摘自MBA智库百科（）

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什么是云支付

云支付是指基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以云支付终端为载体，为个人、家庭、商户、企业等客户提供基于支付的安全结算、金融服务、信息服务的系统。 ，针对电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。

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云支付背景

自银行卡诞生以来，传统的现金支付逐渐被方便快捷的卡支付所取代。 从卡支付到云支付阶段的具体发展过程可以分为以下三个阶段：

第一阶段：传统POS形态单一，业务功能仅限于获取订单。

现阶段的支付产品主要是基于NAC通信技术的非自主POS工具。 功能相对简单，采用点对点的手动维护和升级。 应用场景多为商户/商场收单，代表产品如银联商收单POS。

第二阶段：传统POS持续发展，电话POS诞生推动银行收单客户群快速扩大

这一阶段，电话POS（即固网支付终端）诞生了。 是针对批发市场中小商户的银行卡受理终端，可受理借记卡刷卡结算、转账支付、余额查询等业务。 将非现金业务范围从单一商户拓展至批发市场和个人用户、便利店、家庭，获单范围横向大幅拓展。 在业务功能上，新增了信用卡还款、手机充值、水电煤气缴费等自助金融支付服务，促进了银行存款、理财等催收业务的拓展。 。 典型产品有交通银行易通、邮商易通等。

第三阶段：支付云管端一体化架构形成，云支付商业模式潜力尚未释放

从市场终端来看，采用云计算和移动互联网技术，并基于MTMS系统进行升级，使用户可以根据远程下载和远程信息需求平衡系统能力，可以支持几乎所有的“金融+” “业务”等非现金服务实现了用户群体的普遍覆盖。 代表产品包括升腾信息2013年推出的智能多媒体云，在传输技术和云服务平台方面也取得了突破。 基于3G、4G、LAN、WIFI、PSTN等多通道通信技术，可实现终端远程智能监控，保证终端运行和数据交互的安全稳定。 在云端，实现应用的无限扩展。 根据终端采集的客户数据，向用户推送针对性服务，并在后台进行大数据服务。

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云支付的架构层面

云支付时代，支付服务提供商将从单一的收单和​​清算服务向为客户提供综合金融服务提供商转变。 其支付终端、系统数据传输和平台服务能力将得到重组和升级。 其中，云支付架构主要包括“端管理器”-云三个层次：

1.云支付终端——随时随地提供安全服务

云支付终端有多种形式，包括智能手机、平板电脑使用的支付设备，以及采用等智能操作系统的其他智能多媒体云POS，如拉卡拉凯电宝、银联云POS终端等。 与传统支付终端相比，云支付终端有四大特点：1.基于开放性更好的智能操作系统2.基于互联网和移动互联网3.支持触摸，大彩屏，体验更好4.更强的业务呈现和交互能力来支持更复杂的业务。

2、云支付终端——远程智能监控管理终端，保证终端运行和数据交互的安全稳定

云支付终端涵盖了包括3G、4G、LAN、WIFI在内的基于宽带通信的多种多渠道通信技术，包括互联网、移动互联网，保证终端交易和数据传输的安全； 同时可以主动监控各个终端的运行状态，完善故障诊断和预警功能，提高服务的及时性和准确性，降低运维成本； 云支付管理终端可远程智能更新应用、数据、参数，快速满足新业务上线的需求。

3、云支付云——可无限扩展应用的云平台

云端基于终端各类客户数据的采集，通过后台大数据分析，帮助银行/第三方运营商整合数据，实现精准营销； 新应用的不断推出，让交易云平台可以无限扩展，可以随时主动推送或推送。 客户按需下载各种应用服务。

云支付业务模式不仅保证了安全性，而且具有更好的用户体验、更强的业务聚合能力和可扩展性。 是商业银行/第三方支付运营商整合资源和渠道，打造金融和非金融服务销售的理想方式。 生态系统的重要手段和趋势。

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云支付的发展趋势

一、探索期（1993年-2006年）

1993年，以银行卡全网化为标志，银行卡收单市场腾飞。 随后出现了银行委托专业服务机构的单一收单模式。 即各发卡银行委托专业服务机构实现商户开发签约、终端设备部署和维护工作。 2001年央行发布规范性文件后，银行卡联网通用化、专业化服务取得快速进展。 大数据和云计算技术经历了从研究到商用的探索，为支付市场的发展奠定了一定的基础。

2、初创期（2007年-2012年）

2007年，以瘦终端技术架构为特征的电话POS开始大规模推广。 作为云支付的早期雏形，它采用电话线的传统通信方式，通过指令配置交易，具有高度可配置性和可扩展性。

2009年，SOA、SaaS、PaaS等技术取得长足发展。 云计算开始被认为是一种新兴的资源使用和交付模式，并迅速应用于支付行业。

2010年，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，为支付行业和云支付市场的快速调整提供了良好的政策环境。

2012年，国家拨款建设银联云计算平台，成为云支付从概念探讨阶段到实际业务拓展发展的里程碑。 银联提出了“银联云”架构下的业务融合方向，全面创新综合支付服务和云服务。 同年，具有行业趋势的国际最高水平展会提出“移动支付与云安全”主题，并设立“云安全”专区，凸显国际云支付行业趋势；

线下支付巨头拉卡拉部署云服务系统，强调资源系统协同、平台协同，基于用户需求实现终端全覆盖。 2013年，正式启动“开店宝”项目。 仅一年时间，官方数据显示，已有30万台泰云POS终端入驻便利店。 2013年，升腾信息还正式推出覆盖“云-管-端”三个层面的“ Pay”云支付整体解决方案。 它依托云计算架构和移动互联网技术，基于多种形式的支付终端，通过LAN、WiFi、3G、PSTN等全方​​位的通信网络，提供个性化、可扩展、一体化的非现金金融服务。服务，包括支付、结算、投融资、营销、广告等业务。

3、快速发展期（2013-2018）

云支付业务安全、用户认知等问题得到解决，技术规范也促进了云支付商业模式的成熟。 行业和企业发展的关键驱动因素开始转向用户需求，领先银行和第三方支付公司开始从单纯追求市场规模向追求市场规模和利润并重转变。 现阶段，支付终端多应用托管的运行环境基本完善，收单产业链进一步升级。 对于银行等收单机构来说，现阶段应更加注重培育企业核心优势，稳步提升云业务平台的服务能力，重点关注用户数据库的运维，使可以更精准地开展营销促销、扩大市场获取。 股份和中间业务收入。

4. 申请成熟期（2018年至今）

随后行业进入应用成熟阶段，云支付产品或应用的市场认可度和行业渗透率达到顶峰。 在终端用户的使用以及收单机构和商户的多重推动下，云支付市场能够保持相对稳定的增长。 银行卡收单模式基本固定。 随着用户新的消费偏好的形成，行业服务进一步细分和发展。

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