这并不是平安银行和上海迅盟公司第一次因上述问题被举报。 去年12月初，记者报道称，拼多多平台上的一名商户在社交媒体上表示，已向中国人民银行上海分行举报平安银行和拼多多涉嫌“二次清算”，未经许可经营支付业务。许可证并收到回复。

当时，拼多多对此的解释是“相关事项已相应披露。 2017年，接到央行上海分行的指导后，当年引入具有支付清算资质的平安银行进行全程办理。 对于资金托管和结算，拼多多在任何情况下都不会触及交易资金。”

据了解，拼多多于2016年10月与平安银行签署合作协议，平安银行为拼多多等电商平台提供涵盖账户验证、交易、充值、支付等在内的综合资金管理服务商。

消费者在拼多多购物后，平台上的交易资金流向如下：消费者通过微信、支付宝等支付商品——交易款项进入“平安银行电商交易资金待结算账户”（该账户主体为平安银行）。 （非拼多多）——拼多多平台和支付机构将交易信息推送至平安银行——平安银行根据交易信息将款项清算至商户子账户——商户通过绑定的银行账户提取现金。

因此，拼多多强调，所有交易资金均接入具有支付清算资质的银行机构进行封闭式操作，不触及任何交易资金。

但根据2010年中国人民银行令第2号第四条规定，“支付机构之间的货币资金划转应当委托银行业金融机构办理，不得由支付机构分别存入货币资金办理”。其他或委托其他支付机构。” 支付机构除经特别许可外，不得办理银行业金融机构之间的货币资金划转业务。

“在拼多多的具体案例中，付款人是消费者，实际收款人是在拼多多平台上开店的商家，拼多多是这项转账服务的实际控制人。” 支付产业网创始人刘刚告诉中国券商记者，央行在2号令中明确了支付的定义，即在收款人与收款人之间提供货币划转服务。 没有支付许可证的，属于无证经营支付业务。

平台公司内部资金清算、合规问题长期存在亟待解决

事实上，无支付牌照的电商平台内部资金结算一直备受监管关注。

2017年12月，央行在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》和《非银行机构风险专项整治实施方案》基础上，下发《关于进一步加强无照支付业务整治的通知》。 ——《银行支付机构》（银办发[2017]217号，简称“217号文”），是指无牌支付机构和支付“二次清算”行为。整治工作从持牌机构入手，全面整治检查持牌机构是否存在无牌机构提供支付清算服务的违规行为。

其中，电商平台“大商”模式也是本次监管的针对性对象。 所谓“大商户”模式，是指银行或支付机构将收到的货款转入电商平台账户，电商平台再向已入驻的商户进行结算。 这就形成了央行明令禁止的“二次清算”行为。

在此前引起市场广泛关注的POS机“二次清算”风险事件中，往往与第三方支付机构签约持有POS商户（又称“首次清算商户”），然后申请增设机器，并将其出售或租赁给“下游商家”。 对于使用“行”的商户，POS商户（“一清商户”）将再次清算商户的资金。 第一清算机与第二清算机的主要区别在于清算后资金是否直接转入商户账户。 显然，使用二次清仓机的商户资金安全很难保障。 不过，由于二次清关机可以避免一些支付手续，且费率较低，所以仍在一些商户中流传。

拼多多的做法是通过内部银行账户进行资金托管和清算，即在相关银行开设专门的内部账户，用于接收买家付款，同时向银行提交材料以核实相关交易的真实性。

对于这种模式，刘刚的分析是，掌握资金的拼多多涉嫌“信息泄露”。 “虽然拼多多把资金存放在银行（不碰资金），但银行把钱转给了商户，而且银行有清算资质。 不过，银行的转账指令是拼多多发出的，所以这笔巨额资金的控制权仍然掌握在拼多多手中，这就是事实上的通过指令信息进行的‘二次清算’行为。”他解释道。

不过，也有支付行业人士认为，为了规避二次清关风险，一些没有支付牌照的电商平台与支付机构、银行分账核算体系合作的情况并不少见。 ，不会与二次清关行为挂钩，电商行业的支付合规解决方案也一直在探索，等待更详细的监管细则的结论。

可见，为了清算合规/留存和保护交易数据，电商、旅游等领域的平台公司配置支付牌照已成为行业趋势。

2015年以来，京东收购网银、美团收购钱袋宝、唯品会收购北服、滴滴收购一久福、有赞收购高汇通、国美收购银盈通。 此外，阿里巴巴旗下的天猫、淘宝有支付宝，网易严选有网易支付。

记者了解到，去年上半年，拼多多拟以500至7亿元收购上海支付通信息服务有限公司，该公司拥有全国银行卡收单、移动支付、互联网支付牌照和预付卡支付业务。上海）经营资质。 天眼查显示，上海支付通第二大股东为上海易易信息技术有限公司。目前，拼多多创始人黄峥担任该公司监事。

截至2019年9月30日的12个月，拼多多平台GMV达到8402亿元，较去年同期的3448亿元同比增长144%。 今年第三季度，拼多多独立APP平均月活跃用户数（MAU）已达4.3亿。

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