近日，中国执行信息公开网显示，消费分期平台乐百分的运营主体上海银骏科技有限公司（下称“银骏科技”）被列为被执行人，执行标的为2533.37万元。天眼查显示，本次被执行人为银骏科技、银骏科技大股东刘诗平与华瑞银行的金融借款合同纠纷，强制执行涉及应收账款质押融资。

案情详情：教育培训机构拖欠 乐百分客户回款困难，大股东刘世平所持3023.69万股或遭华瑞银行处置

中国裁判文书网显示，华瑞银行指出，2022年2月，华瑞银行与被告银骏科技签订合同，约定银骏科技向华瑞银行申请流动资金贷款合计2670.81万元。同时，华瑞银行与银骏科技签订《应收账款质押合同》，约定银骏科技以其在两个完整财务年度内向个人消费者提供“乐百分”分期服务产生的应收账款合计2839万元作为质押担保。

同日，华瑞银行与银骏科技刘士平签署了一份《借款质押合同》，约定刘士平以其持有的银骏科技股票3023.69万元作为质押，为上述《流动资金借款合同》提供担保。

此后，银骏科技向华瑞银行累计借款2468.35万元。

值得注意的是，华瑞银行指出，银骏科技主营业务为“乐百分”分期业务，即为客户提供信用卡分期付款服务。受“双减政策”及疫情影响，部分银骏科技分期业务客户因教育培训机构贷款出现风险，向发卡银行投诉相应扣款，发卡银行冻结了借款人部分应收账款。同时，部分银行已暂停“乐百分”分期业务项下的预授权扣款交易。

上述因素导致银骏科技“乐百分”业务自2022年下半年起月回款减少，且自2022年8月31日起回款账户未再收到任何款项。据此，华瑞银行认为银骏科技已构成《流动资金借款合同》约定的违约行为。

2022年9月20日，华瑞银行分别向银骏科技、刘世平等发送《贷款提前到期通知》，公告称，因银骏科技质押应收账款丧失还款能力、公司资信状况恶化、主营业务暂停等原因，所有贷款余额、利息、费用及其他款项将于2022年9月20日提前到期。

截至2022年10月8日，银骏科技保证金账户尚有59.69万元，华瑞银行用该笔资金抵扣了贷款偿还本金，因此银骏科技尚有2408.66万元本金及相应的利息、费用需要偿还。随后，华瑞银行将银骏科技、刘世平等人起诉至法院。

值得一提的是，银骏科技及其股东刘士平均未对诉讼做出回应。最终，法院判处银骏科技偿还贷款本息约2523.36万元及其他费用。此外，若银骏科技未能按时履行支付义务，华瑞银行可与被告刘士平达成协议，以刘士平所持银骏科技股权折价、拍卖、变卖所得价款3023.69万元优先受偿。质押物折价、拍卖、变卖后，价款超过债务数额的部分归刘士平所有，剩余部分由银骏科技支付。

华瑞银行曾因网贷托管存疑陷入“罗生门”，去年亏损3.4亿元，为同业之最，并因违规发放流动资金贷款被罚款。

华瑞银行是全国首批五家试点民营银行之一，注册资本30亿元，由上海均瑶（集团）有限公司联合上海十余家民营企业发起设立，于2014年9月26日获得银保监会批准，2015年5月23日正式开业。

几年前，华瑞银行就因终止资金托管业务合作而与多家网贷平台卷入“罗生门”，网贷托管疑云备受关注，双方观点不一。《时代周刊》当时报道称，2017-2018年，华瑞银行对接了11家P2P平台。至2019年，中国互联网金融协会披露其仍有4家对接平台，分别是智付贷、众业金融、易借贷、老财宝。据21世纪经济报道报道，当时，众兴金融、智付贷、老财宝、易借贷、聚宝盆、新聚金融、鑫新贷、炯阳、汇利金融、金麦子等10家网贷平台将华瑞银行作为资金托管银行。

《时代周刊》指出，华瑞银行当时正在收缩资金托管业务。2019年8月，华瑞银行针对正大集团旗下P2P平台老财宝“甩锅”的公告，发布《关于我行网贷资金托管业务情况的声明》，但只字未提老财宝、新信贷等网贷平台。其称：坚持依法合规经营，对尚在托管服务协议期限内、双方未就终止合作达成一致的网贷平台，未单方面关闭或停止托管系统功能。

值得一提的是，小赢理财在2017年还上线了华瑞银行托管，称网贷资金流转在华瑞银行资金托管账户体系内完成；2019年1月8日，小赢理财官网发布公告称，平台已正式上线百信银行托管系统。

此外，中国裁判文书网近日披露了一起涉及华瑞银行的金融借贷合同纠纷案，显示当事人主张华瑞银行合作平台无放贷资质，未经批准利用互联网信息技术违法开展放贷业务，扰乱了金融市场秩序；且银行在放贷前未采集客户信息，质疑其涉嫌违法放贷、未尽到贷前审查责任。但最终当事人败诉。法院认为，贷前审查涉及华瑞银行内控机制，若产生不利影响，银行应承担相应后果，但不影响借贷合同的效力。

去年11月，华瑞银行因违规将流动资金贷款用于投资，被上海银保监局罚款115万元。行政处罚信息披露表显示，上海华瑞银行涉及三项违规行为：1、2017年8月至2020年12月，该行流动资金贷款违规用于投资；2、2016年9月至2020年11月，该行同业投资授信管理未穿透至基础资产；3、2017年11月至2020年12月，该行流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则。

