5月8日，支付宝全新长者版互宝正式上线，这是专门为60-70岁老年人设立的癌症预防互助社区，老年人患恶性肿瘤后可申请最高10万元的互助基金。有些还不清楚原因的朋友可能会问，“支付宝之前不是已经有共同的宝藏了吗？为什么现在还有旧版本？“也有人认为旧版的《互宝》没有意义。事实上，作为两款针对不同群体的产品，互宝和老版互宝已经开始细化运营，保证更精准，用户分析更透彻。

先说互宝，说到互宝，其实可以追溯到2018年10月16日。同日，支付宝与新美推出大病互助计划“互保”，身体健康的用户可免费报名，如有人加入后不幸患重病，费用由大家分担，单例每人不超过1毛钱，超额部分由支付宝承担。

老版的互宝

“互保”也有几个里程碑事件，上线三天后用户突破330万;在推出的第一周就有超过 900 万用户;推出半年后，它拥有超过5000万用户，至今已突破6000万。增长速度惊人，这也显示了当今人们对健康问题的关注程度。2018年11月27日，互助保险升级为互宝，并进行了三项优化：1、2019年1月1日至12月31日期间总分摊金额不超过188元，超出部分由蚂蚁金服承担;二是管理费从10%降至8%;3、未来如参保人数少于330万，本计划不会立即解散，互宝将继续为用户提供一年的严重疾病保障。现在，第三点远不是问题，面对超过5000万的庞大用户基数，虎宝已经长大了！

“相互保护”。

今天就带大家一起来了解一下支付宝推出的这两款“互宝”产品，值得加入吗？

什么是共同宝藏？

互宝互助是一种互助机制，在这种机制中，具有相同风险互助需求的蚂蚁成员联合起来，以风险共担的方式提供健康保护。

先来谈谈加入条件，比如成为支付宝会员、完成实名认证、开芝麻分店等。对于支付宝用户来说，这其实并不是一件难事。但是，当您在加入 后需要加入特定的保护计划时，您需要进一步满足其他条件。例如，如果您不符合最强制性的健康要求，您将无法加入相应的保险计划。这种硬性限制也是基于对成员公平利益的合理考虑。在年龄限制方面，加入湖宝的年龄需要在18至59岁之间，加入的人数可以放宽到30天至59岁。如果超过59岁怎么办？这也恰好是老年版虎宝诞生的一大背景，毕竟随着老龄化的到来，60岁以上的老人还是一个庞大的群体，需要社会的关注。

重病互助计划健康要求

如何“受益”。

我怎样才能从加入湖宝中“受益”？其实说好处好总是很奇怪，但作为自己和家人做出的投资，不谈好处也很奇怪。其实，就主观意志而言，大家宁愿永远不从这项投资中获益，因为收益也预示着疾病的到来，哪个投资者愿意看到这样的情况呢？实际上，哪些疾病可以使患者受益？根据湖宝官方信息，虎宝可以保护99种恶性肿瘤，包括符合条件的开颅手术、急性心肌梗死、重度中风后遗症，如果是日常头痛和脑热，小病小痛不包括在内，所以我们还需要明确其防护原则。

一年要花多少钱？

除了明确谁可以参与以及哪些疾病可以覆盖之外，我们还应该关注我们需要投资多少的问题。那么， 收费是如何运作的呢？

加入互宝不需要支付任何费用，但每个月的7日和21日是公示日，如果当前互宝计划中有成员成功申请互助基金，则计划内所有成员需要在当月14日和28日分担互助基金的费用。如果当期没有人申请补助金，则无需分摊费用。分摊金额是多少？会员当期申请互助成功，各期平均金额=（本期公示批准案件保障总额+8%管理费）/公示时保障会员人数，其中《大病互助计划》单例最高不超过0.1元， 老年人癌症预防计划单例最高不超过1元。

