相信每个提前还房贷的家庭都会遇到这个问题。 我刚刚经历了提前还贷的经历，希望通过分享我的经历对有需要的人有所帮助。

位于广州，2023年春节过后，全国范围内掀起了提前还贷的浪潮。 甚至还因为各地民众要排队2-3个月才能提前还款而登上热搜。 原因很简单。 股票基金不赚钱，甚至赔钱。 定期存款的利息不如贷款的利息。 最好尽早偿还贷款以减少债务。 提前还款是否需要违约金主要取决于您与银行之间的贷款合同。 一般有以下几种方法：①还款一年后，没有罚金； ②提前还款金额的1%或不少于提前还款金额1个月的贷款利息； ③提前还款当月应付利息的2-3倍。 对我来说最不幸的是我属于第三种情况，站在贷款利息和违约金的最高点（2021年9月左右签的合同，补充）

图1，基本上是站在贷款利息最高水平，也就是网上说的。

图2 违约金和3个月利息

最近，我凑了一笔钱，准备一次性还清贷款。 我打电话给银行预约，被告知只有周二和周四可以提前还款。 最后，接待员（信贷部经理助理）帮我们填了一张表格，并告知我们一个月内安排提前还款。 成功还款大约需要2-3个月的时间，并且还会根据合同收取违约金。 我当场就生气了，反复问她为什么这么久。 她表示，银行办理手续需要时间。 我问什么手续要花这么长时间。 不就是转账而已吗？ 一分钟就够了，利息又是一个大数字，谁来负责？ 会客室里其他提前还清贷款的人也同意我的情况，但显然没有我反应那么强烈。

工作人员见我情绪无法平复，就把信贷部业务经理叫了过来。 他们只是敷衍地说，会把我的情况向上级汇报，会有人主动联系我解决我的申诉。 我就问你们总统不在吗？ 她借口说总裁出去见客户了。 我说，如果我对银行的这个安排不满意，有什么渠道可以投诉吗？ 她回答说：“我不知道。” 如果我们有异议，可以向其他部门投诉。 最后她让我留下申诉，她会向老板汇报。

我向银行反映了我的诉求： ① 排队2-3个月是不可接受的，多出来的几个月利息谁来负责？ 我只接受月底前成功还款（从我申请到月底大概需要半个月的时间，我觉得半个月足够银行处理程序问题了）。 现在银保监会也在严查各大银行提前还款排队的情况； ②由于国家贷款政策的变化，现在利率很低，一般不需要违约金。 但按照合同规定，我还要支付3个月的利息，差不多3万元，这是我无法接受的。 ③贷款合同本身存在缺陷：特别条款A严重损害借款人利益，但未以与其他文字不同的明显字体标注，且贷款经理在签订贷款时未向借款人解释。合同; 合同的特别条款B 当条款与一般条款发生冲突时，银行将仅承认一般条款和特别条款中对其有利的部分。

图3 关于提前还款的一般条款和条件（其中，提前三十天申请对银行有利）

图4 第31条未规定提前还款

说实话，我来银行之前其实是做了功课的。 某条留言说给YBJH打电话或者投诉，所以我大概知道了。 我一出来就打电话，但打不通，只好给沿江东路某YBJH办事处打电话，被告知可以电话投诉，也可以当场投诉，需要提交某些信息。 我看了看表，已经十一点了。 我猛踩油门，冲了过去。 没想到1130到的时候，保安说已经下班了，要下午两点才能上班。 唉，又一趟无功而返。 我只是和妻子一起去商场改善一下情况。 吃了一些食物。

下午，我又给某局打电话。 电话告诉我，我们应该先和银行谈，然后向上级银行投诉，最后去找他们。 关于格式条款的问题，我自己知道，如果真的起诉的话，双方都有一半的胜算。 如果FY保护了弱势群体，我们还是确定的，但这样的话，时间就会被耽误。 至于排队的问题，其实我很确定不用排队，因为排队没有任何意义，而且合同上也没有规定必须排队才能提前还款。

第二天，银行真的来找我们了。 我再次重申我的申诉，并告诉他，如果他不处理，我就向上级银行投诉部门投诉。 如果还不行，我就去沿江东路某局投诉，已经问过怎么投诉了； 如果仍不处理，不排除采取法律措施。 联系我的人一开始有点不耐烦，没有理睬我。 后来他见我态度强硬，只好敷衍地向上级银行汇报了我的诉求。

事情就这样耽搁了。 第五天，我们突然接到银行的电话，说我们的请求已经得到上级银行的批准。 您今天可以申请提前偿还贷款，无需缴纳罚款。 我一边骂，一边心情也高兴，于是下午就请了假，去办理还贷的流程。 排队等候的时候，我发现还有很多人已经缴纳了违约金。

真是个大恶霸啊！ （后来才知道，很多朋友都老老实实排队，交了违约金）