根据你提供的数据，我想说三点：

1、您提到的银行宣传的年利率3.72是错误的。 你自己已经意识到这是错误的。

如果10万元的年利率是3.72%，那么每月还款310元。 第一年利息3720元。 你还欠银行10万元本金； 第二年，每月继续支付利息310元。 第二年总利息仍为3720元，你还欠银行本金10万元； 到第五年，如果支付利息3720元，则还欠银行本金10万元，最终还款金额为10万元。

2.你自己给的算法也不正确。

这个想法是错误的。 错误的想法是：你付给银行的利息是你欠银行的本金产生的利息，而不是你偿还给银行的本金产生的利息，因为你已经把本金还给银行了。 如果退回的话，就不用再支付利息了。

举个极端的例子，如果你向银行借了10万元，在银行发放贷款的当天还了2万元，那么第一个月支付的利息就是8万元的利息，而不是已经还清的2万元。 兴趣。 那么如果你第一年还了2万元，那么你需要支付的利息就是剩下的8万元的利息，而不是你已经还清的本金的利息。 因此，3720/算法的思想方向是错误的。 3720/=0.0465的思路方向是正确的，但算法也是错误的。

正确的算法，因为你采用的是等额本息还款方式，第一个月的利息是10万✖️利率，第一个月会偿还部分本金，第二个月的利息是（10万（减去第一个月还款本金）×利率，第三个月还款利息为（10万减去前两个月累计还款本金）×利率。以此类推，即可计算出总计每月支付利息，为期 5 年。

这里再多说一句，你的算法思想是用第一个月支付的利息除以第一个月支付的本金，得到利率。 这种想法是错误的。

3.正确的运算和算法。

1、直接看合同约定的利率。 无论银行的客户经理口头上如何欺骗，他都不敢在书面合同上乱涂乱画或誊写。 这就是法律依据。 如果他真敢写年利率3.72%，他就可以去法院起诉银行，让银行按照合同执行。

如果您有纸质合同，请查看纸质合同中的利率协议； 但因为很多银行实行信用额度业务，他们会给你一个信用额度以及多长时间可以重复使用。 每次使用的利率也是根据您使用该钱时的利率来确定的。 或者推广网上借贷业务。 很多情况下，纸质合同并没有规定每笔贷款的具体利率，也没有纸质合同。 如果您没有纸质合同，请查看电子合同。 一般情况下，您可以通过手机银行、网上银行等渠道直接查询您的贷款信息。 它包含贷款金额、利率、期限、还款时间表等一系列信息。看看利率是如何约定的。

2. 将第一个月支付的利息除以贷款本金。

有些银行每天还款，而另一些银行则按固定日期还款。 比如还款到日本，就是16号放钱，下个月16号还款。 最好的方法是将第一个月的利息除以贷款总额。

固定还款日期是指无论贷款哪一天发放，通常会在下个月20号左右还款。 计算天数，除以天数乘以30再乘以12即可得到年利率。

第一个月的利息是如何确定的？ 去银行找到客户经理，询问你还剩下多少钱。 他说他还有六万。 你说我觉得我还有五万。 他说我还有五万。 你说我觉得我还有四万。 然后要求他们提供每月还款详情，例如本金和利息。

3. 自己算算。 以问题的主题为例。 本金10万元，每月还款1,976.67元，5年等额还本付息，1,976.67×60=.2元。 等本利率的最粗略计算是总利息乘以2除以贷款期限，然后除以贷款金额。 贷款期限越长，离贷款期限越近。 一般来说，如果贷款期限较短，则会高于实际价值。 即×2=/5=7440，7440/=0.0744，7.44%，贷款利率为7.44%。 这是偏高的，但是当你得到大概的水平时，你可以使用抵押贷款计算器来验证它。

网上有很多抵押计算器，手机上的一些计算器也内置了抵押计算功能。

我尝试了大约5-6次。 我先尝试了7%，每月还款额是1980.11，太高了，所以应该低于7%。 我又试了6.9%，每月还款1975.4，又太低了。 我又试了6.95。 ％， 高的。 我试了6.93，还是很高，不过是精确到元的。 我尝试了 6.925，但它很低。 我试了6.927，每月还款是1976.67。

所以年利率应该是6.927%