比如湖宝有500万会员，2019年1月7日确诊病例3人（每人互助基金30万），而1月14日需要分担费用0.2元（【30万*3人+（30万*3人）*8%】/500万人），即每人花2毛钱帮助他人获得30万元互助。而且，根据参与规则，湖宝承诺，2019年互助计划成员分摊的费用不超过188元，超过的，蚂蚁金服承担。

互宝扣除问题

湖宝为更多“远程”人群提供了可靠的保障。数据显示，湖宝5000万会员中，有31%来自农村和县城，47%是农民工。在已经获得补助金的24名成员中，有一半来自低线城市和农村地区，其中大多数是儿童和农民工。如果没有针对严重疾病的互助计划，这条医疗之路会走多远？

老版的互宝

说完重病互助计划，再来看看新推出的老年版互宝。

这

老年版互宝是专门为60-70岁老人设立的癌症预防互助社区，如遇恶性肿瘤，可申请最高10万元的互助基金，同样也是“一人有病，人人自付”。与湖宝形成了良好的互补关系，两者的正式启动也代表着虎宝已基本落实到老年、中、少年龄组重病互助。数据显示，老年版虎宝上线3小时内已有11万人加入，不到两天就有50万老年人加入，可见其受欢迎程度。

至于老版的互宝和互宝的区别，我们就不赘述了，可以参考下图。我们为人们关心的一些问题提供更准确的答案，以便每个人都能做出更好的决策。

老版互宝和互宝的区别

首先，老年版的5万和10万互助金额的互宝，不管是低还是低，这个价值在老年群体面前还不够真诚吗？以市面上的老年癌症保险（一次性支付型）为例，根据癌症类型，一般理赔金额为2万（轻度癌症）和10万（重度癌症），保险金额超过10万的现象很少见。

其次，与互宝的100种危疾保障不同，为什么老年版的互宝只能保障恶性肿瘤？根据虎宝给出的声明，老年版的虎宝扮演的是消防队的角色，谁着火了就去灭火，但老年人是危疾发病率高的群体，如果把所有危疾都覆盖在内，这支消防队很可能救不了了， 导致最终解散。我们之所以选择癌症预防互助，首先是因为癌症是老年人的高发疾病，对保护的需求巨大。二是老年人群体慢性病发病率高（如三高），针对经济影响最严重的癌症，可以大大简化“健康要求”，让更多老年人符合参与条件。因此，在这个层面上，老年癌症预防计划预防了严重的疾病和疾病，而且更有针对性，可以解决关键时刻的迫切需求。

与老版互宝有关的问题

老版虎宝的年供款额会更高吗？一年要花多少钱？老版的湖宝还是一个人生病了，大家都为此买单。互助基金由全体成员共享，每年缴费总额视实际互助个案数而定，与大病互助计划相同。根据数据计算，虽然老年人组的发病率高于年轻人，但这种抱团加热模式仍能显著降低每个老年人的癌症预防成本。

细心观察的人不难发现，虎宝推出的保险服务年龄在30天到70岁之间，如果超过70岁，也未必能享受到。对此，互宝是一种互保方式，无法解决所有群体的所有安全问题，更别说取代专业保险了。通过需求调查、数据分析、综合能力，湖宝决定为30-70岁的用户提供互助服务。如果对保障需求较高，建议配置一些商业保险。

共宝共进时代

总结

总的来说，无论是互宝还是老版互宝，都在一定程度上解决了部分特定人群对健康保障的强烈需求。但是，理想的社会保障应该分为三个部分，首先是社会保障，即基本医疗保险，然后是相互保障，最上面的是专业化、多元化的商业保险。通过这样多元化的健康保障，我们可以过上更好的生活。

那么值得加入 和老版 吗？其实写完这篇文章后，笔者觉得加入是很有必要的，尤其是对于中产阶级家庭和底层家庭来说，多一些保护也是对家庭最好的照顾。在成本方面，两者的成本分摊规则考虑到了众多用户的实际情况，做了很好的计算，其实每年的钱并不多，但可能会解决突发疾病带来的财务困境。