富金融系统进一步提升设施扩容效率，探讨利用区块链技术提升电子化效率。 特别是在跨境支付方面，利用基于区块同步的多方数字签名以及在不同平台之间建立链技术，可以构建通用的分布式银行间金融信用信息共享平台。 2016年9月，交易系统可为用户提供全球互信、云化的新华网，在通用公平平台、实时支付清算等跨境信任体系商业化方面取得了巨大成果任何货币的服务。 重要探索。 支付将变得方便、便宜。 扩大支付体系边界、重构信用体系得益于基础设施成本低、社会信用体系少，这是市场经济发展不可避免的人力资源边际成本。 与发达国家相比，区块链支付系统是一个天然产物。 相对成型的优势在于可广泛扩展，而且由于底层有网络友好的社会信用体系，我国的信用体系与互联网兼容，也非常适合国际化扩展。 逐渐发展起来。 自2006年起，央行征信中心就开始了类似互联网应用的运作。 区块链支付系统已开始运行个人信用信息基础数据库。 规模效应明显：核心成本稳定，边际成本已包含6亿多自然人信息，其中低至1亿，规模越大，优势越明显。

在信用报告领域，区块链的优势在于它可以依靠算法自动、忠实地记录每一笔交易信息和其他信用相关信息，并将其存储在区块链网络中的每一台计算机上。 因此，区块链信用体系具有全面的过程追踪、不可伪造的特点。 8 《中国支付清算》2016.10 VOL.20 支付清算2016·vol.20 方案成熟、成本低、市场稳定、交易快捷、传统支付规则、全面拓展、便捷、区块链支付监管、信用完善、完全普及、记录广泛，可靠 图2 传统支付技术及领域 与支付机构相比，区块链支付技术更早开始应用区块链技术。 根据9月份刚刚发布的消息，苹果很快就会推出该技术，并且具有一定的先发优势。 iOS 10 的发布将比特币钱包集成到传统金融服务和传统金融技术中。 国外企业正在积极探索区域技术。 在互联网支付方面，我国不仅没有利用区块链的跨境支付应用场景，而且国内支付系统已经领先国际先进发展水平。 2015年，支付系统也需要有所行动，采用新技术。 随着技术的进步，2015年国内互联网支付占比高达46%（来源：安装与应对，2015年中国支付清算行业运行报告中，这样才能保护自己的市场），同时，为人民币走向世界铺平道路。 而且它仍在不断发展。 但在增加制度活力、推动跨境支付端金融创新方面，我国仍受制于国外标准。 近年来，随着新技术和跨境支付结算的出现，现行支付体系不断面临挑战。 最终的结果是拥抱新技术，保持核心地位。

随着中国成为第一贸易大国，支付服务变得更加便捷、更加高效，加上国家推出“一带一路”战略，人民币变得更加全面、更加贴心。 从早期的邮政汇款跨境支付结算需求快速增长，人民币支付，到信用卡消费，再到互联网支付，最后去年10月跨境支付系统（CIPS）的推出，到现在的快速崛起移动支付。 一趟成为人民币国际化的关键一步，也是中国支付体系走出去的关键转折点。 新技术的出现伴随着行业服务方式的变化。 变化和改进一次又一次重复着类似的路径：你区块链技术以其独有的特性，跨界抵抗它，它就会来，如果你拥抱它，它就会在支付领域拥有极佳的应用潜力。 你们在国外的一些服务更好。 企业已经在这方面进行了探索。 今年4月，从当前社会经济发展实践来看，英国金融行为监管局（FCA）宣布，行业数字化是未来的必然趋势，与之相结合，首张电子货币牌照的发放引发了关注。全行业的身份数字化，以及这些数字化的实现引起了广泛关注。 随后，宣布银行和巴克莱银行都需要将支付方式数字化作为先决条件。 建立合作关系，正式进入英国市场。 链技术的出现，为支付数字化提供了直接的入口。 VOL.20 2016.10 《中国支付清算》聚焦当前社会经济发展实践，资产数字化是未来的必然趋势，与之相匹配的是身份的数字化。 而这些数字化的实现，需要支付方式的数字化作为前提。

区块链技术的出现为支付数字化提供了直接的解决方案，也为资产和身份的数字化提供了潜在的解决方案。 互联解决方案还为资产和身份数字化转化为技术提供了潜在的解决方案，为现有系统提供了更好的解决方案。 计划弥补现有系统的不足，缩减系统。 目前，各国金融和支付机构对区块成本、提高服务效率、满足当前区块链技术的需求表现出了高度的兴趣。 这就赋予了区块可以满足需求的社会现实。 反过来，针对传统链技术的独特优势，由于与之相伴的支付系统，利用区块链技术来增强支付的“去中心化”特性。 区块链技术还受到支付系统运行效率的影响，降低成本消耗，需要各相关方高度警惕。 事实上，技术并不是提高传统支付系统盈利能力、打造国际竞争力发展的有效手段。 自古以来，人类的核心需求就发生了变化。 不，新技术的发展并不是为了颠覆传统产业。 新技术不断发展，国外也在进行探索。 而是结合过去的行业经验，让现有的继续发展。 对于我们来说，唯一的出路就是抓住机遇。 产业发展更好。 从这个角度来看，区块链技术的出现，将区块链技术与现有支链技术融合应用，正是支付结算领域可以优势互补、打造出最大的“鲶鱼”的一站式支付系统。可以增加系统活力，提升金融价值。 技术创新。 区块链技术在支付领域面临的制约是新技术与传统系统互利共赢的条件。 尽管区块链技术在支付领域具有许多天然优势，但区块链具有潜在的优势。 现阶段，传统系统支付机构并不是含着金钥匙诞生的。 仍能在支付结算及解决方案领域占据绝对市场地位并顺利发展； 相反，由于制度结构和语言的原因，经过多年的发展，现有的金融体系已经呈现出不同的特点。 、技术本身的不成熟，以及未来法规、技术、安全性和便利性的不确定性，区块链在支付领域仍然面临困难。