华瑞银行年报数据显示，资产质量方面，2022年末，上海华瑞银行不良贷款率为1.86%，同比上升0.19个百分点，高于同期商业银行整体不良贷款率，且已连续6年上升。2022年末，华瑞银行不良贷款率在民营银行中位列前两位。

2022年末，上海华瑞银行归属于股东的净利润亏损3.41亿元，营业收入同比下降39.41%，该行资产总额和负债总额也同比下降，值得注意的是，华瑞银行是唯一一家亏损的民营银行。

可见，通过第三方合作平台发放互联网贷款仍需要商业银行不断加强自身管理。

恒生电子主导的消费分期平台乐百分去年疑似失联

再来看乐百分，去年11月，市场传出乐百分突然失联的消息，一位合伙人称，自11月4日开始，通过联系电话、短信、公司电话都联系不上乐百分平台，公司似乎也失去了联系。

当时蓝鲸财经走访了乐百分在上海的注册地址，该地址也在官网上介绍过。经核实，乐百分平台及其运营方银骏科技并未出现在办公地址，办公楼层出现的两家公司在工商信息上与银骏科技无任何关联。

同时，乐百分官网电话无法拨打，合作方分期付款二维码扫后显示“网站维护升级”，官网商城模块无法正常显示。从目前的情况看，乐百分将应收账款质押给银行进行融资，并未通过贷后方式开展业务，这也迫使其将所有风险都集中在自身身上。

据平台官网及天眼查信息显示，乐百分是银骏科技旗下互联网分期服务品牌，主营信用卡分期服务及综合营销解决方案，为国内新创公司。公司成立于2015年1月，法人为邹志，注册资本5938.22万元，总部位于中国上海自贸试验区，是一家集技术开发、电子商务、营销策划服务为一体的互联网服务运营商。2017年，乐百分完成8000万元Pre-A轮融资，由恒生电子领投，合源资本、恒业基金跟投。

恒生银行成立于1995年，最初以国债交易系统起步，后转向证券业务系统开发，相继推出证券交易管理系统、基金投资管理系统，成为中国证券行业领先的IT公司。

和源资本背后，还有包括昆仑健康险、长城人寿、泰山财险、长安财险、百年人寿、东吴人寿、渤海财险等一批中小险企。

乐百分主要为信用卡用户向商户提供消费金融服务，平台利用用户信用卡信用额度为商户提供分期授信，再辅以外部信用数据进行风控，分期费率主要由商户承担。

乐百分的合作伙伴包括通联商务、汇卡商务、福友、汇源科技、易宝支付、中信科技、汇聚支付、卡友支付、新大陆、盛付通、三达支付、中国移动、中国人保财险、医美内容平台美德拉、汽车流通行业数字化运营服务商广联联讯等。

乐百分在官网特别指出，为第三方平台支付机构、大型商户提供对接接口，实现分期支付功能，平台与银联合作，为特约商户及其消费者提供基于互联网的综合解决方案（分期服务、数据分析、营销策划），通过构建在云端的处理平台，为第三方支付机构、大型企业提供API接口和SDK技术服务。

乐百分主要覆盖教育、医美场景，其商业模式为商户提供针对信用卡用户的消费金融服务，通过用户信用卡的信用额度为商户提供分期信贷服务，主要合作模式包括第三方支付合作、渠道拓展合作、大数据合作、银行战略合作等。

天眼查显示，银郡科技疑似实际控制人为刘士平，持股比例为50.92%。2020年9月8日，刘士平将其持有的股权质押给上海华瑞银行，质押金额为3023.69万元。恒盛电子通过杭州兴鲁股权投资合伙企业（有限合伙）持有约6%的股份。乐百分总裁为邹志，持有上海银郡科技约7.17%的股份。

天眼查信息显示，恒生电子牵头的杭州兴鲁股权投资合伙企业（有限合伙）起诉乐百分刘世平、邹志，该案于2022年8月9日在浙江杭州滨江人民法院一审开庭审理。2023年5月，乐百分刘世平、邹志被勒令偿还债务1500万元，成为失信债务人。

近两年，邹志名下的14家公司中，已有11家被注销，其中包括广州市骏骏信息科技有限公司。开嘉财经透露，乐百分一位合伙人称，此前的合作合同都发到了乐百分在广州的公司。但广州骏骏信息科技有限公司已于2022年8月23日决议解散，清算组负责人为银骏科技。

2020年以来，教育机构的陆续倒闭，成为压垮乐百分的最后一根稻草。曾经活跃于教育分期、医美分期市场的乐百分，此后一直处于低迷状态。当时教育分期场景的行业巨头主要有度小满、金尚消费金融、海尔消费金融等，这些机构都在教育分期上犯过错误，并公开退出。目前，行业内即便有涉及教育的贷款发放，也往往是以非场景化的方式发放。

2020年9月，刘士平将其持有的股权质押给华瑞银行，质押股权金额为3023.69万元。

紧随其后，华瑞银行对乐百分的一笔2亿元2021年度应收账款转让融资也将于2022年到期。

2022年2月，乐百分以2839万元资产质押，筹得融资2670.81万元，融资期限3年，贷款到期日为2025年2月。