在2019年11月6日结束的2019国际金融展上，银联展示了人脸识别支付相关产品。

自2018年8月支付宝提出刷脸支付商用以来，微信支付、银联纷纷入局，刷脸支付战场上的竞争愈发激烈。 国子队银联在刷脸支付方面有何布局？ 笔者借本文对银联刷脸支付产品的发展进行梳理。

银联人脸识别支付产品开发

近年来，刷脸支付成为下一个竞技场，且热度持续高涨。 喧嚣之中，银联已发布或参与多款人脸识别支付产品的多次试点。

2015年8月底，银联、科大讯飞、徽商银行联合推出“声纹+人脸”P2P转账产品。 用户只需说出类似“我要转账xxx元（金额）至xxx（姓名）”的指令，然后使用“声纹+人脸”相结合的一体化生物识别认证即可完成转账。

2018年8月末，长乐农商行在总行食堂推出银联刷脸支付收银机。 用户关注“银联科技”公众号后，按照提示进入生物识别认证界面，输入身份信息，上传照片，完成认证后绑定银行卡（银联卡均可）。 授权商户“长乐农商行总行食堂”激活完成后，即可在收银台前刷脸完成支付。

2018年9月，中信银行首次推出银联“刷脸支付”。 持卡人在微信公众号上预先绑定自己的头像信息和支付账户信息，真正实现“非直观支付”。

2018年12月10日，银联正式宣布启动线下刷脸支付试点。 银联卡持卡人可在北京、上海多家超市体验刷脸支付服务。 无需携带银行卡、手机，“刷脸”即可完成支付。 持卡人需在银联App注册并开通“刷脸支付”服务，选择银联卡作为默认支付卡，并可在北京、上海部分指定门店体验此项服务。

2019年3月，中国银联福建省分行、交通银行福建省分行成功推出福建省首个云闪付App开放刷脸支付服务。 用户登录云闪付App，点击“刷脸支付”功能。 通过输入人脸图像并验证消费者云闪付App绑定的手机号码，即可完成人脸信息采集并开通刷脸支付服务。 支付过程只需现场刷脸并输入绑定的手机号码，无需再刷手机、输入密码。 整个过程大约需要5秒。

2019年4月，银联刷脸支付正式在高校试点。 天津现代职业技术学院成为第一所接受申请的大学。 师生可以在校门口刷脸进出，在食堂也可以刷脸支付。 此外，许多大学相关设施正在建设中。

2019年5月，银联参与央行标准人脸识别支付试点。 根据总行部署，人民银行宁波中心支行组织银联宁波分行、宁波银行、宁波银联商行等14家试点机构按要求完成系统改造，完成首单人脸识别交易5月23日，在真实消费场景支付交易中，我们率先开展试点验证工作。

2019年10月，在浙江乌镇举办的第六届世界互联网大会“金融科技——深度融合·多重赋能”论坛上，银联联手60余家机构推出“刷脸支付”。 据悉，“刷脸支付”利用人工智能、大数据等先进技术，通过人脸识别实现交易路由，延续支付密码交易验证方式，不改变顾客和商户的交易习惯。 用户只需在手机银行或银联App中注册、激活和绑定银联卡，在超市、餐厅、药店、酒店等特约商户办理结算时无需携带手机或银行卡等物理介质。自助售货机等，根据提示完成“刷脸”操作并输入支付密码即可完成支付。 目前，宁波、杭州、广州、嘉兴（乌镇）、长沙、武汉、合肥等地区的用户可率先享受“刷脸支付”服务。

2019年10月底，银联“刷脸支付”与微信支付实现刷脸支付终端融合。 10月底，银联商务发布刷脸支付终端“蓝鲸全民”（以下简称“蓝鲸”），支持银联“刷脸支付”与微信支付刷脸融合支付终端。 从目前披露的信息来看，“蓝鲸”在系统界面中嵌入了“银联刷脸支付”和“微信刷脸支付”两种不同的系统。 用户可以选择进入不同的刷脸操作环境。

银联人脸识别支付产品特点

从银联刷脸支付产品发展情况来看，2019年10月“刷脸支付”产品推出之前，银联旗下刷脸支付产品均是小规模试点，态度相对谨慎。 现阶段试点产品覆盖场景广泛，包括零售超市、高校、员工食堂等。

经过一系列试点，银联于2019年10月推出“刷脸支付”产品。10月底，银联商务参与银联“刷脸支付”与微信支付在刷脸支付终端的融合。

从产品特点来看，银联刷脸支付产品具有所有刷脸产品的共同特点。 可以帮助用户在支付场景中摆脱手机媒体。 在跑步、游泳等不方便携带手机的场景下，它确实有优势。

笔者只体验过“刷脸支付”产品。 目前，“刷脸支付”仅能在部分地区使用。 当小编定位在深圳时，无法使用“刷脸支付”。 定位切换到广州后，就可以使用“刷脸支付”了。 “刷脸支付”可以在“更多”-“本地服务”下输入。

