外汇：第三方支付？罗盛盛

第三方支付是指具有一定实力和信誉的独立机构通过与银联或网联对接，为双方交易提供便利的在线支付模式。

第三方支付模式中，买家购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付商品费用（支付给第三方），第三方通知卖家付款已完成已收到并请求交付； 买方收到货物并检查货物。 ，确认后通知第三方付款； 然后第三方会将款项转入卖家的账户。 根据央行2010年《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构支付服务的定义，广义上的第三方支付是指非金融机构提供的支付中介机构。 - 作为收款人和收款人的金融机构。 网上支付、预付卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付业务。 第三方支付不再局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全覆盖、应用场景更加丰富的综合支付工具。 通过第三方平台进行交易时，买家购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，对方通知卖家货款到账并发货； 买家验货后即可通知卖家付款。 第三方支付平台的出现，理论上彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，这也是由其以下特点决定的： 第三方支付模式使商户无法看到客户的信用卡信息。 同时避免信用卡信息在互联网上多次公开传输而导致信用卡信息被盗。 以BTOC交易为例，第三方支付模型的通信流程如图所示：

顾客在电商网站购买商品并最终决定购买，买卖双方在线达成交易意向；

（1）顾客在电子商务网站购买商品，最终决定购买，买卖双方在线达成交易意向；

（2）客户选择使用第三方作为交易中介，客户使用信用卡将款项转入第三方账户；

（3）第三方支付平台通知商家顾客已付款，并要求商家在规定时间内发货；

（4）商家收到通知后将按照订单发货；

（5）客户收到货物并核实后通知第三方；

（6）第三方将款项从其账户转入商户账户，交易完成。

第三方支付的优势与风险：

在缺乏有效信用体系的网络交易环境下，第三方支付模式的引入在一定程度上解决了网上银行支付方式无法对交易双方进行约束和监督、支付方式相对单一的问题。 ; 整个交易过程中，商品质量、交易诚信、退换货要求等无法得到可靠保证的； 交易欺诈等问题普遍存在。 其优势体现在以下几个方面：

风险：

1、与主体资格和业务范围相关的风险。 第三方支付从事的是介于网络运营和金融服务之间的业务，其法律地位尚不明确。 尽管大多数第三方支付试图将自己定位为为用户提供在线收款和支付的中介机构，但从这些第三方支付的实际业务运营情况来看，支付中介服务本质上与结算服务类似。 此外，在为买卖双方提供第三方担保的同时，平台上积累了大量的流转资金，起到类似银行吸纳存款的作用。 根据我国《商业银行法》，吸收存款、发放贷款、办理结算是银行的专有业务。 第三方支付平台经营的业务突破了现有的一些特许经营限制。 如何定位是值得我们深入思考的问题。 2、资金在途及虚拟账户资金结算的风险。 在支付过程中，无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式，都存在吸资行为。 当吸纳资金达到相当规模时，就会出现资金安全问题和支付风险问题。

（1）第三方支付平台模式中，在途积累的资金往往存放在第三方在银行开设的账户中。 一般情况下，商户的资金会滞留两天到几周。 这部分资金可能会出现在途情况。 风险包括：一是在途资金持续增加，第三方支付平台自身信用风险指数上升。 第三方支付平台为网络交易双方提供担保，那么谁来为第三方提供担保呢？ 二是大量资金存入第三方支付平台。 如果缺乏有效的流动性管理，可能会出现支付风险。

（二）内部交易模式中，涉及虚拟货币的发行和使用。 目前，虚拟货币尚未纳入央行监管范围，处于银行体系之外。 平台内的资金流向很难追踪。 目前还不清楚它会对现实社会产生什么影响。 然而，目前虚拟货币的发行完全不受控制。 当越来越多的人认识并使用虚拟货币时，一旦虚拟货币与现实货币的衔接出现问题，那将是一场巨大的灾难。 没有人愿意为这种风险买单，也没有人承担得起。

3、反洗钱法带来的洗钱风险。 央行在央行发布的《反洗钱报告》中表示，网上银行在银行业务中的比重快速上升，交易多通过电话、计算机网络进行。 银行与客户很少会面，这给银行了解客户带来了很大困难。 难度大也成为洗钱风险的多发区和高发区。

第三方支付的发展趋势。

1、第三方支付市场将形成“割据”局面。 第三方支付市场潜力巨大、市场前景广阔、客户对象广泛、服务类型广泛。 不可能出现“独秀”的情况。 由于市场的虚拟性，没有时间和空间的限制，因此传统市场很难形成真空区。 而且服务提供者是一台机器，很难形成个性化服务。 因此，市场的形式不能是“百花齐放”。 在激烈的市场竞争中，谁拥有雄厚的资本、雄厚的技术实力和市场定位； 确实，少数具有创新能力的企业将占领整个市场，最终形成“割据”之势。

2、第三方支付服务将更加深入、更加细致。 随着第三方支付平台的行业服务更加深入，第三方支付业务也将变得更加细化，走向更加细分的市场。 同时，这也将使第三方支付提供商的产品差异化、专业化，摆脱恶性价格竞争，步入良性循环。 那些能够率先渗透到特定行业的支付提供商，也能够在该行业形成支付平台的竞争优势并抓住机遇。 从目前电子商务的发展来看，电子票务、数字娱乐和电信充值是最有希望打造全行业支付平台的。

3、大力发展增值服务是第三方支付的必由之路。 目前第三方支付公司的服务都大同小异。 为了在未来的竞争中留住客户、提高客户忠诚度，他们必须更大程度地奉献自己的服务。 产品附带的增值服务。 未来的第三方支付平台不仅应该是一个支付平台，还应该是一个综合咨询平台。

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