行业报告

根据咨询和管理公司贝恩的一份白皮书报告，面对区块链和分布式账本技术，银行还没有准备好控制客户和商户之间的支付接口。

这种技术消除了中间商，简化了缔约方之间的联系，并以防篡改的方式记录数据。它可以提供更快的速度、更好的透明度和更高的支付效率。

尽管比特币存在一些缺点，但它确实吸引了大量的投资。区块链初创实验室在美联储快速支付工作组中占有一席之地。

金融咨询公司贝恩采访了 50 多名风险投资家、银行家、支付协会高管和初创公司首席执行官。采访表明，银行希望解决分布式账本技术带来的变化，但情况更为复杂。

本白皮书试图澄清银行对分布式账本技术的反馈与其可以提供的机会之间的差距。

白皮书还写道，分布式账本技术将决定银行业的成败。

利用现有系统的分布式账本

本白皮书概述了分布式账本技术。它写道，分布式账本技术以创新方式结合了现有技术。内容包括：

•区块链将交易按时间顺序安全地写入区块，并使用不同的分布式服务器来提供可靠的来源。

•数字签名是用于授权和确认交易以及识别启动程序的数字密钥。

•共识机制由确保参与者处理有效且一致的交易的技术组成。

•在某些实施方式中，数字货币是有价值的加密代币。中央银行可以创建数字货币。

分布式账本的变化

分布式账本的功能正在发生变化。其中一些，例如比特币，允许任何参与者验证交易。例如，其他的则仅限于一组受信任的各方。

分布式账本将遵循两条路径。其中之一致力于开发全球支付系统。另一种是通过央行支持的数字法币颠覆国内大范围支付。

在第一种路径中，金融机构将寻求改善机会并为创新者提供激励，而无需中央银行牵头。

国际支付服务提供了最有前途的起点，特别是相关的贸易融资和银行业。目前，全球支付需要很多天才能清算。而且它们还缺乏透明度，经常因信息不正确而失败。

相比之下，ACH 和信用卡等国内支付服务运行良好，因此没有强烈的改变需求。

颠覆即将来临

最终将发生广泛的破坏。信号已经存在于上述第二条路径中。各国央行已开始考虑发行国家数字货币。如果央行发行数字货币供公众使用而不是内部使用，将对国内银行业产生巨大影响。

在这种情况下，零售银行将失去特权，面临资金和贷款产品的竞争。自动清算所和信用卡行业也将被抛在后面。

一家消除中间商需求的全球金融机构为其客户创建了一个解决方案。银行具有双边关系，可以直接清算交易。两家银行应该有直接的关系，不需要其他银行充当中介。

数字账本的显着优势

数字分类账通过消除中间商并允许参与方直接进行交易来提供显着的好处。它们加快交易速度并确保参与者拥有完整的客户帐户信息。这是为自动付款提示和跟踪而创建的块。

从整体财务健康的角度来看，这些好处满足了客户的需求。

数字账本可以降低成本并消除错误。银行需要提前向清算账户充值。相比之下，分布式账本交易可以近乎实时地发生并限制流动性成本。

由于外汇交易保证金交易透明度的提高，外汇交易的成本也有所降低。

现有系统根深蒂固

现有的市场结构为现有参与者提供了维持现状的动力。据估计，每年有300万亿美元的交易通过全球代理银行网络进行，产生1500亿至2000亿美元的收入。

在区块链技术得到足够广泛的参与之前，参与者不会加入网络。

作为挑战这一壮举的最著名的公司，它创建了国际支付协议和货币。该公司已筹集 4000 万美元资金，并正在与 30 多家银行合作测试其软件。

银行为何持谨慎态度？

金融机构一直对分布式账本犹豫不决，担心该技术的可扩展性、敏感信息的隐私问题、监管和代币波动性。

在消费者市场报告中，此类企业使用现有技术来提供改进的服务。企业客户也在关注。

现有系统的缺点

据行业调查显示，60%的企业会计师对银行现有的支付服务不满意。

银行向行业联盟任命中层技术高管，参加会议并运行受限的分布式账本模拟。但这可能还不够。如果没有明确的战略计划，银行将面临无法及时有效应对、延误重要决策的风险。

数字分类账为超级区域银行提供了一种与全球交易银行竞争的方式，全球交易银行可以以更低的成本复制其网络，并提供更强大的客户服务。

银行应该做什么

银行需要选择合适的合作伙伴和合作伙伴的数量。如果没有这些，网络就无法为其客户提供服务。跨区域银行应与地域覆盖互补的合作伙伴发展关系。

它们还需要建立更复杂的活动和联盟。他们可以专注于特定产品，例如银行内部支付服务，在那里他们可以快速获得信心、动力和经验。

全球银行有机会，但他们也需要采取行动。如果不采取任何措施，他们就会输给新的竞争对手。通过克服制度惯性，他们可以利用其规模、IT 经验和关系来改善当前网络。

贸易融资机会

贸易融资是一个比全球代理银行业务略小的行业，但具有相似的特征。它支持广泛的交易银行关系，但也存在摩擦。银行信用证成本的近一半来自手动文档管理、创建错误、管理费用和延误。因此，数字账本提供了潜在的改进机会。

贸易融资特别适合分布式账本解决方案，因为它涉及受不同法律体系约束的无关方的承诺。

数字识别可以实时改进金融交易，包括更好的欺诈管理。

数字分类账还将通过信息和收据机械化来加快结算速度并降低成本。智能合约将加速交易流程。

贸易融资的变化将比全球代理银行业务的变化慢。此前制定全球贸易融资标准的努力都失败了，这表明没有一家银行有足够的影响力来改变现有行为。

机遇需要行动

国际代理银行业务和贸易融资的压力都在增加。银行需要采取新策略。

对于跨区域银行来说，数字账本提供了一种在目前由全球银行主导的市场中占据领先地位的方法。超级区域银行需要关注它们已经涉足的贸易渠道。他们可以与物流公司、海关和港口当局合作解决技术问题并建立信誉和经验。

国内支付系统面临中断

在发展中国家，国内支付系统运行非常高效，但有可能出现长期混乱。

央行正在探索发行基于数字账本的国家数字货币。对中央银行更有吸引力的是对货币政策实施的直接控制、改进金融支付的跟踪以及自动化税收。

如果企业和消费者可以在不需要 ACH 系统的情况下进行电子支付交易，那么当前的对账流程就没有必要了。银行将发现自己在存款和贷款方面展开竞争。

央行将更加谨慎。商业银行可以创建自己的私人数字货币。

改变即将来临

无论驱动因素是什么，数字货币都将加速重塑银行业的趋势。

在欧洲，新法律禁止银行持有客户数据。谷歌、苹果和其他科技公司的支付钱包也正在扰乱银行与客户的关系。为了解决这个问题，银行需要想办法为客户提供短期错位并最终使用数字货币的服务。

银行可以加速对数字钱包和支付应用程序的投资。他们可以将合规性重新构想为一种竞争优势。他们还可以投资与保护数字身份相关的服务和初创公司。

需要考虑的问题

银行需要询问以下问题：

•银行如何为数字账本和相关技术做好准备？

•银行需要担心和投资哪些系统？银行需要与哪些客户合作以及以什么条件合作开发数字账本？

•它是创新者战略还是快速追随者战略？对技术及其业务影响的理解是什么？

•银行对钱包的定位是什么？保留对支付接口和客户身份的控制？如何赢得客户钱包和数字身份的争夺战？ （区块链技术资讯）