银行准备好在线支付了吗？ （一） 1、我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。 我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。 1998年4月，招商银行推出网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）资金结算； 1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商户合作，开通企业对个人（BtoB）支付业务。 BtoC）网上支付业务，中国银行也同时开通了此项业务。 1999年8月，中国建设银行也向社会推出了网上银行支付系统。 虽然其他商业银行也在开发系统，但尚未推出真正的在线支付服务。 总体而言，我国银行目前提供网上支付结算的手段较少，1999年9月之前业务量也不大。9月后，招商银行推出了“银对企业网上银行”（BtoB）和“精彩” “网上银行”（BtoC）活动业务量大幅增长。 下面介绍几家银行的相关业务及发展现状。 由于大多数网上银行服务与电子商务密切相关，因此其推出并不严格限于在线支付。 （1）招商银行（http://） 招商银行是目前国内商业银行​​中网上银行业务品种最多、服务范围最广的银行，对电子商务的支持力度最强。 1、网上支付 网上支付的用户为个人消费者。 消费者首先应该是招商银行“一卡通”（借记卡）的持有者。 客户可立即前往招商银行任一营业网点办理； 然后他们可以立即在线申请。 并获取一张支付卡（支付卡是“一卡通”的子账户），以便您可以使用该支付卡进行网上支付。

支付卡资金只能从“一卡通”转账，目前每日最高消费限额为元。 只要是“一卡通”持卡人，就可以开通网上支付功能。 成功申请支付卡的消费者可以随时在招商银行网上商户（目前有近200家）购买商品。 他们只需在付款时输入个人支付卡账号即可。 和密码。 信息传输采用SSL（ ）协议，支付信息直接传输至银行，购物信息直接传输至特约商户。 目前，网上商户普遍愿意接受银行的网上支付服务。 银行在选择商户时，主要考察商户的实力和信誉。 中国人民银行对商户收取的手续费没有规定。 现在已经基本符合安装POS的标准了。 同样，大部分都是交易量的1-3%左右。 2.企业银行招商银行网上企业银行提供三个层次的服务： 结算：包括银行及证券资金清算、集团公司内部账户资金划拨、工资分配、支付等。 财务管理：总行对分支机构的交易查询、财务监控和管理。 C。 BtoB交易：网上信用证要求收款人即收款人在招商银行开立账户，收款人应存入足够的保证金。 目前该业务正在试点，计划于3月份正式上线。 招商银行的企业银行客户端必须安装专门的软件，并在招商银行设计的交互界面（而不是普通的浏览器）上进行操作。 信息传输采用SSL+128位加密，比BtoC模式传输更安全。

同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），增强业务流程操作的安全性。 授权者可以远程登录进行授权（此时的安全传输保证只有SSL协议），增加了使用的灵活性。 （2）中国银行（http://） 除网上证券外，中国银行的网上银行功能与招商银行类似。 1999年8月28日推出“银证通”，用于与证券公司进行资金结算； 企业网上财务管理仅限于集团公司内部的资金划转、总行对分支机构的财务监控等。至于企业对企业的资金结算业务，由于中国人民银行尚未开通，目前尚未推出。致力于制定标准。 在个人网上支付方面，中国银行提供两种选择：人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡。 外币网上支付目前只能通过中国银行进行结算。 目前，已有34家特约商户入驻中银电子商城，提供网上购物服务。 在网上交易的技术实现过程中，中国银行采用了SET（安全电子交易）协议。 根据该协议实现的交易在技术上比仅在信息传输中使用SSL加密的交易提供了更高级别的安全性。 但首次使用时，需要用户在客户端下载并安装电子证书，增加了操作的复杂度。 网上支付时，速度也很慢。 （3）中国建设银行（http://）目前仅在北京和广州试点网上支付服务。

用户须在建行开立账户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后方可使用网上银行。 建行于1999年8月向社会推出网上银行，先后实现网上账户查询、转账、对公缴费、对公账户查询等功能。 1999年12月27日，网上支付服务在北京地区开通。 特殊商人有九个。 单笔支付最高10万元，并提供退款服务。 建行网上支付采用SSL协议，通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统来保证交易的安全。 (4)安全交易模式 SSL和SET本身属于两种通信协议。 基于SSL和SET建立的交易模式是目前为在线支付提供安全保障的重要手段。 1、SSL交易模型A：顾客选择商品后，将购买信息（包括顾客信息）发送给商家。 B：商户将信息转发给银行。 C：银行核实客户信息合法性后，从客户账户中扣款。 D：银行通知商户付款。 成功E：商户通知顾客交易成功，商品已发货。 在该模型中，由于客户的信息是由商户转发的，因此客户数据的安全性无法得到保证。 招商银行对这一交易流程进行了略微改进。 客户只需向商户发送订单指令，同时向银行发送付款指令。 这样保证了客户信息不被商户获取，省略了步骤B和C。 2. SET交易模式 SET模式中，信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥来验证对方的身份; 支付网关是金融网络与公共网络的接口，是金融网络的安全屏障。

相比之下，中国银行目前的SET交易模式存在一定的差异：国内没有权威的认证中心和支付网关，银行之间没有网上实时结算，因此收单行和发卡行都是中国银行。 （1）客户向商户发送购买信息，商户只能读取订单信息，支付信息被加密屏蔽（2）商户将支付信息转发给收单银行进行收款（3）收单行通知发卡行扣除货款 (4) 发卡行冻结客户的购买资金 (5) 发卡行通知收单行货款已被扣除 (6) 收单行通知商户货款已扣除成功 (7) 商家通知客户交易成功，货物已发货 (5) 评价 我国开展电子商务一年多了。 ，真正的影响只是在过去的六个月里。 表2显示了电子商务各个参与者的一些反馈和问题分析。 由此也可以看出，虽然网上支付在各方面尚未优于传统支付方式，并且短期内会被社会所接受，但可以肯定的是，网上支付并不是电子商务的瓶颈，而只是需要不断改进。 。 事实上，试图先建立完整的网上支付系统，然后再发展电子商务是不现实的。 因为电子商务是一个复杂的系统工程，很少有人愿意带头突破旧有的束缚，不愿意放弃任何既得利益。 因此，任何行业都会面临各种不协调的问题，单独完成实验是困难的。 市场的培育需要各方的共同努力，因为技术的发展与标准的建立是分开的。 招商银行在全国率先推出了较为全面的网上银行业务并进行推广，客观上促进了国内电子商务的发展，也使招商银行暂时占据了网上银行业务的领先地位，但也承担着市场和政策风险。 共2页：1 [2]下一页论文来源（作者）：