我国移动支付现状分析移动支付发展现状及移动支付概述移动支付又称移动支付，是一种允许用户使用移动终端（通常是手机）进行支付的服务方式。消费商品或服务的账户付款。 。 单位或个人通过移动设备、互联网或近距离传感器，直接或间接向银行、金融机构发出支付指令，产生货币支付和资金划转，从而实现移动支付功能。 移动支付融合终端设备、互联网、应用提供商和金融机构，为用户提供货币支付、账单支付等金融服务。 （一）移动支付的类型 根据支付金额的大小，移动支付可分为小额支付和大额支付。 小额支付业务是指运营商与银行合作设立预存费用账户，用户通过移动通信平台发出转账指令支付费用； 大额支付是指绑定用户的银行账户和手机号码，用户通过多种方式支付费用，对与手机绑定的银行卡进行交易操作。 移动电子支付按照支付时付款人和收款人是否在同一地点可分为远程支付和现场支付。 例如，通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机购买饮料就是现场支付。 根据实现方式的不同，移动支付可分为两种：一是通过短信等远程控制完成支付；二是通过短信等方式完成支付。 另一种是通过短距离非接触技术完成支付。 主要的短距离通信技术包括蓝牙和RFID。 （2）移动支付方便易用。

移动支付方便快捷，只需拨打相应的电话号码或发送短信即可。 支付成本低。 通过移动支付，移动运营商可以收取极低的电话费或短信费。 一、移动支付的发展现状移动支付以手机支付为主要方式，目前其应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银行证券业务和网上服务等。 移动支付作为一种新兴的电子支付方式，具有不受地域时间和空间限制、方便易用、兼容性好、支付成本低等特点。 然而，移动支付仍存在诸多不足。 例如，移动支付的交易费用以小额支付为主，用户单笔购买金额普遍较低； 市场上RIFD-SIM的2.4GHz技术尚未稳定，接口等外设支持也有待完善，目前商户广泛使用的大多数POS终端支持13.56MHz低频，但不兼容2.4GHz高频。 如果更换商户的POS终端，成本就会增加。 由于SIM卡涉及发卡权问题，银行的各种顾虑和担忧也会给移动支付业务的发展带来一定的阻力； 此外，中国联通和中国电信不仅用户数量比中国移动少很多，而且还要求用户使用移动支付服务间接绑定用户的手机账户。 每次绑定，用户都需要去营业厅办理，比较麻烦。 此外，如果想要使用中国联通的移动支付服务，用户需要将手机更换为NFC手机或购买NFC卡。 非电信手机用户如需使用中国电信移动支付服务，需购买天翼手机和SD卡。

NFC是短距离通信技术。 基本原理是建立用户手机SIM卡与用户自己的银行卡账户一一对应的关系。 用户在系统短信指令的指导下，通过发送短信的方式完成交易支付请求。 操作简单，随时随地都可以进行交易。 许多电信运营商计划通过与银行合作来支持NFC。 零售商将于 2012 年安装支持 NFC 的终端。麦当劳计划今年在其英国连锁店安装支持 NFC 的终端。 此外，手机厂商也将从今年开始支持NFC。 诺基亚智能手机将在新的 Droid 操作系统中支持 NFC。 苹果公司专门针对手机比银行账户更受欢迎的发展中国家申请了多项与 NFC 相关的专利。 ，NFC更具吸引力，说服发达国家的消费者使用NFC相对困难。 在法国进行的一项调查中，只有三分之一的受访者对使用 NFC 的移动支付服务表示信任。 内置折扣卡和折扣信息将增加移动支付的吸引力。 据咨询公司预计，到2015年，全球使用NFC的移动支付市场规模将达到1110亿欧元（约合1550亿美元）。 3、影响中国移动支付发展的问题 （1）安全问题 安全问题是最关键的因素影响移动支付的普及。 安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等。从目前来看，影响移动支付安全的因素主要有三个：加密问题和即时性问题。

