郭建杭

银行等持牌机构与第三方贷款公司合作发放贷款，虽然贷款利率在合规范围内，但合作方往往会额外收取高额服务费及大额押金，导致借款人的综合成本超过36%的红线。

近期，厚本金融资产合作方上海厚观信息咨询有限公司（下称“厚观咨询”）对外进行产品贷出，借款合同显示，该笔贷款由某城商行发放，贷款发放后立即收取保证金，并由个体业务员向借款人收取服务费。

据第一财经记者调查，自2017年底起，互联网金融和P2P网贷风险专项整治领导小组办公室正式下发《关于规范和规范“现金贷”业务的通知》，明确监管总体，启动网络小额贷款清理整顿工作。此后，金融科技公司纷纷转型做贷帮贷，与持牌金融机构合作。虽然贷款利率控制在24%以内，但除了24%的借贷利率，提前收取服务费、高额服务费仍是行业潜规则。

由于贷款资金来自持牌金融机构，借款人的逾期还款情况将被记录在央行征信系统中。

那么，借款人缴纳高额押金及各项服务费用，累计综合借贷成本超过36%后，这些不受法律保护、被计入信用报告的逾期利息该由谁来买单？

贷款合同13万，但只收到7万？

借款人方先生通过厚本金融店从某城商行获得了一笔贷款，但同时被扣除了押金，并被要求支付服务费。

据方先生在微博发布的借贷相关信息显示，其在厚本金融店借款9万元，最终签订的合同显示借款金额为1万元。到账28秒后，扣除10元押金；同时，还单独向业务人员转账10元；最终，方先生实际获得1万元的借款金额。

方先生公布的信息显示，共办理了24笔分期付款，每期还款金额为6101.41元；账单上总还款金额为.84元。

对于提前收取服务费一事，厚本金融向记者表示，“服务行业都是采用先收款后提供服务的模式，我们作为金融服务机构，协助客户获得贷款后也会收取服务费，因此服务费会在贷款发放后扣除。”

对于服务费收取标准，对方称“服务费是按比例收取的，比如分期是24个月，就收取24个月的服务费”。

对于服务费用单独转给销售人员一事，厚本金融方面表示，“客户需要支付的服务费用都是在合同中约定好的，至于费用单独转给销售人员的情况，公司并不知情此事。”

据借款人展示的信息显示，贷款批准后28秒扣除的服务费还需要支付利息。

“预收服务费是借款合同中约定的以元为单位的借款金额，预收服务费为24个月分期支付的服务费。”厚本金融称，所收取服务费的综合成本在国家规定的范围内。

但对于为何收取近万元的服务费，对方称，具体金额还有待核实。

据记者了解，厚观咨询巅峰时期曾拥有100多家线下门店，但目前正在收缩业务。

虽然目前还没有公开数据显示厚本咨询放贷规模，但根据资金端厚本金融官网显示，截至2019年8月，厚本金融平台累计交易额约127亿元。

此外，根据借款人公布的信息显示，该笔贷款产品显示为与某城商行签订的借款合同，贷款资金来源于该城商行。

对此，城商行回应称，“我们不清楚厚本金融如何向客户收取保证金及其他相关费用，也没有代厚本金融扣取过任何费用。”

对于贷款利率超过36%仍进入征信系统是否合理，该行表示，“我们给客户贷款的年利率是8%，如果客户每月未能按时偿还贷款本息，我行将按照人民银行有关规定将该金额报送征信系统。其他机构向客户收取的费用不属于征信范围。”

据厚本财经披露的信息，厚观咨询的合作伙伴包括多家城商行、信托公司。

高昂的贷款服务费

记者看到，在21ju投诉平台上，截至2019年8月，有关厚本金融的投诉搜索量约876条，有关厚本钱包的投诉搜索量约143条，其中多起投诉涉及厚本金融在放贷时不合理收取服务费。

