进入增速放缓的下半年，“生态”效应成为支付行业竞争的关键。

近日，市场研究咨询公司艾瑞咨询发布《中国第三方支付季度数据发布》显示，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达55.4万亿元，同比增长2.5%。同比增长24.7%。 与2018年一季度95.7%的同比增速相比，今年同期增速明显开始放缓。

随着用户移动支付习惯的建立和移动支付场景覆盖率的不断提升，艾瑞咨询预计，中国移动支付市场交易规模已结束快速增长期，进入稳定增长阶段。

“目前，移动支付已进入下半场，流量红利已见顶，未来稳定增长，竞争的是‘生态’效应。” 北京某投行分析师指出，“有‘生态’效应支撑的支付机构才是强者。支付宝、财付通、京东金融等恒强，不能只依靠自己的淘宝商城、微信等。”和京东商城带来稳定流量的同时，也具备较强的向外辐射支付能力。”

这意味着缺乏“生态”效应的支付机构只能沦为其他“生态”应用场景中可用的众多支付工具之一。

缺乏“生态”效应的支付

从2003年支付宝、易宝诞生算起，十六年来，支付行业的技术创新给人们的日常生活带来了巨大的改变，可以说是颠覆性的。

据统计，截至2018年底，中国网民规模达8.3亿，其中手机网民8.2亿。 几乎大部分人都从PC支付转向了移动支付。 第三方支付方面，2018年我国第三方综合支付交易规模达321.4万亿元，同比增长约42%，其中移动业务规模占比61.9%。

事实上，经过十六年的发展，支付宝和易宝作为中国支付行业的推动者，在上半年的竞争中各自交出了一份截然不同的“成绩单”——支付宝的市场份额为53.8%，而易宝的市场份额份额仅为0.5%。 后者还不到前者的几分之一。

艾瑞数据显示，2019年第一季度，支付宝市场份额为53.8%，比第二名财付通（39.9%）高出近14个百分点。 壹钱钱、京东支付、联动优势、快钱、易宝、银联商务、苏宁支付位列市场份额第3至第9位。 值得注意的是，支付宝的市场份额已经超过了第2位至第9位的总和。

“支付宝和易宝支付这两家同一起跑线起家的公司之所以市场份额存在巨大差异，是因为支付宝有淘宝商城这个‘生态’平台支撑，而易宝支付还只是一个支付工具。上述投行分析师认为，缺乏自身“生态”平台支撑是易宝远远落后于支付宝的原因。

据易宝支付官网显示，易宝支付成立于2003年8月8日，总部位于北京。 在上海、广东、江苏、福建、广西、天津、云南、四川、浙江、山东、陕西等地设有30家分公司。 作为行业支付专家，易宝支付于2006年首创行业支付模式，先后推出网上在线支付、信用卡无卡支付、POS支付、一键支付等创新产品，先后为航空旅游提供服务、行政教育、电信和保险。 、新零售、消费金融、互金、跨境等众多行业，提供定制化行业解决方案，为产业转型和行业变革做出积极贡献，保持行业领先地位。

从上述易宝支付的自我介绍来看，其十几年来一直致力于支付行业的技术创新，并将自己定位为支付行业的技术领导者。 然而，这种自恋的技术路线忽略了一个显而易见的事实——没有良好的应用场景和“生态”效应，再好的技术也不会得到用户的认可。

分析人士认为，支付宝的成功源于马云在创办淘宝商城时开发了解决网上交易诚信问题的支付工具； 斯坦福大学工程专业的男性唐斌从硅谷筹集了数十万美元建立了易宝支付。 ，彻底填补中国第三方支付市场的服务空白。 “当时两个人对第三方支付的出发点不同，这决定了他们今天在第三方支付市场的地位。”

我收到了很多“好票”

事实上，定位为第三方支付市场技术服务的易宝支付十几年来已经离“生态”效应的构建越来越远。 甚至一度利用互联网金融来弥补“生态”效应的短板。 平台。

“支付是一种金融服务。” 唐斌曾在2015年的一次P2P网贷行业论坛上表示，“2003年，马云患上非典时，他在杭州创办了淘宝，支付宝也同时成立。 我们有来自硅谷的合作伙伴。 到了北京，我们就成立了易宝支付。 那时我们什么都没有，只有几个创始人、几十万美元和一个梦想。 那时P2P还没有开始。 那时，马云还不是雅虎的10万美元。 它停止了，当然他坚持了下来。”

在唐斌看来，从那时到今天，也就是十多年前，整个支付市场已经彻底改变了。 今天的10张机票中，有8、9张是由第三方支付公司提供的。 这9个大概有8个是易宝支付提供的。 比如在机票行业，我们不再需要人民币发红包，去银行不再需要排队，各种服务都可以通过微信或支付宝随时随地解决。 这是难以想象的。

