“我第二天就问了（银行）。” 1994年出生的天津女孩陈晨告诉南方周末记者。 她的抵押贷款是由天津一家农业银行发放的，但她的客服经理回复说：“我们还没有收到通知。”

2017年，陈晨在天津市静海区购买了一套房屋，总价128万元，其中贷款68万元，每月还贷4000元。 这个数字并没有给正在与朋友合伙创办旅行社、从事跨境导游的陈晨带来任何压力。

2020年，新冠肺炎疫情突然爆发。 很快，一个已经签约并订好机票的200人跨境旅行项目被迫取消。 陈晨措手不及，损失了19万元。 此后，她和同样从事旅游业的男友进入了收入极其不稳定的状态。

房贷已成为陈晨每月固定且最大的财务支出。 她又找到了其他工作，甚至还摆起了路边摊。 考公务员压力太大，“无法静下心来学习”。 男友靠经营滴滴为生，满足日常开支。

陈晨说，128万元购买的房子现在已经降到了70万元。 “我想过卖掉它，但没有人买，也没有人问。” 目前，她除了58万元的房贷外，还有25万多元的负债。

她仍在偿还抵押贷款，但“已经快破产了”。 她刚刚向朋友借了3000元来偿还花呗。

4月11日，河北燕郊业主王刚也向建行客服经理询问是否可以延期还款，得到了肯定的答复。

作为燕郊的业主，他不想多谈燕郊的房价。 燕郊，隶属于河北省廊坊市三河市。 由于距离北京较近，有“环京第一城”之称。 过去几年，该地区的房价经历了大幅上涨和下跌。

“我在燕郊有朋友因为房子太多而断供了房贷。” 王刚告诉南方周末记者，但他的朋友中，没有人成功申请延期还款。

先付利息

如何申请延期还款？

南方周末记者分别致电工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、民生银行五家银行的客服部门和客服经理。

工商银行向南方周末记者表示，该行将为受疫情影响的个人贷款客户提供个人贷款延期服务支持。 延期还款期间，客户不会被列入违约客户名单。

中国邮政储蓄银行和中国工商银行客服人员表示，可以延期还款的人群包括因-19住院或隔离的人员、因疫情防控需要隔离的人员、参与疫情防控的工作人员以及因疫情暂时失去经济来源的人员。 人员。

如何申请房贷延期？ 不少银行提出的基本流程是，个人商业贷款受疫情影响的客户，向贷款银行提出申请并提供材料，经银行核实后，可以给予一定的还款宽限期。 但宽限期的时间标准有所不同，需要根据个人情况和当地疫情情况与贷款机构沟通后决定。

据王刚从银行了解到，银行需要的材料包括因疫情导致收入减少的证明。 例如，如果你被锁在家里，你需要街道上的证明； 如果因疫情失业，需要工作单位出具的证明。

工商银行内部人士告诉南方周末记者，一般申请人需要提供所在单位的辞职证明，而经营业务的则需要注销营业执照。

目前各大银行对于延期期限尚无统一标准。 王刚询问建行燕郊支行，得到的答复是可以申请房贷延期3-6个月。

中国邮政储蓄银行和中国工商银行也提供首次抵押贷款延期最长6个月的服务。 “如果半年后经济状况没有好转，还可以申请延长贷款期限。” 工商银行内部人士告诉南方周末记者。

一位建行客服人员告诉南方周末记者，选择延期还款的客户大致有两类。 一是推迟当期，最长可以延长28天，缓解这段时间的压力； 二是调整计费计划。 例如，6个月内原本每月还款3000元，现在可以选择每月还款1000元，剩余本金和利息将在6个月结束后转入新的贷款计划。