公开资料显示，厚本金融运营主体为上海厚本金融信息服务有限公司，注册资本3060万元，2015年3月上线，厚本金融平台提供的资产以个人贷款为主，平均目标金额在8万元左右，目前提供由中华财险承保的智能竞价厚选选、厚宝宝等产品。

据官网介绍，该贷款项目是厚本咨询等战略合作伙伴共同开发的信用贷款项目。厚本咨询成立于2014年12月，是线上平台厚本金融的资产方，主要依托线下门店和线上贷款APP厚钱宝作为渠道进行对外放贷。

后钱宝APP显示，贷款金额约8万元，可分12至36期还款，月利率0.072%，目前提供的贷款产品包括公积金快贷、社保贷等。公积金贷款要求申请人年龄在18岁至50岁之间，目前公积金缴存状况正常，累计缴存12个月以上。

厚本金融告诉记者，收取的服务费用在合同中都有明确列明。

据记者了解，贷款协助公司协助借款人从金融机构获得贷款后，在贷款发放后收取一次性服务费，这是行业内不成文的规定。

“一般的操作方式是，在借款人的贷款额度上增加一定的数额，也就是服务费，然后在贷款发放后扣除服务费。”一位助贷从业者告诉记者，“助贷公司或者第三方贷款公司帮助银行等机构获客、放贷。借款人其实是跟银行签订一份贷款合同，合同里的贷款额度里包含了最终的服务费金额，贷款发放后扣除的服务费，还需要借款人偿还利息。”

事实上，从银行等机构角度看，借款人借款合同中的贷款额度也就是实际借款金额是全额加计利息的，而从借款人角度看，贷款发放后扣除的服务费是否应该纳入还款范围？

搜索金融服务费可知，不少借款人对这种收费方式提出了质疑。

一名借款人称，“我想借10万，最后合同上说是13万，3万是服务费。”他还称，“跟助贷机构签的合同上写着乙方（助贷机构）帮助甲方（借款人）评估贷款额度、协助操作、协助放款等，但他们什么都没做，为什么要收这个服务费？”

上述助贷从业者表示，服务费收取方式有两种，一种是按照贷款金额扣款，比如贷款10万元，服务费是11个点，就一次性收取1.1万元；另一种是按照分期期限扣款，更像是分期手续费。

信用保证保险模式

据了解，在方先生通过厚管咨询向城商行申请贷款过程中，也出现了保证保险的现象。

据了解，近年来随着消费金融的兴起，信用保证险不断涉足消费信贷领域，一些起步较早的保险公司在该领域扩张迅速。据平安集团2018年财报数据显示，保证险（含个险和企业贷款保证险）已成为平安产险继车险之后的第二大保险产品，保费收入达330亿元，占公司总保费收入的13.34%。

据人保财险财报显示，其保证险业务2018年实现保费收入52.61亿元，同比增长90%。众安财险2018年总保费为112.55亿元，其中消费金融保费（主要来自信用保证险）占比31%，成为众安2018年保费最大来源。

据记者了解，厚本金融于2018年7月与某财产保险公司展开保证险合作。

公开资料显示，保证险的模式是厚管咨询向客户推荐，当借款人违约时，保险公司按约定赔付。业内人士认为，这是一种规避银行资产风险的担保模式。

值得注意的是，关于开展银行助贷业务，《关于规范和规范“现金贷”业务的通知》提到，银行“要要求和确保第三方合作机构不向借款人收取利息和费用”。

《关于规范和规范“现金贷”业务的通知》显示，“银行业金融机构不得以任何形式向不具备贷款业务资格的机构提供资金发放贷款，不得与不具备贷款业务资格的机构共同投资发放贷款”。

“与第三方机构合作开展贷款业务的银行业金融机构不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，‘助贷’业务应回归本源。银行业金融机构不得接受不具备担保资质的第三方机构提供的增信服务及担保承诺等变相增信服务，并应要求和确保第三方合作机构不得向借款人收取利息和费用。”