移动支付发展现状及风险控制移动支付发展现状及风险控制本文关键词：风险控制、现状、支付、移动支付发展现状及风险控制。 本文简介： 摘要：移动支付近年来在我国发展迅速。 目前，存在以商业银行、移动运营商和第三方支付服务提供商为主的三种业务模式。 现阶段，我国移动支付合适的模式应该是商业银行与移动运营商合作、第三方支付服务商辅助的模式。 同时，以支付宝为例，分析了移动支付过程中的操作风险、系统安全风险、声誉风险和用户风险认知风险等移动支付​​的发展现状和风险控制。 本文内容： 摘要：移动支付近年来在我国发展迅速。 目前，主要有商业银行、移动运营商和第三方支付服务提供商主导的三种业务模式。 现阶段，我国移动支付合适的模式应该是商业银行与移动运营商合作、第三方支付服务商辅助的模式。 同时以支付宝为例，分析移动支付过程中的操作风险、系统安全风险、声誉风险和用户风险认知风险等风险控制方法。 关键词：移动支付； 发展状况； 风险控制。 移动支付是一种新兴的支付方式。 消费者或其他债务人使用移动终端通过移动通信网络进行转账，实现债权债务关系的清偿或简单的资金转移。 的过程. 移动支付是终端设备和移动通信快速发展的共同产物。 它打破了时间和空间的障碍，极大地改变了人们的消费习惯和支付方式，很大程度上促进了社会资金的流动和消费行为。

移动支付因其成本低、效率高而在许多国家大力推广。 我国的移动支付方式虽然起步很晚，但发展速度极快，尤其是第三方移动支付。 目前，阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付是我国第三方移动支付的杰出代表，体现了我国移动支付在发展中经济体乃至发达经济体中的先进水平。 1 我国移动支付发展现状分析 我国移动支付的快速发展是基于智能化和移动通信技术的不断进步和广泛使用。 自2008年12月31日国务院常务会议同意启动3G牌照发放、3G技术在我国正式投入使用以来，我国3G移动用户数量大幅增长。 直到4G技术开始推广，3G手机的市场份额才出现下降[见图1]。 目前，移动支付主要有通信运营商、金融机构和第三方支付服务提供商三种业务模式。 1.1 通信运营商主导模式 通信运营商主导模式是运营商在支付服务中起桥梁作用的业务模式。 在移动支付方面，运营商只能完成小额的代理支付，并从中获得少量的佣金收入。 运营商对支付活动产生的各种责任只承担少量甚至不承担责任，但由于支付者与金融机构之间的支付活动会产生数据流量，这是运营商收入的一部分。 1.2 金融机构主导模式 金融机构主导模式是指商业银行直接提供支付结算业务服务的模式。

在此过程中，运营商仅负责提供通信信息，不参与交易管理。 支付结算本身是商业银行传统业务的一部分，但移动支付避免了面对面的交易。 付款人可以通过绑定银行卡与商业银行实现直接交易，减少电信运营商的中间环节。 1.3 第三方支付服务商的主导模式 第三方支付服务商越来越被人们所熟知，尤其是年轻人，他们接触第三方移动支付进行网购、打车、网购等日常消费结算。和账单支付。 支付宝是第三方支付服务商的典型代表，已经达到了我国移动支付的顶峰。 据统计，2016年，支付宝实名用户达4.5亿。 阿里巴巴实时数据显示，2017年天猫“双11”全球狂欢节全日交易额达1682亿元。 11月11日24小时内，全球225个国家和地区的消费者通过支付宝完成支付。 交易总笔数达到14.8亿笔，比去年增长41%。 支付宝作为第三方移动支付的成功代表，以“简单、安全、快捷”的理念赢得了大量客户。 这一理念在支付宝推出的众多产品和服务中得到了明确的体现。 1.3.1 声波、扫码、指纹支付是移动支付最基本的功能，但支付宝却开启了花样支付时代。 “咻一迴”声波支付发出声波搜索收款人账号，实现安全匹配，不仅为双方节省了时间和成本，还防范了操作风险。

