《非银行支付机构网上支付业务管理办法》公布，央行相关负责人详细解读

——个人支付账户分为三类管理

央行12月28日公布《非银行支付机构网上支付业务管理办法》。本着注重小额支付便利、大额支付安全的思路，个人网上支付支付账户分为三类。每个类别都使用付款帐户的余额。付款交易限额各不相同。 I类账户主要适用于客户小额、临时性的支付。为了平衡便利性和安全性，I类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以将I类账户升级为II类或III类账户，通过加强客户身份验证来提高交易限额。

中国人民银行12月28日公布《非银行支付机构网上支付业务管理办法》，将于2016年7月1日起实施。央行相关负责人答记者问。

小额支付注重便捷性，大额支付注重安全性。

问：此次出台的措施的监管思路和主要监管措施是什么？

答：中国人民银行制定了坚持支付账户实名制、平衡支付服务安全与效率、保护消费者权益、促进支付创新的监管办法。主要措施包括：

一是明确支付机构定位。坚持小额便民、服务电商的原则，有效隔离跨市场风险。二是坚持支付账户实名制。这也是反洗钱、反恐融资、遏制违法犯罪活动的基础。针对网络支付非面对面开户特点，加强对支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求。三是兼顾支付安全和效率。本着小额支付便捷、大额支付安全的管理理念，根据交易验证安全等级的不同，对支付账户余额支付的交易限额、支付方式等做出了相应的安排。引导机构采用安全验证方式保护客户资金。安全。四是突出保护个人消费者合法权益。引导支付机构建立健全风险控制机制，完善客户损失赔偿、错误纠纷解决等客户权益保护机制，有效降低网络支付业务风险。

五是实施分类监管推动创新。对支付机构及其相关业务实施差异化管理，引导和推动支付机构在满足基础条件、实质性合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新。

付款账户与银行账户有很大不同

问：《管理办法》中提到的支付账户与银行账户有什么区别？

答：支付账户最初是支付机构为方便客户在线支付、解决电子商务交易中买卖双方信任度低而开设的。它们显然与银行账户不同。

首先，提供账户服务的主体不同。支付账户是支付机构为客户开立的，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户是银行业金融机构为客户开立的。账户资金除了用于支付结算外，还具有保值增值的作用。

其次，账户资金余额的性质和保护机制不同。支付帐户余额类似于预付卡中的余额。由支付机构以自己的名义存放在银行，实际上由支付机构支配和控制。该余额不受存款保险法规的保护。支付机构一旦出现操作风险或信用风险，客户可能会遭受财产损失。

个人支付账户分为三类：

问：如何管理个人网上支付账户？

答：支付账户分类考虑了支付的安全性和效率，能够满足不同客户的多样化需求，体现了对客户选择权的尊重。

该方法将个人支付账户分为三类。其中，I类账户仅需要通过外部渠道验证客户身份信息（如居民身份证信息在线验证）。账户余额可用于消费、转账。主要适用于客户小额、临时性的支付。身份验证简单快捷。为了兼顾便利性和安全性，一类账户的交易限额较低（余额支付限额为开户以来累计1000元），但支付机构可以通过加强客户身份验证将一类账户升级为二类账户。或III类账户，提高交易限额。

二类、三类账户客户实名认证强度较高，可以在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子利用他人身份开立支付账户实施犯罪。因此，他们的交易效率更高。限额（余额支付限额为10万元，每年累计20万元）。鉴于投资理财业务风险较高，《办法》规定只有实名认证强度最高的三类账户才可以使用余额购买投资理财等金融产品，以保障客户安全。资金。

客户可以使用银行卡快速付款，不受限制。

问：支付账户交易限额规定是否会影响便利性？

答：网络支付应始终坚持为社会提供小额、快捷、便利的小微支付服务的宗旨。第二类、第三类个人支付账户的年度累计限额分别为10万元和20万元，可以满足大多数客户利用支付账户“余额”进行支付的需求。对于极少数消费者，或者偶尔进行大额支付的消费者，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等组合方式完成。考虑到支付过程中客户身份验证的力度。 I类个人支付账户开户流程较弱，对其“余额”支付交易设置了下限。

同时，为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”支付交易，支付机构可与客户自主约定单笔交易验证方式。 -日累计限额；但对于安全级别不够的支付交易，对于支付账户中的“余额”支付交易，该办法规定了单日累计限额。 1000元、5000元的单日累计限额，可以有效满足大部分客户使用支付账户“余额”进行支付的需求。此外，综合评级较高、实名制实施情况较好的支付机构，可将单日支付限额提高至现有限额的两倍。

需要强调的是，年度累计限额10万元、20万元，以及单日累计限额1000元、5000元，仅适用于个人支付账户中的“余额”支付交易。客户通过支付机构进行银行网关支付和银行卡快捷支付时，年度累计限额和单日累计限额由支付机构、银行和客户按照相关规定独立约定，不受上述规定的约束限制。