多家银行均表示，宽限期内，不计算逾期记录，不收取罚息，也不将违约客户列入名单。 那么，宽限期内利息会被免除吗？

交通银行特别提醒客户，一定要与贷款银行明确后续每月宽限期的到期日期，并在该日期前及时还款。 宽限期内不免息，交通银行将按照宽限期内的实际天数计算并收取利息。

“不会免息，只会偿还利息，6个月（宽限期）的本金将平均分配到未偿还的还款中。” 上述工行内部人士透露。

“这相当于额外的信用卡分期费用。” 王刚举了一个例子。 例如，三十年的贷款相当于在三十年的基础上加上半年的利息。

易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉南方周末记者，根据不同银行网点情况，每月缓缴包括一个月缓缴和第二个月充值； 也可以是延期半年，期间可以不偿还每月还款或只偿还利息。 如果按揭贷款暂停半年，则需要重新调整贷款合同或后续还贷压力增大。

暂停并不容易

自2020年-19疫情爆发以来，银行陆续推出贷款延期还款政策。

2020年1月26日，中国银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务合作防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情的通知》。 2020年1月31日，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局等五部门联合发布《关于进一步加强金融监管的通知》支持新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控。”

《通知》明确要求银行对因疫情暂时失去收入来源的人员适当倾斜信贷政策，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信用还款安排，合理延长还款期限。

中国建设银行披露的数据显示，新型冠状病毒肺炎疫情发生以来，截至2022年3月末，中国建设银行已为全国约100万户家庭、超过4300亿元的抵押贷款提供延期还款服务； 疫情期间，在严峻的吉林省，建行今年已为1150余名客户提供延期还款服务。 目前，上海暂无明显延期还款需求。 申请延期还贷的客户大多集中在受疫情影响较大的服务业、餐饮住宿等行业。

一位经常与银行打交道的房地产律师告诉南方周末记者，银行不太可能同意全面暂停申请，除非受到疫情严重影响。

“我不能想这些事情。一想到这些我就睡不着。” 陈晨就读于大学金融系。 她不寄希望于银行能断款六个月，但她也担心以后会断款。

如果断货损失更大

“受疫情影响，近年来停产的询问较多。” 北京金六律师事务所创始人王玉辰告诉南方周末记者，部分业主因停止缴纳物业费而被起诉。 取消抵押品赎回权执行后，房屋付款就丢失了。 连还贷款的钱都不够。

王雨辰表示，如果断款，又没有与银行良好沟通，首先信用报告肯定会受到影响，还可能导致被银行起诉。 届时，不仅可以提前偿还本息，还可能需要支付高额违约金。 如果房产被法院拍卖，不足以抵消银行债务，这笔钱还是要还的。 您甚至可能被列为因违反信任而被处决的人。

“如果实在无奈，无奈断款，一定要积极沟通。” 王雨辰说，不要只顾银行和法院的呼吁，像鸵鸟一样把头埋在沙子里。 一旦出现供应中断风险，您应立即主动联系银行，例如联系日常沟通的客户经理，尝试达成临时解决方案。

他强调，我们必须尽力避免被取消赎回权。 止赎房屋的价格通常比商品房的价格低得多。 首场拍卖的起拍价仅为正常价格的70%至80%左右。 第二次、第三次的拍卖价格甚至更低，最后甚至可能是市场价格的一半。

对于购房者来说，一旦房产被取消赎回权，损失将会更大。

一些燕郊业主在微博上分享了断供房贷的经历。 我花了230万元买了燕郊的一个小区，贷款了130万元，并因拍卖房产101万元被起诉。 我损失了首付、税费、代理费、还款10万元，共计150万元。 现在房子没了，我还欠银行26万元。

2022年2月，国家金融与发展实验室发布《2021年中国杠杆率报告》。 近两年，涉及银行起诉银行拖欠抵押贷款的案件大幅增加，止赎数量从2019年的50万宗增加至2021年，全年售出超过160万套。

报告指出，中国住宅部门杠杆率上升速度是所有行业中最快的，从2000年的不足5%升至目前的62.2%，已超过德国水平，更接近日本。 虽然我国居民部门债务风险总体可控，但考虑到居民部门内部分化严重，相应的居民杠杆率风险也在加大。

（应受访者要求，陈晨、王刚均为化名）

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