面对新的瓶颈，与C端支付巨头们大流量之下从容不迫的处境不同，中小支付机构或多或少面临着营收减少、支付业务拓展困难等问题。不过，也有部分支付机构在“食之无味”与“螃蟹”之间做出了较为恰当的选择，银盛支付便是其中之一。那么银盛支付在“吃螃蟹”方面有着怎样的经验呢？带着疑问，移动支付网独家专访了银盛支付副总经理谭彦明博士。

“真实”的自然

从2017年至今，整顿源头几乎是近年来行业的主旋律。监管部门通过压缩套利空间、打击灰黑生产、堵住违规支付渠道等方式对行业进行了大清洗。此外，随着各类新兴技术相继应用到金融行业，金融风险发生的概率增大，要求支付机构具备更高水平的风控能力，这间接抬高了支付行业的准入门槛。在监管和市场去伪存真之下，不正当竞争对企业发展的负面因素有所减少。

但这还不够。条条大路通罗马，但有些人却出生在罗马。

在C端支付市场，以支付宝、微信支付为首的巨头占据着绝对的市场地位。谭燕明表示，C端支付市场目前并没有太多的发展机会，没必要跟支付巨头争抢。

利用自己的缺点去攻击敌人的长处，在目前不是一个明智的选择。

从去年开始，行业内掀起了一波to B的浪潮，支付机构纷纷转型，希望从B端获得新的业务拓展机会，但真的那么容易吗？

事实上，转型不是一个时间点，不是一个阶段，而是持续的，这意味着支付机构不可能快速完成转型，先行的支付机构还有先发优势，后来者还有机会。

谭燕明还表示，从商业角度看，B端是支付交易的支付方，也是支付市场的真正主力军，目前B端市场还没有出现绝对的强势玩家。

2018年6月，中国人民银行行长易纲透露，截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户约6200万户，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体比重超过90%，贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收。这还不包括2018年尚未公布的小微企业数据，可见市场潜力巨大。

目前银盛支付在全国范围内拥有约600万家实体商户，实体商户是支付机构的根本，这也是银盛支付争夺B端市场的基础。

这给想要转型B端的支付机构提供了参考价值，除了积累商户资源，真实性也必不可少，毕竟不管是服务B端还是服务C端，真实收益才是符合商业逻辑的。

因需而赋权

to B趋势的兴起也让赋能变得流行起来。那么赋能是什么呢？

“从概念上讲，赋能其实就是把一方的能力赋予另一方，比如支付机构把自己的支付能力、技术能力、金融能力、业务能力等以服务的形式赋予给商户，让商户快速拥有这些能力，这就是赋能。”谭燕明说。

据移动支付网了解，大部分中小微企业科研能力较弱，小微商户更不会花精力进行技术研究，其实他们都需要金融相关的服务，而且这样的需求还很多。

比如信贷方面，2019年1月，中国人民银行副行长朱鹤新宣布，2018年11月末，普惠型小微企业贷款余额同比增长17%，远高于各项贷款13%的增速；全国小微企业信贷账户数超过1800万户，同比增长28%。

虽然增幅可观，但实际上，不少小微企业和商户由于经营实力较弱、缺乏严格的财务管理制度，并没有足够的还款能力让银行发放贷款，按照传统的方式，银行不得不花太多精力去对接小微企业和商户，效率低下，这也让不少银行对小微企业和商户敬而远之。

那么支付机构如何赋能他们呢？

在这一点上，银盛支付已然独树一帜。

“小而美”是银盛支付赋能之路的完美概括，银盛支付会将不同的商户划分为不同的类别，通过分析商户当下最重要的需求，为其赋能。

比如小微企业和商户目前需要大量的金融服务，但信贷作为急需解决的问题之一，要先解决。那么如何解决呢？银行可以通过银盛支付与小微企业、商户之间的流量确认还款能力，并以此作为放贷依据。

银盛支付为何选择这种方式？谭燕明表示，虽然智慧城市、智慧商圈等概念已经出现，但即便是支付宝、微信这样的巨头，也很难面面俱到、纵深发展。不同商户针对的场景不同，企业能解决的痛点也有限。那么从商户的需求出发，解决一个或者几个痛点，提高商户的效率或者降低商户的成本，解决商户的现实需求。

与此同时，小微企业和商户如果想自主使用某项服务，也会面临成本过高的问题，如何以合理的成本获得合理的服务也将是他们优先考虑的问题。

在2019中国（深圳）IT领袖峰会上，银盛创始人林崇成在接受采访时表示，金融科技不能脱离应用场景来讨论，金融科技需要在各种场景中得到实际应用。

除了小微企业和商户，一些大型企业、社区、校园等闭环场景也需要定制化的金融服务。但目前支付宝、微信支付提供的是泛在账户，而非专属账户。大型企业等闭环场景需要提供发工资、福利发放、员工内部授信、员工报销等专属服务。例如，员工有一定额度的工资垫付，公司可以从后期发放的工资中垫付；员工在一定范围内的食堂、便利店、门店消费，享受一定的折扣等。

无论是小微企业、商户还是大型企业等闭环场景，B端支付市场的需求都比C端支付市场更加个性化、多样化和复杂化。这也无形中提高了进入门槛。在目前尚无绝对强势玩家的B端支付市场，门槛挡住了一些实力不足的支付机构，也减缓了巨头进入C端支付市场的速度。

“断头断尾”之后，就是抢占市场的时候了。

被大势所“带”

不过支付市场的时机并不局限于B端，刷脸识别等新兴技术的兴起、出国潮的火爆都在一定程度上重新激活了市场。

但人脸识别等新兴技术的开发成本过高，一般支付机构难以独立发展。但这并非无解，支付机构可以联合相关技术合作伙伴，引入相关技术，应用到支付中，通过与擅长技术的机构合作，比单打独斗开发技术更能控制风险，技术行业的专业化、共赢有利于行业的发展。

谭燕明表示，虽然刷脸支付市场火爆，但并不是每个场景都需要刷脸，其实二维码、指纹识别等技术也已经比较成熟。另外刷脸支付成本较高，主要用在一些风险等级比较高的场景，目前应用于小额支付场景，还算得上得不偿失。

受到新技术浪潮的影响，支付机构不应该盲目地引入所有手段，而应该在必要的情况下、在合理的成本下引入需要的技术，最终让商户降低成本，提升用户支付体验。

谈及出海热潮，谭燕明透露，随着金融开放，跨境支付结算的需求也会增加，也会出现一些零利率的噱头，但这并不可取，因为国内做不到。零利率，而跨境成本至少高出3-5倍。但利率不是最重要的，重要的是，要建立核心竞争力，必须确保跨境支付交易全流程合规。

据移动支付网了解，目前拥有全国性收单牌照的支付公司仅有49家，具备收单外卡能力的支付机构更是凤毛麟角。谭燕明介绍，银盛支付是万事达和Visa成员单位，具备收单外卡的能力。同时，银盛在香港成立了银盛香港，未来将以香港为桥头堡拓展海外业务。值得一提的是，银盛支付在拓展海外业务时，将以技术服务商的角色与海外本土持牌金融机构合作，这一模式短期内不会发生改变。

大势之下，天下有多少还不得而知，但可以肯定的是，经过八年的洗礼，银盛支付的“得”与“得”之道必有可取之处。