支付宝、微信支付的快速普及，推动了支付方式向移动设备转移，两大巨头在确立了移动支付霸主地位后，开始进军消费金融领域，花呗、分付等产品的出现对传统信用卡产生了巨大冲击。

在此背景下，传统信用卡模式面临挑战，若不能创新模式，信用卡在消费金融领域的核心地位或将受到威胁。民生银行率先推出发卡前分期付款新模式，以应对花呗、分付等多家消费金融公司的竞争。

颠覆传统信用卡

央行最新公布的一季度支付体系运行总体数据显示，截至一季度末，信用卡及贷联卡在用量合计7.49亿张，环比增长0.32%，其中信用卡及贷联卡平均持卡量为0.53张。信用卡发卡量的不断提升，说明信用卡市场潜力犹存，但传统信用卡存在申请流程繁琐、等待时间长等诸多弊端，已不能满足当前持卡人的消费需求。秒级信用卡审批、快速授信更符合用户习惯。这也促使民生银行全民易分期成为近期爆款产品，甚至有读者称之为“全民分期法”。据《支付百科》介绍，全民易分期的前身是去年年初首次上线的全民分期，当时就受到了众多卡友的关注。 此前，全民易分期已经上线一段时间。一位读者告诉《支付百科》：上线期间，几乎所有能发的卡，起步额度都是3万元，甚至有人直接申请到了10万元的额度。民生银行的资金放开，也让这款产品再度火爆起来。

目前，可以看到民生信用卡分期APP“全民生活”的入口，点击后会展示附近的商户，涵盖家装、培训、牙科、美容、旅游等行业。选择具体商户后，会弹出该商户的界面，界面上有两个选项，一个是办卡/分期，一个是进度查询。用户点击办卡/分期，就可以通过这个商户申请民生银行信用卡，并分期支付该商户的交易费用。点击办卡/分期后，需要按照民生银行的要求上传相应的信息，通过预审后，即可当场在线激活。激活后，这是一张正常的信用卡，可以在支持刷信用卡的商户进行交易。因此，很多用户会在民生银行支持分期交易的商户申请信用卡，但发卡后不会在该商户消费，只把这个商户作为申请信用卡的渠道。 区别于传统信用卡先办卡后消费的申请顺序，民生银行分期付款服务的创新之处在于，开创了在获得银行信用卡之前先进行分期付款的先例，在激活信用卡之前就能清楚了解信用额度，改变了传统信用卡一直以来存在的缺陷。民生银行此举并非为了信用卡，而是希望通过自身丰富的线下消费场景资源为自己的信用卡业务引流，从而实现信用卡获客与分期付款业务的双赢，瞄准消费金融市场，带动信用卡增量。目前，其他银行尚未推出此类信用卡模式。

加强放水后风险管控

信用卡业务越来越受到银行的重视和投入，因此市场竞争也十分激烈，进入了白热化状态。这导致银行的信用卡运营由传统的“赛马抢地”转向“精细化管理”，场景分期成为银行的重点。分期办理的信用卡带来的好处对银行来说是有目共睹的，一方面发卡量有可靠的保障，另一方面办理分期业务的用户粘性更高，相当于变相将持卡人与信用卡绑定，在分期还款结束前，持卡人会因为每个月都需要还款而保证信用卡的正常使用。银行通过这种方式间接培养持卡人的用卡习惯。对于用户来说，先分期再发卡的模式也减少了持卡人中间环节的时间，提高了信用卡申请的效率。 用户不再需要等信用卡到手后才能刷卡消费，采用远程前台新模式。其他银行也在积极创新，多家银行已提交类似试点方案，但目前仅有民生银行具备资格。

此外，民生银行全民易分期也对消费金融机构产生了影响。一位一线医美从业者告诉《支付百科》：民生银行全民易分期加剧了整个行业的竞争，由于利率较低，在获客方面更具优势，不少分期用户纷纷转向全民易分期，优质客户资源被抢走。作为信用卡行业的重要组成部分，近年来，发卡模式在内外部各种因素的推动下不断创新，逐渐突破了原来传统的线下发卡模式。民生银行先分期付款再发卡的模式，也颠覆了传统信用卡。民生银行全民易分期是银行信用卡业务的一次大胆尝试，但放水期过后，民生银行开始收紧风控，加强授信额度管理。