未来我要提高输出水平，开始讲海外支付领域。

今天是最简单的。 了解境外支付占比最大的银行卡支付关键要素——卡仓。

我们先来看看海外银行卡支付的基本流程，如下：

图1：海外支付流程

商家提供商品，买家发起付款。

整个过程是标准的四路模型。

让我们回顾一下一些基本概念。

发卡银行：发行银行卡并维护持卡人、卡和账户之间关系的银行机构。

（收单银行）：向商户提供本外币资金结算服务的金融机构，通过卡组与各发卡银行对接。

卡组织：银行卡转账清算机构（如中国银联）、由会员组成的国际或地区支付卡组织。 它授权会员发行卡、接受商户的卡交易，并拥有和运营自己的国际区域处理网络。

卡组织负责建设和运营全球或区域统一的支付卡信息交换网络，负责支付卡交易的信息转换和资金结算，制定和推广支付卡银行间交易业务规范和技术标准。

六大卡组织：

这里还要一提的是，中国两大清算机构和银联在银行卡标准制定方面相比银联来说最大的短板。

付款结算流程

1、发卡机构向持卡人发卡，持卡人到商户进行购买，支付后会创建支付订单。 2、商户向收单机构发起授权请求，收单机构向卡组织发起授权请求，卡组织识别发卡银行。 3、发卡行收到授权请求，发卡行验证客户账户是否有足够的资金等进行授权或拒绝。 如果金额足够，则允许预授权，授权信息通过卡组织返回给商户。

简单理解，当消费者到商家通过POS机刷卡时，就会产生订单。 整个过程可以理解为授权。 商家如果获得授权信息，就可以放心地向消费者提供产品。 当然，整个授权过程只是一个信息流。 商户的资金真正到账之前，还需要经过清算和结算的流程，这里不再赘述。

这里我们重点关注第二步：“收单机构向卡组织发起授权请求”。 卡组织有很多。 我们如何根据一些银行卡信息找到对应的卡组织呢？

这通向卡片箱。 通过这个卡仓信息找到卡组织。

了解信用卡

就像在国内一样，海外卡的四个要素同样重要。 用户想要绑定卡并使用信用卡支付，必须提供信用卡的四要素。

卡号：识别发卡机构和持卡人信息的号码。

卡号组成：卡槽（一般为6位或8位）+发卡行自定义数字+验证码。

持卡人姓名： 持卡人姓名

有效期：卡的有效期

CVV2：信用卡安全码，是信用卡上的一组 3 或 4 位数字。 生成方式是银行提取卡账号、有效期、服务代码，进行排列，然后通过一系列复杂的算法进行计算。

这组号码生成后，只有发卡机构和持卡人知道这个号码是什么。

一般来说，通过CVV2我们可以得出知道CVV2的人就是持卡人的结论。

以下是招商银行签证信息：

图2：信用卡正面信息

图3：信用卡背面的cvv2信息

卡仓源

在介绍卡号的构成时，提到了卡仓。

卡仓的全称是Bank，是银行识别码。 由ISO组织统一分配，具有唯一性。 卡BIN是卡号的核心，是区分卡转入哪个网络的依据。 这在我们清算结算四方付款时非常重要。

目前全球有六大银行卡组织，其中两大组织和四家专业信用卡公司，分别是

ISO规定的各号码所代表的卡号行业

重要信息：

关于银联卡仓。

引入外部内容：

2000年，为了推动互联网普及，央行规定境内发行的人民币卡必须使用9前缀的BIN。

但随着境外支付需求的不断增加，国际标准化组织ISO规定前缀为9的银行卡只能在境内使用。 说白了，这不符合国际通行做法。

在此背景下，中国银联代表各成员机构向ISO申请了800个国内外通用的国际标准卡BIN。 2007年，根据需要，银联又申请了7002张卡BIN，前缀为62.1、1卡BIN。 因此，62开头的卡都是银联标准卡BIN。

卡仓的用途：

在交易环节，通过银行卡号识别银行卡所属的发卡机构、通过卡仓使用不同的卡清算机构是基本要求。

同时前端可以通过卡仓验证一些不符合要求或者不正确的四要素银行卡信息。

比如持卡人填写工行卡，选择农行，我们可以通过卡仓进行验证。

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