随着线下移动支付（支付宝+微信支付）的快速崛起，支付市场正在发生剧变。 一方面，传统POS收单市场受到严重冲击。 另一方面，线下二维码收单市场迅速崛起，创造了巨大的市场机会。 在这里，我结合自己4年的支付行业经验，谈谈支付的现状和发展趋势，给同行和有兴趣开展移动支付业务的朋友一些提醒和建议。

在讲移动支付之前，我们首先要讲一下线下POS收单的历史。

POS收单市场自2011年央行发放第一批收单牌照后正式兴起，2013年、2014年达到顶峰，2014年手机读卡器开始崛起。 2015年和2016年是手持读卡器市场的高峰期。 我们不禁想知道为什么POS收单市场能够如此迅速地发展和流行。

第一个原因当然是第三方支付公司的加入打破了传统收单机构银联业务在POS收单市场的垄断，大大提高了POS收单进入市场的速度。

第二个原因是第三方支付公司通过招募代理商的方式快速拓展市场，降低了部署成本，大大提高了部署效率和市场渗透率。

第三个原因是，第三方支付公司为了达到快速占领市场的目的，无视银联的收单规则，设置代码，一卡通行。

第四个原因是2010年至2014年信用卡发卡数量大幅增加，大大提升了POS收单的市场需求。

所以以上四个原因从收单机构和收单市场的角度回答了收单业务的快速崛起。 从代理商的角度应该如何看待收单业务的兴起？ POS收单市场的崛起不是几十家支付公司就能实现的。 正是因为有大量代理商的加入，市场才能得到快速的发展。 代理商为何愿意进入支付市场？

我对这个问题的回答是两个。 一是暴利，二是违规。

收单业务的巨额利润主要体现在POS机硬件的巨额利润和交易返利的巨额利润上。 2012年，一台有封顶费率的移动POS机可以卖到几万元，而成本只有1000多或2000多； 2013年，一台有上限的移动POS机利润动辄上千元。 由此可见硬件的巨大利润。 交易流的巨额利润在于套利。 根据银联MCC收单标准，餐饮娱乐商户费率为1.25%，一般结算费率为1.1%，即利润为0.15%； 而民生商户的费率是0.38%，一般结算费率是0.33%，利润只有0.05%。 但如果民生商户转为餐饮娱乐商户，利润差异将是巨大的。 也就是说，如果结算给餐饮娱乐商户是0.33%，却是1.25%，那么利润差就可以达到0.92%，差不多就是1%的利润差了。 利润对比 常规收单可翻5、6倍。

至于不符合，就是设置代码，凭一张证明下飞机。 拼码就是将结算费率低的商户MCC码转移给结算费率高的商户，赚取差价。 一通下机，即可为不符合办理条件的个人或商户办理POS交易。 想象一下，想做POS机代理商的人素质参差不齐，而且来自各个行业做支付。 为什么他们愿意这样做并且仍然成功？ 正是因为巨大的利润，这些人聚集在POS收单行业，用不合规的手段抢占市场和客户才是他们成功的秘诀。

然而，这种暴利不合规的时期仅仅持续2、3年。 而由于支付宝、微信的二维码降维打击，目前的POS收单业务甚至不能算是红海市场。 目前的POS收单市场非常透明，POS硬件设备基本没有利润可言，编码方式也因贷借分离的影响而基本消失。 唯一还能用的POS收单业务就是手机刷卡机，因为个人套现是必需品。