什么是第三方支付？

你在淘宝上买东西，然后下单付款，然后等待收货和确认收货。 整个交易完成。 支付过程不需要现金或银行卡。 这是第三方支付。

你在门口的包子店买了一个包子。 付款时，打开微信，扫描包子店门口张贴的二维码。 然后输入金额并确认付款。 交易完成，或者是第三方支付。

当你去超市买东西，出来结账的时候，点击支付宝里的支付码，收银员用二维码扫描仪扫描就完成支付。 还是一样。

以上均为第三方支付。 与传统现金或银行卡支付不同的是，移动无卡支付是由非银行机构完成的。

我们来看看智库对于第三方支付的解释：

“第三方支付是具有一定实力和信誉的独立机构，与各大银行签约，提供网上支付模式，并有与银行支付结算系统对接的交易支撑平台。在‘第三方支付’模式中，买家购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付商品，第三方会通知卖家货款已到并要求发货；买家收到商品并验货后货物确认后，他可以通知第三方向卖家付款，第三方再将钱转入卖家的账户。”

通俗地说，就是互联网支付。 因为独立于自称银行机构，所以被称为“第三方”支付，哈哈。

新加坡总理李显龙在2017年的大会上盛赞中国的移动在线支付，称相比之下，他们就像土包子。 你别告诉我，中国的第三方支付确实领先于世界。

中国移动支付市场规模巨大，2016年已接近5亿。在此背景下，第三方支付平台之争如火如荼。 比如近两年随着微信红包、吉五福，支付宝和微信正在争夺用户的移动支付入口。 后来者包括易支付、京东钱包、银联钱包、百度钱包等。

为什么人们争先恐后地花钱买门票？ 说白了，被抢劫的是资金沉淀池，这个池子里的资金流向是被内部操纵的。 该国没有该基金的记录。 是不是想想就觉得可怕呢？

该国最近建立了一个针对第三方支付的网络。 这部分支付的交易流未来将流经网络的入口。 此举也体现了目前第三方支付的规模和影响力。

这个资金池如何运作？ 这就引出了第三方支付的盈利模式。 我们来一一看一下。

以支付宝为例。 你在淘宝上买东西，然后下订单并付款。 您付款后钱到商户账户了吗？ 不，它保存在支付宝中。 确认收货后，款项将转给商家。 商户收到货款后交易才会完成。 这个过程称为结算。 从钱的流向来看，支付就是钱从用户转到支付宝，结算就是钱从支付宝转到商户。 这是两个不同的阶段。

在上述使用场景中，有几个环节是支付宝的盈利点。

结算时，支付宝会扣除部分手续费，将剩余款项转给商户。 这种收费模式与银联类似。 每笔交易您都会获得佣金。 当海量数据进来时，费用的规模将是巨大的。

如果我们对比一下传统的支付流程和费用分成模式就更清楚了（下图来自网络）。

上图为传统的刷卡支付方式。 商户通过POS机刷卡支付。 交易数据将通过银联流经收单机构，最终到达发卡银行。 在此期间，收单机构、银联和发卡银行都会收取一定的手续费，几乎是1：2：7。 可见，发卡银行拿走了大部分手续费。

【注意，收单方作为支付生态的一部分，后面有机会单独讲，这里不再解释。 】

我们来对比一下第三方支付。 银联自始至终没有参与第三方支付。 如果使用支付宝的免费资金池进行支付（余额宝、余额宝、花呗等），发卡机构不会参与，这就很可怕了。 换句话说，当第三方支付规模非常大时，这些海量的支付交易流量不受国家监管，不受国家控制。 基于此，国家成立了互联网联盟，统一第三方支付。

在第三方支付方面，没有银联甚至发卡银行的参与，因此手续费有所降低。 在移动支付生态链中，支付宝、微信支付、京东钱包、百度钱包取代了银联和发卡银行的地位。 代表他们向商家收取费用。

