近来，信用卡对于外国人来华的便利性引发广泛讨论。 说实话，当这个热点出现的时候，我还是有些惊讶的。 也许是因为“超国民待遇”造成的刻板印象，我以前从未注意到外国人在中国有如此复杂的支付困难。 而当我了解细节后，我发现，这种支付便利性从费率到效率的提升背后，是整个产业链从前端费率补贴到后端模式突破的整体转变。 这个过程比想象的要快。 情况要复杂得多。

让我们简要概述一下背景并开始讨论实际内容。

文｜李易安

3月1日，国务院新闻办公室召开例行吹风会，介绍国务院进一步优化支付服务、提高支付便利性的政策。 这场由央行、发改委、交通运输部、商务部、文化和旅游部、外汇管理局联合召开的豪华发布会，体现了高层的决心设计来优化这个问题。

官方新闻稿如下：

一是针对来华人员使用支付宝、微信绑定境外银行卡成功率较低的情况，要求和引导支付宝、财付通优化业务流程，提高绑定卡效率。

二是简化身份验证安排，方便来华外国人办理绑定卡等一系列手续。 我们也非常关注个人信息的保护，将严格要求相关机构落实《个人信息保护法》等法规，切实保障个人信息安全。

三是引导支付宝、财付通等主要支付机构将外国人使用移动支付的单笔交易限额从1000美元提高到5000美元，年度累计交易限额从1万美元提高到5万美元。

01 外国人支付困难的原因有很多。

首先，收款场景很少。 剩下的支付方式就只剩下刷卡支付和二维码支付了。

从受理方面来看，商户一直比较不愿意受理国外卡，原因有三：

手续费高：以POS刷卡手续费为参考，国外卡手续费一般为2.6-3.2%，最高可达5%。 相比之下，国内业务的正常手续费要低得多，除了优惠商户为0.38%外，普通商户的手续费仅在0.6%至0.8%之间。 随着时间的推移，价格差异可达近10倍。 手续费是商户坚实承担的运营成本，也是商户关心的最敏感点。

结算周期长：国内业务基本秒到，国外卡结算一般需要3~5天。

通常，需要额外的商户存款：例如，Visa过去有180天的返还期。 为了保障各方利益，商家需要额外缴纳保证金。

基于以上原因，很多商户尤其是中小商户不愿意开通境外收卡业务。

如果使用二维码支付，绑定卡过程中会出现问题。

无论是支付宝还是微信支付，由于反洗钱规定，都有实名制的监管要求。 然而，跨境信息传输并不透明。 严格实行人证合一的实名认证，确保资金链接清晰。 这也是一样的。 国际支付面临巨大难题。 一旦认证过程中某条信息的完整性不足或不一致，就无法绑定。 外国人也不同于外国人。 一些外国人将个人隐私视为身体的一部分。 一旦认证过程复杂，他们担心个人隐私泄露，不愿意捆绑起来。

最后，即使绑卡，商户也愿意接受，拒付率也很高，结算流程又出现bug。

国外卡拒付率之所以高，是因为相当一部分交易在发卡机构看来是有风险的，可能存在欺诈行为。 例如，一个美国人突然在一家名为财付通的商户进行了购物。 从发卡机构的角度来看，为什么这个人的所有消费都发生在这个商户，而且都是小额消费？ 很容易做出误判并导致退款。

02 模式创新 3月1日，国务院会议后，支付宝、微信支付光速启动优化计划。 这两个优化计划应该看起来非常相似，几乎相同。 我认为，提高配额是次要的，更重要的是两点：

首先，使用门槛简化，绑定卡友好，认证友好。

您只需填写国外卡号、有效期和安全码，无需填写其他信息即可完成卡绑定。

事实上，两大巨头已经开始做很多支持外卡绑定的基础工作。 去年7月，杭州亚运会前后，支付宝、微信支付外卡已与Visa、JCB、®、Club®卡完成合作。 可以说，除了美国运通已经获得境内人民币业务牌照，因外部卡内部使用相关系统仍在迁移而无法接入外，全球主流卡组织均已接入。 。