加密问题和即时性问题是移动支付普及的主要障碍。 虽然支持WAP的移动支付可以利用移动网络的加密技术，但相对而言，它在保证安全性方面并不是很有效。 如果引入短信确认来实现移动支付的双重确认方式，由于短信的中继问题，短信可能无法及时到达，影响支付流程。 缺乏身份识别。 缺乏身份识别是限制移动支付应用的第二大原因。 当手机只是作为通讯工具时，密码保护并不是很重要。 然而，作为支付工具，移动信息化提高了手机等手持终端的重要性。 设备丢失、密码泄露、病毒攻击等问题将造成重大损失。 缺少信用体系。 信用体系缺失是制约移动信息化应用的第三大原因。 在移动支付中，一些小额支付可以与手机话费捆绑，但手机话费透支、恶意拖欠的情况却十分常见。 信用意识和制度不完善也制约了移动信息化的普及和高昂的服务费用。 高额费用是目前移动支付尤其是移动汇款业务发展的关键障碍。 西方联盟是GSMA移动汇款的创始人之一，一直与运营商合作，加速移动汇款服务的部署和发展。 但在一些国家，服务费高达汇款金额的15%，很多用户不愿意支付如此高的服务费。 未来五年，随着用户的增长和市场竞争的加剧，服务费用预计将下降。 降低费用对于扩大市场是必要的。

目前已推出移动支付服务的银行对每笔交易收取2%左右的手续费。 使用手机办理业务时，利用短信传输业务信息是非常重要的传输渠道，且交易成本相对较低。 但有些业务类型（如购物等）无法通​​过短信实现。 如果采用语音方式，会​​产生通话费用，导致交易成本增加。 在这种情况下，用户使用移动支付方式的支出比传统支付方式更多。 交易支付概念 交易支付是一种购买行为。 在中国消费者的观念中，金钱和物品的交易应该在同一时间、同一空间完成。 因此，移动支付的行为与传统的购买支付行为存在冲突。 从技术角度看，我国移动支付产业与发达国家完全同步，但实际应用环境存在较大差距。 在美国，使用电子货币进行的交易占整个消费市场的30%，而在中国只有5%的消费是通过电子货币完成的。 中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。 中国人对现金交易的依赖是移动支付服务推广的最大障碍。 人们对消费方式固有的认知和习惯，减缓了移动支付的发展。 目前，国内移动支付服务大多仅限于小额支付，将移动支付方式应用于酒店消费、酒店住宿等大额购买的情况还很少。 法律政策和行业法规问题：我国在电子支付领域还处于起步阶段，该领域还没有健全的法律体系。 支付参与者的责任和分工缺乏明确的法律描述。

尤其是中国移动目前采用的2.4G SIM卡移动支付方式。 中国移动的大规模用户只需要用RFID替换这样的SIM卡就可以实现各种消费，做类似于现金支付的事情。 运营上，换句话说，中国移动还拥有相当于“金融卡”的权限。 银行和金融机构会允许中国移动以这种方式开展金融领域业务吗？ 同时，在行业运营方面，尚无可靠的行业运营标准。 我们只能依靠不断的用户体验和测试来建立和完善标准。 在此过程中，移动支付应用不可避免地会存在一定的法律风险和运营风险。 风险。 目前，短信金融诈骗事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为关注。 对于移动支付，我国目前缺乏强有力的法律和技术保障。 一旦出现纠纷和侵权，很难有准确的法律定义和判断。 运营商态度与盈利问题 移动支付业务推广初期，发展肯定离不开大量的资金投入； 在市场运作过程中，电信运营商需要投入较大的成本来解决推广难问题以及推广过程中的问题。 出现的各种烦恼； 当移动支付市场成熟后，如果电信运营商作为这个行业的主导者不能获得最大利益，这个市场将何去何从？ 因此，电信运营商的态度将直接决定行业的发展。 对于运营商来说，移动支付是一个全新的领域。 除了使用原有的通信网络外，运营商还需要重新配置许多其他配套设施和人员，并面临巨大的启动资金压力。