那么商家呢？ 与银行相比，第三方支付机构的手续费显然具有吸引力（便宜很多），这也是第三方支付推广如此之快的原因。

对于一些大型电商来说，虽然第三方支付的手续费比银行便宜，但当交易量巨大时，费用也相当可观。 以京东为例。 与其每年交几千万的手续费，还不如我自己去网上支付。 这就涉及到支付牌照的问题。 因此，京东于2012年收购了一家支付公司，并自行获得了牌照。 有钱有钱。

从支付到结算的这段时间，钱都在支付宝的资金池里。 用户多、体量大，金额也相当大。

另外，当大家习惯使用第三方支付，用户粘性培养到一定程度后，就会把支付宝当作自己的小金库，把钱存在里面，不用的时候放在那里。 这类似于银行吸收人们的储蓄进行投资。 这是事实。

这些积累的资金均可供第三方支付机构使用。 他们可以存入银行当利息，购买理财产品，或者进行其他投资，这些都是可观的收入。

在拥有大量用户的前提下，可以对接基金公司等其他公司，搭建理财平台。

用过余额宝和理财的人都知道，2017年，支付宝还提出了推出财富账户、理财平台、运营资金、黄金等理财方式的口号。

不过，这一带也是国家重点防范的区域。 余额宝也面临着这方面的压力，最高限额一再下调。 先是从100万调整到25万，最近又降到了10万。 余额宝和下属天弘基金的损失简直就是一万点……在天弘基金之前的季度财报中，余额宝的规模已经超过万亿了。 它是市场上最大的货币基金orz。

是阿里巴巴向商家提供的一些有偿服务，比如商家店铺装修、内容营销运营费用、付费推广等。

除了上述直接盈利之外，基于第三方支付庞大的交易数据还衍生出了一些潜在的盈利模式。

例如，根据用户的消费行为和还款状况，我们可以对用户的信用模型进行建模和分析，以拓展信用业务。

再比如，电商平台积累了大量的用户交易数据，可以用来分析用户行为，获得360度的用户画像。 以此为基础，为商家提供服务，提升获客能力。

并基于大数据商业智能BI()扩展...

总之这个行业规模为王，前期会遇到很大的阻力。 但一旦达到一定规模，赚钱的时代就会到来。

以领先的第三方支付公司支付宝为例，来看看它的发展历程。

支付宝成立于2004年，2011年获得第一张支付牌照，2013年推出余额宝。随后几年，互联网支付及衍生业务开始爆发。 刚起步时，它的口号是发挥“小额交易”、“过境服务”、“小商户、屌丝消费”的作用。 银行并没有认真对待，只是睁一只眼闭一只眼，听任其发展。 当规模扩大、银行觉醒时，支付宝已经很大了。

支付本身就是银行的核心业务。 银行的积累和资源比第三方强很多，却突然被支付宝砍掉了。 这充分体现了民办机构的坚韧和优势。 没有历史包袱，没有官僚限制，有进取精神。 我有足够的决心，所以我完成了工作。

当然，支付蛋糕被抢，银行本身也难辞其咎。 该银行的许多模块开发都是外包的。 他们的技术基础与互联网在人才培养上的大量投入相比还远远落后。 加之银行受到严格的制度限制、兄弟部门的制约以及沉重的历史包袱，对市场的反应速度慢很多。

尽管如此，第三方支付未来的阻力也不小。 在接口接入渠道方面，其对手是银联。 就自身资金池而言，其对手是传统金融领域的各大银行。 难怪马云没有安全感，时不时强调自己随时准备把事情交给郭嘉。

总之，任重而道远，我们拭目以待。

原本单薄的可以聚集，曾经蜷缩的可以舒展，容易被忽视的可以显露，可以拒绝的可以接受，孤独的不再孤独，卑微的不再卑微。 每一个生命绽放的声音从未如此深邃。

——纪录片《网络时代》

结尾

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了解经济，再了解生活。