巧用住房公积金,你必须知道的几个方法

2024-06-01
来源:网络整理

个人购房1至5年期住房公积金年利率为3.6%,比商业购房贷款低1.17个百分点;6至30年期住房公积金年利率为4.05%,比商业购房贷款低0.99个百分点。近期购房政策、新闻纷纷将购房者的注意力集中在“二套房”、“贷款利息”、“还款方式”等方面。然而,对于密切相关的住房公积金,很多人却不知道该如何正确使用。在职公民缴纳的个人住房公积金,是强制性、统一存放、专款专用的长期住房储蓄资金,由职工缴纳、单位缴纳、个人所有两部分组成。那么这笔钱该怎么用?如何巧妙利用?下面就给大家介绍几种巧妙利用的方法。攻略一:量力而行,灵活运用。 根据规定,夫妻双方缴纳公积金的,只能使用其中一方,不能同时使用。王女士和丈夫都是公司白领,准备结婚买房时,他们想出了一个绝妙的主意:在和丈夫领结婚证之前,先以自己的名义购买一套4、5层的一室一厅的房子,这样就省了不少钱。因为如果两个人共同买房,夫妻双方只能使用10万元的公积金额度,但如果分开买房,两人可以各自申请10万元的公积金,还能额外获得10万元的公积金贷款。等两套房子全部装修完毕,他们就把其中一套以每月1600元的价格租出去,这样就可以“以租养贷”,减轻还款压力。

王女士还计划等孩子出生后,把4、5楼的两间房连通起来,装上楼梯,改造成复式公寓。王女士对公积金贷款的用途真是精打细算。攻略二:组合贷款省几万元。如果你申请的公积金贷款不够支付房价,可以同时申请个人住房商业贷款,这两者结合起来就叫组合贷款。余女士买了一套40万元的高层单位,在委托房贷公司申请房贷时,要求公积金贷款32万元。公积金贷款的申请条件比较严格,有时还不一定能完全按照购房者的要求申请到,32万元的公积金贷款是房产成交价的80%,显然不可能申请到这个数额的公积金贷款。 一是公积金贷款规定不能超过成交价的70%,二是目前公积金贷款最高限额为25万元。但亿达房贷公司工作人员发现,由于余女士是保险公司的精算师,月收入过万元,属于银行的“优质客户”,因此银行可以批准她申请总贷款额为成交价80%的贷款。于是,余女士在亿达房贷公司的帮助下,与银行等交涉,最终办理了一笔33万元的“组合贷”,即25万元的公积金贷款和8万元的商业贷款组合而成。虽然都是贷款,但商业贷款和公积金贷款的利率相差很大,商业贷款利率为4.77%,而公积金贷款利率为3.6%。 这笔公积金贷款帮助王女士节省了几万元。

攻略三:用住房公积金买车。目前,汽车消费热潮升温,一些市民在买房时资金充足,不办理房贷,但马上要买车时资金短缺,只好办理车贷。其实更好的办法就是在买房时办理房贷,留出资金用于买车,这其实就是用房贷买车。如果同样是10万元5年期贷款,住房公积金贷款月利率为3‰,月还款额为1823.66元,车贷月利率为5.025‰,月还款额为2169.2元。目前,部分车商推出了10%的利率优惠,即便如此,月还款额也要达到1952.28元。5年后,两者相差7717.72元。 此外,购房贷款期限较长,可以减少每月的还款金额。目前,汽车贷款期限一般在5年以内,同样10万元贷款,5年期汽车贷款每月还款额为2169.2元,而20年期公积金贷款每月还款额仅为608.62元,大大减轻了还款压力。因此,购房者即使购房时资金充足,也应提前考虑其他重大消费需求,如购车、装修、子女教育等,申请一定比例的购房贷款,申请纯公积金贷款更划算。攻略四:公积金存款不计利息税很多人看到公积金账户里的钱越来越多,常常觉得不划算:除了买房或者某些特定情况,退休后只能“套现”了。 这么一大笔钱不能用起来,太可惜了。

很少有人知道,把钱存入公积金账户是没有利息税的。在现行国家利率水平下,把钱存入公积金账户肯定比把钱存入银行活期存款、一年期存款、一年期存款更划算。目前,职工当年缴存的住房公积金,按居民活期存款利率0.72%计算,上一年结转的住房公积金利息和本金,按三个月期存款利率1.71%计算。而商业银行一年期存款利率为1.98%,扣除20%的利息税后为1.58%,比公积金利率低0.13%。 因此,如果不着急用公积金抵扣房款,把钱存入公积金绝对是省心、省力、划算的,更何况还有机会及时拿到二套房的贷款。如果既有公积金,又有商业贷款,与其用公积金账户里的钱去抵扣公积金贷款,不如先准备一笔钱先还商业贷款。攻略五:可观的“养老金”据了解,很多人只知道要交“三项基金”(医保、失业保险、养老),但没有“住房公积金”问题也不大,其实住房公积金也是法律规定必须交的,员工如果放弃“住房公积金”,也就等于放弃了一项很重要的福利,甚至是养老金。首先,就失去了低息购房贷款的权利。 住房公积金个人购房贷款利率为1至5年期3.6%/年、6至30年期4.05%/年。

商业性住房贷款利率为1至5年期4.77%,6至30年期5.04%。另外,如果职工不使用公积金购房,当其退休或遭遇完全丧失劳动能力的不幸时,可以提取住房公积金全部本息余额,这是一笔相当可观的“养老金”。因此,随着生活节奏的加快,跳槽、换岗已被市民普遍接受,要时刻注意保护好自己的“公积金”。职工在签订劳动合同时,可以要求公司为其缴纳公积金。在换岗时,应将住房公积金本息转入新调动单位职工的公积金账户,职工的住房公积金账户也应作相应调整。这样,才能充分享受公积金给自己带来的无形“财富”。

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