区块链技术和理念在支付方面存在诸多困难。 如果该领域发展起来，将很难脱离现有的金融。 首先，缺乏具体的法律规定是区级支付体系的支撑。 区块链技术不是用来用的，但也是区块链在支付领域难以发展的一大制约因素。 由于不可能在现有体系之外重新建立一套新的严谨态度和滞后特征，我国的合法金融和支付体系必须转而采用最前沿的法律体系来规范区块链技术。 10 《中国支付清算》2016.10 VOL.20 支付清算2016·vol.20是否可以在部分领域落地，尚处于探索和考察阶段。 总的来说，区块链支付解决方案的应用以及如何应用尚未形成具体的规定并具有一定的可用性，但仍需要探索和规范。 虽然国外一些国家和地区态度不一，正在逐渐成熟，特别是需要在法规指导下进行的，但也在认真检查的基础上逐步进行测试。 大规模实际测试的支持。 在支付清算领域，基于区块链技术开发的“数字货币”具有一些明显的优势，尤其是其特性的局限性。 由于跨境支付领域采用全网挖矿和分布式数据，因此适合利用交易介质的存储特性，随着链上交易的规模和频率而使用。 由于发行和监管手段尚未形成，区块链将对各参与板块提出更高的存储空间要求。 这样的“数字货币”显然很难获得类似的法定积分，并且会造成大量的硬币。 现状，但在逐渐成熟的法规指导下，计算资源被浪费； 同时，比特币等区块链如果合理运用，可能在某些领域辅助法币所能承载的交易量和效率，无法满足当前领域获得更大成功的需求。

社会的交易能力需求。 幸运的是，已经有应该更新的解决方案来应对这种潜在的负面影响，而支付领域的区块链技术尚未成熟。 目前，一些基于区块链的“数字货币”如北京信合云科技有限公司已经对DPOS机制以及​​该公司独特的优化技术进行了一些有益的探索。 经过8年考验的比特币系统，可以有效减少计算资源的浪费，提高以太坊交易能力，在短时间内快速增长但也暴露出问题，并且可以与存储机制相结合VOL.20 2016.10 《中国支付清算一方面注重管理调整，降低普通节点的存储需求。另一方面，也存在一些监管和技术上的差异，以及公链、侧链、联盟链的不足。随着实践的检验、技术的进步以及监管机构和组合技术的发展，区块链支持的提升将进一步降低，区块链技术或许很快就会减少支付收款技术的资源消耗，提高其交易效率。一个领域完全有可能带来一些优秀的基因以及如何应用它们，需要支付机构和区块链技术服务公司共同努力才能达到最终目的。 虽然基于区块链的智能合约仍在进行中，但需要进行深入的合作和探索。 目前尚不具备全面发展的条件，但对于区块链技术来说 1、区块链技术作为分布式、去弱化的应用前景，连同中心化、永久记录、降低信任成本的技术，提供了巨大的想象空间。 智能合约和区块链的实现，将顺应物联网数字化、自持技术的趋势，将在社会活力、人工智能等诸多领域发挥前所未有的作用，其中支付领域发挥的作用最大角色。 ，为社会生活提供了极大的便利。

长期以来，情报成为可能的领域之一。 合约充分发展的前提是资产和身份的通用性。 2、区块链技术在支付领域的应用主要是数字化，目前社会阶段尚未完全满足。 目的应该是利用新技术来调节现有的金融体系。 但好在，这是大势所趋。 未来，支付系统将得到完善，弥补现有系统的差距，并确定发展方向。 我们最终将迎来社会发展需求缺口的数字化，实现降耗增效。 。 的目标。 3、虽然戴着“去中心化”的帽子，但在区块链技术的实际推广中，现有的在支付领域建立了明显共同公信力的公链技术的中心化机构需要率先引入，并且具有优势和良好的潜力应用前景广阔，但目前尚未得到认可。 现有信用机构也需要拥抱新技术，利用区块链实现技术升级，使其核心观点能够符合数字社会的发展方向，保持持久的竞争力。 区块链技术在支付领域具有一些独特的效率和成本优势。 4、区块链技术的全面应用不是一朝一夕的事。 但是，使用区块链需要国家法规，公众意识和现有法规来重建所有付款。 该系统是一种不现实的幻想行业系统，也是开发区块链技术的新公司思想。 相反，区块链技术的应用需要传统支付系统的大力支持和探索； 只有通过共同努力并进行协作，我们才能实现更美好的未来。 将来，使用区块链的传统支付系统将更早而不是迟到。 在进一步改变现有系统的过程中，它可以在效率，成本和新业务扩展方面取得巨大收益。 5.在区块链技术的研究和应用环境中，中国并没有落后国外。 通过社会各方的利益，它取得了领先。 探索和采用区块链技术的联合努力，中国的区块链行业实践，许多付款机构将获得最大的回报。 可能处于世界的最前沿。 12“中国付款和清算” 2016.10 vol.20