美国使用移动支付的人越来越少，人们更习惯使用信用卡。很多去过美国的人都有这种感受，但对于为什么会出现这种情况，人们的看法却不尽相同。

有人说，传统金融巨头实力强大，为了保证信用卡消费产生的巨额利息收入，都在以反垄断的名义打压第三方支付。

有人说，这是因为美国人，特别是中老年人，不愿意尝试新鲜事物，所以至今在超市里，你仍然可以看到老年人用支票付款。

有人说，这跟美国高科技公司对新技术的定位有关，他们是传统行业的技术支撑者，而不是颠覆者，所以当银行主导的移动支付被广泛推广时，就会被接受，没有银行的支持，第三方支付很难发展壮大。

另一些人则表示，这是因为信用卡消费有很多额外奖励和可兑换积分，这使得消费者不愿意放弃刷卡消费。

甚至有人说，美国很少需要排队，所以没有必要使用移动支付。

这些说法都有道理，但前几天我和一位在银行工作的中国朋友聊天，他给了我全新的认识。

这位朋友告诉我，他所在的银行去年关闭了全美31个州的144家分行，但这并不是因为银行业不景气，相反，他们去年新增了279家分行。

造成这种现象的原因很简单，近年来，美国各州之间、城镇之间、阶层之间的贫富差距越来越大。

他们好几个镇的银行网点，用户总数不到三位数，却有二十多人的服务团队，亏损越来越严重，只好关门大吉。这种情况，不是金融行业内部竞争、挖角造成的，其他银行的情况也差不多。根源说起来有些残酷，但却是事实：越来越多的低收入居民不再需要银行服务，更别说有钱享受银行服务了。

至此，朋友也解开了移动支付为何在美国没能得到广泛推广的谜团。

一位朋友告诉我，根据他们银行的统计，2021年，美国没有银行账户的人口比例为5.5%。到2022年，这一数字已上升至6.1%。

根据他们的行业经验，当一个城市无银行账户人口比例超过10%时，将严重影响银行业务，银行将亮起黄灯。目前的情况是，不仅仅是某个城市的问题，多达7个州已经超过警戒线，其中最严重的州是密西西比州，该州无银行账户人口比例已达11.6%。

显然，没有银行账户就无法进行移动支付。

虽然10%的人口无法成为目标客户似乎并不影响业务发展，但还有第二个问题。

我朋友说，他们银行账户余额有超过44%的人余额不足100美元。这意味着什么？全国至少有一半的人口使用信用卡进行消费融资。换句话说，如果移动支付没有月结减息功能，超过一半的消费者将没有钱使用。

因此银行业根本不担心移动支付会对其造成什么冲击，经过苹果近十年的推广，其市场份额依然没有超过1%，每月使用超过一次的用户也仅有15%。

银行业不会过早推广移动支付，信用卡利息已经够多了，何必自讨苦吃呢？

看来，不是美国科技公司不在第三方支付上下功夫，而是现实不允许。