用户首次使用时需要开通“刷脸支付”。 同意隐私协议后，激活流程如下：

（1）采集人脸并完成人脸识别验证；

（2）选择银行卡开通“刷脸支付”；

（3）验证手机号码并设置刷脸支付密码；

(4) 激活成功。

激活完成后，只需扫脸并输入支付密码即可完成支付。 就小编的个人体验而言，“刷脸支付”的过程比较繁琐（扫脸后仍需要在键盘上输入支付密码）。 从便利性上来说，刷脸支付相比二维码支付、NFC支付没有优势。 不明显。 与支付宝、微信支付先验证人脸再输入手机号码（或最后号码），甚至无需验证手机信息即可完成支付流程相比，银联刷脸支付流程在支付方式上并没有任何优势。用户体验方面。

三巨头刷脸支付流程

（信息来源于《2019中国刷脸支付行业发展报告》）

但它有很多方面，而“输入支付密码”正是银联“刷脸支付”产品安全的保障之一。 央行科技司司长李伟表示，不应简单地将面部特征作为唯一的交易验证因素。 必须根据风险级别并结合用户密码等其他因素进行多重身份验证。 “输入支付密码”可能是银联综合考虑安全性和便捷性后的选择。

事实上，在支付行业的发展过程中，安全与便利的争论紧随其后。 刷脸支付以人脸为媒介，验证“我就是我”，完成支付。 在各大巨头大力推广人脸识别应用之际，公众对人脸信息使用的担忧引发了广泛讨论。

银联刷脸支付未来展望

2019年2月， 泄露250万张人脸数据（包括身份证信息、人脸识别图像和抓拍位置等）； 9月初，一款名为“ZAO”的AI换脸App获得广泛关注，引发诸多争议，例如未经用户明确同意擅自采集人脸等个人生物识别信息、个人信息处理规则不明确、过度请求等肖像权、版权侵权、数据泄露或滥用风险等； 10月中旬，小学生使用打印照片诈骗丰巢智能柜取出快递，再次引发人脸识别安全争议； 11月初，一起被称为“中国人脸识别第一案”的案件，为饱受争议的人脸识别再添一把火。

由此我们可以看出，在B端大力推广人脸识别的同时，C端对于人脸安全的担忧却引发了广泛讨论。

2019年7月13日，央行科技司司长李伟在第四届全球金融科技（北京）峰会上表示，技术不能滥用。 面孔是非常敏感的个人信息。 一旦泄露或者被盗，将会产生巨大的影响。 对于人脸识别支付应用，在线上开放的网络环境下风险较多，应用条件不成熟，线下应用风险相对可控。 在线下应用中，人脸识别支付需要体现用户对资金的自主掌控。 “人脸识别+支付密码”是目前安全、便捷的实现方式。

毫无疑问，银联“刷脸支付”支付流程中的“人脸识别+支付密码”更符合监管要求，更能体现用户的支付意愿。 在人脸安全频繁引发公众讨论的背景下，安全性或将成为银联人脸支付产品的一大优势。 优势的程度取决于用户对安全性的重视程度。 毕竟所有的产品最终都是为了用户服务的。

《2019年第三季度第三方移动支付用户研究报告》显示，2019年第三季度银联云闪付用户渗透率为27.2%，仅次于财付通（合并微信支付和手机QQ钱包）和支付宝之后排名第三。 在刷脸支付之战中，手机的作用相对减弱，依赖手机的App用户数量对这场竞争的影响相对较小。 不过，用户规模仍然是银联面临的一大难题。 这将是一个长期的问题。 在此期间银联人脸识别支付仍将受到影响。

聚合是近年来支付行业备受关注的话题之一。 银联商务推出“蓝鲸”时，实现了银联“刷脸支付”与微信支付在刷脸终端的融合。 面部扫描设备价格昂贵。 银联此举对商户有利，可能有助于在商户中推广“蓝鲸”。 从二维码的发展来看，聚合可能是面向终端也将面临的趋势。 银联商务率先提出人脸聚合。 对接下来竞争的其他合作伙伴以及整个行业会产生什么影响？ 能否加速人脸聚合的发展？ 人脸终端聚合目前尚不清楚，还有待观察。

刷脸支付之战正如火如荼地进行，让我们拭目以待。

移动支付网编辑的《2019中国刷脸支付行业发展报告》已发布。 欢迎您订阅。