截至11月11日24:00，2017年天猫双十一全天交易额达到1682亿，再次刷新去年1027亿的新纪录。 随后，支付宝平台12日在蚂蚁花呗上线“帮好友还款”功能。 对于双十一期间疯狂购物的购物者来说，他们都希望朋友帮忙还款。

据悉，蚂蚁花呗于2014年12月上线，是蚂蚁小贷向消费者提供的“本月买下月还”（确认收货后下个月还）的网上购物服务。 目前，天猫、淘宝大部分商家或产品均支持花呗服务。

用户确认收到货后，可在次月10日前还款，并可使用支付宝账户余额、账户绑定的储蓄卡或余额宝进行自动还款，或他也可以主动还款。

为了准备双11，支付宝也在本月初宣布启动临时双11花呗额度增加。 根据官方数据，预计80%的花呗用户将获得相应的临时额度，平均每人2200元，但仅在双十一有效。

“帮朋友还钱”的新功能也是为了缓解“双十一”网购压力，用朋友的“花呗”还自己的花呗。

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“因为上瘾，所以我克制自己”

刚刚大学毕业的黄琪已经使用花呗一年了。 谈及开始使用的契机，她说：“有一次和同学出去骑共享单车，但交了199元押金时，余额被绑定到支付宝了，那家银行里没有钱”因为不想让朋友们等太久，所以就用了花呗。” 回忆起第一次使用花呗的经历，黄奇表示，如果用卡里的钱去买自行车的话，押金感觉有点多，但用花呗就不会，因为这对我来说是一笔“额外收入”，骑车后押金直接退还给花呗。

“这和网购类似，因为你确认收到货后，下个月就会还款。如果你没有收到货，就不会有欠款记录。相当于给你免费送了一笔钱。” “试穿你想穿的衣服，收到后如果觉得衣服不合身，可以直接退货，不会损失任何钱。”黄奇说。

不过，黄琪坦言，使用花呗后，她的开支增加了，而且她感到上瘾。 “因为我对钱没有概念，想买很多东西，而且刚开始工作时没有太多积蓄，所以有了花呗后就花了很多钱。 以后我应该克制自己。 毕竟，你必须量入为出。 好的。”

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“比信用卡更容易申请，但限额有限”

据了解，以信用卡为代表的传统信贷业务需要消费者到特定的金融机构或网点办理相关业务； 而以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融在服务方式和运营模式上存在较大差异。 改变，消费者只需要一部智能手机或一个客户端即可完成相应的操作类型，无论是借款还是还款，省去了传统信用卡使用前期繁琐复杂的申请、审批和邮寄过程。 用户的各个方面。

在观音桥一家咖啡馆工作的杨元说：“申请信用卡很麻烦，要求申请人有固定工作和收入，并提供各种证明，比如资产证明。花呗很简单”就可以用。只要你用支付宝就行。”

而且，传统的金融信贷业务需要花费大量的时间和精力来获取信息、审核客户资质。 但用户使用基于互联网的“蚂蚁花呗”一段时间后，支付宝自然会形成一些客户使用习惯、信用状况等信息，成为蚂蚁花呗为客户提供信用申请额度等的重要依据。 。

“也许唯一的缺点就是花呗的限额没有信用卡那么高，但对于我们这样的小女孩来说，买一些衣服和包包就足够了。” 杨元说道。

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如果花呗逾期，您需要支付0.05%的逾期费。

“有一次忘记还200元，花了一个多星期，就多还了1元。” 大二学生陈琳说，不过好在她的可用学分不高。 如果2000元全部逾期客多天下，她就无力偿还了。 每天需额外支付1元利息。

支付宝大数据显示，使用蚂蚁花呗的人群中，80%以上年龄在18岁至35岁之间。尤其是在校学生，经济能力有限。 当每月生活费用固定后，相比“蚂蚁花呗”和小额消费信用卡，他们更倾向于选择蚂蚁花呗。 即使没有时间还款，信用额度有限，利息也低，逾期费用也在可以接受的范围内。

不过，不少大学生表示，花呗和信用卡本质上是一样的。 两者都是抢先购买。 他们担心尝到“甜头”后会失控，所以一般不会使用。 “但困扰我的是，支付宝有花呗的默认设置和引导界面，如果我不小心点错了，我会莫名其妙地用花呗付款，但随后我又马上还钱。” 李鑫说道。

当被问及是否愿意帮朋友还花呗时，李欣说：“我觉得这和借钱一样，还是需要分人的。如果朋友信用好，我放贷会更放心。”还不如借花呗钱给他。” ”。

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利用花呗套现，诈骗时有发生

随着互联网金融的兴起，利用支付宝、蚂蚁花呗等第三方支付方式套现的情况时有发生。

据介绍，常见的套现模式是，有财务需求的套现者联系从事套现业务的中介机构，通过中介机构提供的商户链接或二维码，使用蚂蚁花呗购买非现金套现。 -现有产品，并确认“商品”收到货款后，申请退款。 中介从中扣除一定的手续费，剩余费用返还至收银员的支付宝。 蚂蚁花呗认为交易已经完成，因此根据消费者信用合同的规定，按照消费者的指示将款项转给商户。

但由于蚂蚁花呗识别商户反套现的反套现风控体系和资金变动监控体系尚处于起步阶段，对套现行为的刑法规定有待完善。套现行为并未得到很好遏制。

蚂蚁花呗的路和“帮朋友还贷”的路还需要退一步。

（注：所用真实姓名均为化名）

图文：陈毅、周欣怡

排版：陈毅

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