“关键是为什么十年前什么都没有？有几个人想到了一个好主意。十年后，它改变了整个零售格局。如果我们大胆地想一想，十年后，整个中国贷款市场将“正在改变。”唐斌说，“我想知道，现在互联网公司有品牌、有政策、有大量资金，银行做的事情为什么做不到。 最重要的是，我们银行对支付的认识还停留在这个阶段。 在很早期的阶段，银行对支付行业的理解就是把钱从A地输送到B地，仅这种理解就远远落后于互联网的需求。

对此，唐斌还形象地引用了古代押运机构来描述支付在互联网金融中的安全作用，“这个时候对支付的理解不能简单地停留在把钱从A转移到B。这就像我们以前见过，古龙小说里的押运机构就是把这个东西从A运到B。但是我们的客户，我们的商家，我们现在已经进入21世纪了，我们知道支付不仅仅是把钱从A运到B，但也涉及到卖家的信息透明度，买家不应该被欺骗。”

然而，正当唐斌期待着弥补互联网金融“生态”效应的短板时，以一租宝为代表的P2P网贷平台接连被曝光，第三方支付和互联网金融网络的相关规定也不断推出和完善，这家想成为互联网金融“守护者”的第三方支付公司，近五六年频频收到“罚单”。

公开数据显示，作为首批获得央行支付牌照的企业之一，易宝支付自2014年起已连续六年因业务合规问题被央行处罚：

2014年，因违规收单操作，被要求停止河南、江西、吉林、上海等7个省市的银行卡收单业务，并在全国范围内停止发行新商户一年；

2015年，因违反非金融机构支付规定被处以人民币4万元罚款；

2016年，因违反清算管理相关规定，共被罚款5296.1万元；

2017年，因违反银行卡收单业务相关法律制度规定，被给予警告并罚款20万元；

2018年，该公司因未按规定申报国际收支统计、报送财务会计报告和统计报表，被罚款14万元；

2019年，因违反清算管理规定和非金融机构支付服务管理办法，被罚款942.43万元。 还因未履行客户身份识别义务、未按要求提交可疑交易报告而被罚款60元。 万元，相关责任人被罚款2万元。

“沦为”常规贷款渠道？

不难看出，与网贷平台深度捆绑的易宝支付，难免会受到日常贷款的牵连。

据公益投诉平台聚潮统计，易宝支付共收到投诉4907件，其中无效投诉345件，解决率为67.23%。 相当多的投诉都指向易宝支付为网贷平台提供支付渠道。

从投诉数量来看，二季度三个月的投诉量接近1600起。 算上7月份的投诉，近4个月的投诉占投诉总数的近一半。

从投诉情况来看，为易宝支付提供渠道的网贷平台较多，存在降息、恶意扣款、暴力催收、暴露通讯录等行为。

8月11日，投诉人刘先生称，今年年初，他收到了傲傲花的短信，邀请他借钱。 每次他在敖敖花APP借钱，都会有一个截止利率。 截至目前，刘先生的斩首利息总额预计将达到1万元左右。 “每天早上到期的时候，我都会打电话骚扰他们，威胁他们还款。 如果下午5点不还钱，他们就会威胁曝光我的通讯录（打电话给用户手机通讯录里的所有联系人催还钱）。”

“这么高的利率我实在承担不起。” 刘先生在诉状中无奈地说。 根据他提供的银行详细信息，所有贷款均由易宝支付。 对此，他呼吁易宝支付不要成为714高炮平台的“保护伞”。

同时，刘先生希望菊投诉平台能够主持公道。 他并不要求退还之前的斩首利息，只要求注销自己的账户。

据聚投诉显示，仅8月10日、11日两天，与易宝支付相关的投诉就多达33起，其中大部分涉及714高炮等常规贷款斩首利息、自动扣除等投诉。平台。 。 涉及平台包括傲傲花、信用管家、赖本分期、天天速贷、免魔卡、超级马里奥贷、给你花、给我花等20余家平台。其中，信用管家、天天速贷被投诉两次以上（含）。

与砍头利息不同的是，恶意扣款是在用户完全不知情的情况下发生的。 所谓恶意扣款即自动扣款，主要是指借款人申请人注册账户并绑定银行卡时，自动签署一份默许协议，允许第三方支付公司在借款人申请后放弃其支付密码和密码。接收APP交易指令。 短信验证码可用于从申请人的银行卡扣款。 即上述平台通过易宝支付完成自动扣款流程。

根据《非银行支付机构网上支付业务管理办法》，支付机构为客户向合作机构购买金融产品提供网上支付服务，应当确保合作机构是已获得相应业务的机构并应在第一时间向客户展示合作机构信息和产品信息，充分提示相关责任、权利、义务和潜在风险，协助客户及合作机构完成采购工作。签署协议。

事实上，从上述大量投诉来看，相关第三方支付公司既没有履行告知客户相关风险的责任，也没有对其资质进行审核。

据悉，监管部门已规定，7月1日起在全国范围内开展支付市场整顿，要求禁止为无证互联网小贷业务和非法交易平台提供支付渠道。

显然，从上述大量投诉来看，对于与网贷平台深度绑定的易宝支付来说，及时止损并不是那么容易的事！ （投资者指南出品）■