第一代和第二代支付系统

第一代支付系统架构图：

第二代支付系统主系统示意图

第二代系统以清算账户管理系统（SAPS）为核心，以大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（HEPS）、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统为业务应用子系统，以及公共管理控制系统和支付管理信息系统作为支撑系统。

支付系统的结构

综合以上两个数字，可以得出我国现代支付系统（第二代）主要由4部分组成：

一、央行支付清算系统：大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）

二、第三方服务机构支付结算系统：银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中收付中心业务处理系统、城商行票据业务处理系统、农商行票据业务处理系统信用银行资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。

第三部分 银行业金融机构银行内支付系统

第四部分 金融市场支付清算系统

本文主要介绍第一部分和第二部分的主要组成部分。 第三、第四部分就比较多了，各个行业的实现方法也不同。

高额实时支付系统（HVPS）

大额实时支付系统：一一处理信用支付指令，实时全额结算资金； 为各类机构和金融市场提供高效、安全的银行间结算服务。

2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于办理同城、异地商业银行之间的大额授信业务（包括以上银行内交易）一定数量）。

小额支付系统 (BEPS)

小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令和净额结算资金； 为银行业金融机构提供低成本、大额结算服务，满足社会各类支付需求。

2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投入运行，可办理同城异地留存纸质凭证借方支付业务和金额小额信用支付业务。每人少于50,000。

简单来说，各银行之间的跨行转账可以利用央行的大小额系统完成。

大额系统和小额系统的区别

首先，大额和小额的开放时间是不同的。

大额系统的运行时间为工作日的8:30至17:00，所以在节假日期间，你经常会收到银行的通知，说某些业务暂停。 这往往是因为央行在假期期间对大额系统进行维护。 小额系统全年7天、每天24小时工作。

不同的业务流程

每笔交易都是大额实时发送和清算，基本可以实时到达，银行间资金在途零。

小额系统将多笔交易汇总，打包统一处理，定期结算。 因此，使用小额系统的转账往往需要几分钟甚至半小时才能到达，银行间的持仓交割也不是实时的。

虽然理论上来说，银行间转账无论金额大小，通常几分钟内就能到账，但由于要经过央行，所以在这期间，基本上没有银行敢向客户承诺多久能到账。资金到达所需时间。

金额不同

大额系统无金额限制，小额系统支持的单笔交易上限为5万元。

从用途上看，大额系统注重资金划转的及时性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。

小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

网上支付跨行清算系统（超级网银）

2013年10月6日，央行第二代支付系统正式投入运行，其中包括2010年推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。

超级网银是大额支付系统的补充或者是大额实时系统的升级版。 它有两大特点：

接入机构不再仅限于银行。 支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，因此一些第三方支付向商户提供的取款和支付功能都是基于超级网银的。

7*24小时实时支付，单笔交易限额5万元。 这相当于增加了一个非工作时间和非营业时间的大额支付系统功能。 但金额限制与小额制度一致。

在日常生活中，我们通常使用小额系统进行普通跨行转账，使用超级网银进行加急转账。

银行卡支付系统（银联CUPS）

由银行卡跨行支付系统和发卡行银行卡内支付系统组成。

目前已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为骨干的银行卡支付网络架构，连接各发卡银行的银行卡支付系统，实现银行卡在互联网上的普遍使用

中国银联银行卡跨行支付系统具有借记卡和信用卡共享系统资源、密码方式和签名方式的特点。

2004年11月，银行卡跨行支付系统与大额支付系统联网，实现银联卡跨行支付即时转账结算。

作为CNAPS的特许参与者，银联利用大小支付清算系统完成银行卡业务的资金划转。 本质上，银联提供交易转账、清算和对账，中国人民银行提供结算。

我们日常使用的POS机刷卡、ATM跨行服务都是通过银联系统进行的。

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