通过识别二维码扫码支付，实现快速、准确的支付。 指纹支付利用人体生物识别技术发出支付指令，是目前最安全的支付方式之一。 1.3.2 保障手势密码、刷脸、指纹登录等支付功能的基础是登录设置的安全。 支付宝不仅保留原来的密码登录，还开发了简单安全的手势密码登录和刷脸登录。 用户可设置手势密码（隐藏轨迹），直接扫脸或指纹识别登录账户，防止忘记密码、无法登录的问题。 1.3.3 账户安全保险，保障账户安全资金。 由于第三方支付平台缺乏像传统商业银行一样完善的风控体系，支付方式虽然快捷高效，但安全问题却不得不考虑。 因此，支付宝推出账户安全保险，保障用户资金安全。 该保险保费低，见效快。 购买保险后次日生效。 保险期限为一年。 它可以提出无限的索赔。 对于可信度高的用户，可以简化理赔申请，一键直接在线理赔。 2 移动支付发展的风险控制分析 互联网金融快速蓬勃发展的优势在于其基于互联网技术开发的智能化操作，但发展过程中也存在诸多潜在风险。 除了智能化的普及和移动通信技术的快速发展，支付宝、微信等第三方移动支付也依托互联网推广了许多新产品和服务。 因此，移动支付不可避免地会遇到互联网金融带来的一定风险。 。 以支付宝为例，风控已成为移动支付的重要组成部分。 2.1减少运营，防范运营风险。 操作风险是指用户因操作失误而导致账户资金损失、个人信息泄露或做出违背实际意愿的设置的可能性。

例如，转账过程中因设备延迟而发生多次转账，导致用户资金损失。 为了降低操作风险，遵循“简单、安全、快捷”的理念，可以利用智能技术减少用户操作，从而降低操作过程中的风险，例如指纹支付代替密码支付、面部识别登录等而不是密码登录。 2.2促进技术升级，降低系统安全风险。 系统安全主要体现在两种情况。 一是高峰用户造成的系统瘫痪，二是黑客恶意攻击系统漏洞造成的损失。 淘宝、天猫经常有“一元闪购”、“每小时闪购”、“限时抢购”等促销活动。 尤其是“双十一”购物狂欢节期间，每分钟产生的巨大交易量很容易导致系统瘫痪。 支付宝也在不断更新其技术。 曾在支付峰值速率达到每秒25.6万笔时保持系统正常运行。 另一方面，由于网络的隐蔽性和泛滥性，不少犯罪分子利用网络的面纱实施违法犯罪。 利用系统漏洞入侵用户账户、窃取用户信息、转移用户资金。 支付宝曾因其面部识别技术无法拦截经过处理的人像照片而引发热议。 支付宝立即组织技术更新，在新一代人脸识别登录技术中加入“眨眼”、“微笑”等动作，杜绝静态图像的使用。 非法登录行为。 2.3 建立用户信用体系，降低信用风险 中国人民银行全面抓好个人信用体系建设。 作为首批将用户个人信用状况与移动支付相结合的第三方移动支付平台之一，支付宝推出“芝麻信用”，每月根据用户的购物、消费、还贷等行为进展情况进行评估，积累的芝麻积分可用于免押金。 免押金租车、订酒店等。

信誉系统是对用户过去一段时间的支付行为的综合考虑，会影响用户未来的金融活动。 由于用户的消费行为习惯很难改变，他们的历史行为可以很好地反映他们未来的表现。 因此，建立信用评估体系有助于鼓励用户良好履行合同，降低信用风险。 2.4注重风险提示，消除用户风险意识风险。 用户风险意识风险是指由于用户风险意识不足而造成损失的可能性。 因此，加强用户风险防范意识可以很大程度上预防各种风险的发生。 支付宝通常会在应用界面上明确提示风险事项。 例如，节假日期间，会提醒用户资金进出时机不同会影响资金收益，从而防范流动性风险。 3、适合我国移动支付发展的模式。 目前，移动支付的三种商业模式中，没有一种单一模式能够完全适应我国移动支付的发展。 由于传统商业银行拥有高素质的金融人才，风控能力相对较好，但缺乏IT人才； 而互联网平台拥有先进的互联网技术，但相对缺乏专业的金融知识，风控能力相对较弱。 因此，适合我国的模式应该是商业银行与移动运营商合作、第三方支付平台商辅助的深度耦合模式。 在此过程中，商业银行提供结算服务，移动运营商提供通信服务，第三方支付平台应依托强大的互联网技术在两者之间提供协助，包括提供智能支付技术支持、人性化界面设计、优秀的用户支付体验等。 ， ETC。

只有加强商业银行、通信运营商和第三方移动支付服务商之间的合作，充分发挥各自的比较优势，才能确保我国移动支付的发展迈上新的台阶。 参考文献[1]肖肖． 第三方移动支付风险类型及风险防范分析[D]. 成都：西南财经大学，2016．[2]张艳。 我国移动支付运营模式、风险及风险监管研究[J]. 电子科技大学学报，2015，[17]。 [3]石群昌. 我国移动支付及其发展分析[J]. 电子商务杂志，2009。