本文是关于物联网与金融支付的章节之一

简单来说，支付系统就是支持各种支付工具的应用、完成资金清算和结算、完成资金最终转移的通道。 包括从支付指令发起到最终完成支付的业务流程、技术保障和制度安排。 支付系统集成了各种支付要素，是支付系统的核心，也是金融市场和经济运行的核心基础设施。

例如，央行大额支付系统通过提供银行清算账户服务，支持支票、汇款、托收承诺等方式，为银行业金融机构之间的银行间支付和同业拆借提供安全、高效的资金转移支付服务。 、信用证等支付工具； 中国银联银行卡支付系统为银行卡支付提供信息传递和清算服务。

从支付服务批发市场来看，支付系统作为经济金融体系的重要基础设施，是联系金融机构和金融市场的纽带。 其运行是否安全稳定，关系到金融市场资金、证券能否维持。 阻碍央行与金融机构之间以及金融机构之间顺利转移的问题。 从支付服务批发的角度来看，支付系统为各种支付工具的传输和处理提供通道，为企事业单位和社会公众提供各种支付便利，促进商品消费，维护经济秩序。 综上所述，支付系统具有以下功能：

（一）支付体系作为资金流动的大动脉，对于加快社会资金周转、提高支付结算效率、畅通货币政策传导、保障金融稳定、促进国民经济健康发展发挥着重要作用。

（二）支付系统是维持社会正常运转的基础设施之一。

（三）支付系统运行效率限制了经济运行效率，是经济发展和经济增长的核心问题之一。

（4）支付体系与契约经济、契约社会密切相关，是契约社会资金流通的中心。

（5）支付系统信息是宏观经济决策的依据之一。

（六）支付系统运行关系经济安全和社会稳定。

按照提供商的不同，支付系统可分为全国支付清算系统、商业银行同业资金划转系统、同城清算所系统以及为社会提供支付服务的第三方专业支付服务系统。支付服务。 支付系统根据支付业务类型的不同还可分为大额支付系统、批发支付系统、外汇结算系统、证券结算系统等。 根据支付工具的不同还可分为银行卡支付系统、账单支付系统等。

支付系统之间的互联互通可以完成各类金融市场的有效连接，有效支撑金融市场安全高效的资金转移，有效支撑各类金融创新。 例如，国家支付系统与债券支付系统相连。 通过债券远期回购和逆回购操作，可以有效配置货币供应量，支持国家货币政策的实施，例如开放货币市场操作。 银行业网上银行的互联互通系统，使得原本孤立的网上银行系统之间可以实现信息共享，不仅方便了客户，也有利于电子商务的发展。 银行卡系统互联互通促进了银行卡产业的形成和发展，为经济社会提供了更加便捷的支付服务，为支付创新提供了更广阔的平台。

图1 中国现代支付体系示意图

目前常见的支付系统包括：大额支付系统（Large Value，LVPS）、小额支付系统（BEPS）、银行卡支付系统、银行间清算系统、支票图像处理系统、电子票据清算系统、证券结算系统( )、网上支付系统等。第三方专业机构提供更专业的系统，如信用卡账单处理系统、自动存取款机系统等。

20世纪90年代，我国开始建立现代支付系统（中国，CNAPS）。 形成了以银行业金融机构行内支付系统、票据支付系统、银行卡支付系统为基础的大小支付系统。 、国内银行间外币支付系统、第三方及各类专业支付系统作为补充支付系统。

目前，我国支付系统可分为三个层次：中央银行和各金融市场运营维护的中央支付系统、商业银行运营维护的支付系统、社会组织运营维护的支付系统。

央行和各金融市场运营维护的支付系统主要服务于金融机构，包括大额支付系统、小额支付系统、网上银行互联系统、支票影像系统、境内外币支付系统、国债等其中，大额支付系统主要完成银行间或金融市场之间5万元以上的大额信用支付。 目前日均转账金额超过5万亿，是我国支付体系的大动脉。 小额支付系统主要完成银行间5万元以下小额资金的贷记或借记支付。 目前，在发达国家，大额支付系统转移的资金量已达到GDP的30至60倍，凸显其安全性和效率的重要性。

商业银行运营的支付系统主要为企事业单位提供金融支付服务。

随着我国商业银行大规模数据集中的完成，国有银行和全国性股份制银行在银行内资金划转系统和会计系统的基础上完善了银行内综合支付系统和网上银行。 大多数城市商业银行和农村信用社也通过连接国家支付系统与城市商业银行资金清算中心、农村信用社等支付机构形成了自己的支付系统。

社会化支付体系是由社会化支付组织运营和维护的支付系统，是我国支付体系的有效补充。 它是随着信息化的发展、国家支付体系的建立和支付创新的蓬勃发展而建立和发展起来的。 除了传统的票据清算中心外，其他系统都是支付系统信息化深化的结果。

例如，中国银联银行卡系统就是应市场对银行卡服务互联互通的需求而应运而生的。 这些新系统不仅有效支持不同交易的支付需求，例如在线交易支付系统。 还支持某些中央和区域功能，例如城市账单支付系统。 社会化支付体系是当前互联网、物联网发展形势下支付体系创新的主要领域。 社会化支付系统主要包括以下系统：中国银联银行卡跨行信息传递信息处理系统、城市商业银行资金清算系统、农村信用银行资金清算系统、同城票据清算系统、集中收付系统、以及网上第三方支付系统、储值卡支付系统、城市公交支付清算系统等。