如果如此巨大的投入能够看到相应的回报，那么运营商就会放心投资。 然而，移动支付的盈利能力却不容乐观。 目前，移动支付产业链的利润来源是从用户交易额中提取的1%手续费，包括运营商、平台商、解决方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入无法赚到钱。为巨额投资做好准备。 如何控制和回收移动支付成本已成为迫切需要解决的问题。 四、解决我国移动支付存在问题的对策 （一）利用WPK技术解决安全问题的对策 WPKI（PKI）是有线PKI的延伸，它将互联网电子商务中PK的安全机制引入到移动电子商务中。 WPKI利用公钥基础设施、证书管理策略、软硬件技术，有效建立安全可信的无线网络通信环境。 WPI 通过管理实体之间的关系、密钥和证书来增强电子商务安全性。 与WAP安全标准相比，WPKI使用的ECC（Curve，椭圆曲线加密）密码系统更适合在无线设备中使用。 对于相同强度的密钥，ECC密钥长度( )仅为其他方案的六分之一( )，但该密钥长度对于穷举密钥攻击几乎绝对安全，因为穷举密钥的数量为1.156 1049，根据每秒1亿个密钥，也是 3.6 强化安全要求 移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台运营商最关心的问题。

安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的机密性和完整性、交易的不可否认性。 为了保证支付的安全，数字签名、电子认证、SET()标准等安全控制技术应运而生。 同时，这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此近期必须在立法中对相关安全控制技术做出具体规定。 只有这样，消费者的隐私和财产权才能在移动支付中得到有效保护，防止犯罪分子洗钱、逃税或赌博。 消费者自身应增强安全意识。 大多数消费者在移动支付中上当受骗的原因是不小心或者贪图小便宜。 有些钓鱼网站或莫名其妙的短信很容易让消费者相信。 因此，运营商不仅要这样做，也不会给诈骗者任何可乘之机。 （2）解决服务成本高的对策：努力争取政府支持，充分利用政府力量。 移动支付业务贴近民生，业务覆盖面广，涉及各行各业。 行业内部、政府内部、各协会之间的利益关系以及行业壁垒都会影响移动支付业务的发展。 同时，由于缺乏相关配套法律和政策的支持，这种贴近民生的业务应用如果单纯依靠运营商和厂商的力量来推广，显然难以推广。 因此，政府必须进行统筹协调和监管，国家相关政府部门必须出台更加规范、具体、可行的政策，促进经营者与上下游产业协调分工，制定共赢的商业模式从而有效地发展和提高效率。

运营商要树立与政府的合作意识，主动在政府推动的地方信息化建设中找到立足点。 实行统一技术标准，降低技术成本。 中国移动采用的2.4GHz全卡标准遇到了POS^替代的问题。中国移动没有遵循PBU（中国人民银行制定的标准（一种通信协议）），而是完全构建了自己的传输协议。 由于采用了自建协议，银联现在已经部署在商店、电影院等POS机上，中国连中国移动都无法使用。 一台POS机的价格少则几百元，多则上千元。 部署一台POS机对于中国移动来说无疑是一笔巨大的成本。 这种情况在其他运营商中也存在过。 因此，移动支付行业要想实现互利共赢，不仅要充分发挥自身特点，还要加强行业协作，实行统一的技术标准，减少不必要的支出和浪费。 解决支付观念问题的对策受到移动支付运营商的大力推动。 采用不同的营销方式。 移动支付作为新兴业务，初期的缓慢增长是移动支付的必经阶段，自然会出现支付理念问题。 运营商可以在不同时期推出不同的优惠政策来吸引用户群体的关注。 针对不同的消费者，采取不同的