认证工作也简化了很多。 外卡服务升级后，护照、港澳居民来往内地通行证（回国证）、台湾居民来往大陆通行证（台胞证）、港澳居民居住证、台湾地区居住证居民、外国人永久居留身份证等。用于激活微信支付、绑定国际银行卡。

其次，手续费友好。

从用户感知来看，200元以内的交易免手续费，单笔金额大于200元的交易收取3%的手续费。与之前相比，让一大批小额交易受益。金额和高频消费场景，是真金白银的补贴商家。

商户侧，入网商户无需额外缴纳押金，人民币结算即时到账，资费与国内用户完全统一。 从商户体验来看，“没有感知到任何变数”。 这样的组合拳，确实可以大大增加商家的接受意愿。

这些实现的背后，是支付宝、财付通（以下也简称“A/T”）与通配符组织合作模式的突破性创新。

在支付宝、财付通两大巨头与国际五大卡组织的合作过程中，清算环节是“商户-服务商-A/T-境内收单银行-卡组织-境外发卡银行”。 业内人士可能已经注意到，A/T和银行似乎是直接相连的。 但这种情况并非如此。 在这个清算环节，A/T扮演的是商户的角色。

由于通配卡仍然遵循传统的四方模式，因此卡组织的收单方必须有收单银行。 交叉财经获悉，微信与工行作为收单行合作，支付宝与中国银行、工行合作。

正是由于这一模式的突破，商户端的人民币结算得以即时实现——这得益于收单银行。

正是因为这种模式的突破，商户不需要支付额外的押金，因为他们已经是网络上的A/T商户。

同时，在这种模式下，POS时代原本由商户独立承担的2.6%-3.2%的境外卡受理费用，现在变成了三方共同承担：商户继续沿用国内模式，按照规定承担0.38%。与服务协商的价格。 手续费的%-0.8%，剩余部分由A/T与用户共同承担——消费200元以内，A/T承担剩余手续费，消费200元以上，用户承担3手续费的%。

特别需要提及的是，外卡组织在降低退款率方面所做的努力至关重要。

事实上，通配符组织多年来一直在努力扩大承兑市场、提高交易成功率。 这并不是一个高调的声明。 事实上，这与非常现实的市场利益直接相关：交易规模和收入量。 以万事达卡为例，目前国内POS数量已是疫情前的3倍。

外卡组织也是清算组织，必须协助完成资金清算和信息清算。 此前，发卡银行无法看到A/T验证信息。 在本轮模式创新中，为了降低拒付率，国外卡组织需要A/T在特定场景下提交自身信息和商户信息。 中国4000万商户均拥有中文信息，卡组织需要提交自身信息和特定场景下的商户信息。 所有提交的信息都会转换为全英文格式并发送给发卡银行。 这个项目背后还涉及很多细节。

总之，所有的优化都是有成本的，无论是速率还是效率。 这是全产业链共同努力的结果。 03最后说一点题外话。

我没有找到准确的数据，无法从商业角度评估外国人在中国的消费有多少，更无法评估相应的消费能为支付市场带来多少效益。 但我很清楚，跨境人的支付体验问题不仅仅存在于外国人来到中国。

2019年12月，我尝试了伦敦所有的银行卡，从街上的小便利店到大型超市，都买不到一包纸巾。

我带了至少三四张印有Visa和标志的银行卡，但因为是中国特有的双标卡，大英帝国的商人拒绝接受。 事实上，这种情况在欧洲国家几乎是常态。 双标卡是适应中国国情的特殊产品。 欧美市场是Visa和银联的绝对领域，不愿意与银联分享市场。 在这些市场中，商家只识别单标签卡。 。

最后无奈，我只能到路边的货币兑换店兑换人民币以备不时之需。 汇率差和手续费被印度阿三宰了近30%的成本。 虽然绝对数额不大，但绝对算得上是血泪教训。

事实上，中国的足迹遍布欧洲大陆，我从未听说过哪个国家想要提高支付便利性。 相比之下，中国从顶层设计的角度认识到外国人来华支付便利的问题，也算是展现了欢迎世界各地游客的诚意。 而市场机构也可以快速配合执行。 这是全产业链的共同努力，值得一看。